《積金慧眼-程劍慧》積穀防飢,女性比男性更急需

《積金慧眼》近日,筆者出席了一個名為「非凡女性」的座談會。席間,有不少女性出席者均表示,平日會積極管理自己的資產,為自己累積更多財富,以備退休時之用。
事實上,現今人均壽命較以前長,而女性又往往比男性長壽(去年4月政府公布的數字,香港女性平均壽命達86﹒1歲,男性則79﹒8歲,兩者均名列全球最長壽榜之第2位),換句話說,女士們比男士們起碼平均多6年的退休生活,需要依賴退休金和儲蓄去維持。為了未來生
活得到保障,女性比男性更加需要趁年青尚有賺錢能力時,為自己積聚更多財富,以免晚年出現生活困難的景況。
然而,如何為之足夠?又該用哪一種方式,在退休前累積這一筆財富?這是一個值得每位女士探討的問題。

*資產分配,有原則*

根據富達的「退休指數」,若打工仔在晚年時想享受較寫意的退休生活,他們的「退休指數」至少要達67%或以上,亦即意味著他們在退休後所得到的總收入,須達退休前約三分之二,才可讓其晚年生活質素得以維持。
在退休前累積這筆資金,不同女性可能會採取不同的方法,但大前提是,應按照資產分配之黃金比例去策劃:把70%至75%的資產放在能夠提供長期而穩定回報的投資工具上(可俗稱為「老本」),另25%至30%則放在波動性較大,但能為投資者捕捉短暫市場良機的投資工
具如股票上(可俗稱為「賭本」)。
故此,除非你自問老本夠豐厚,又或深諳投資之道,像強積金這類用作保障未來生活的投資,應該納入「老本」之內,以祈求獲取一個長期而穩定的回報收入。固然,實際的投資取向,仍須看你個人對退休生活的期望、對風險的承受能力及你距離退休的年期而決定。一般情況下,年
青時不妨進取些,可把較多的資金投放在股票基金上,以爭取最大的潛在回報。相反,年紀較大,又或有子女、供樓負擔的中年女性,較穩健的基金組合則更為適合,在組合中納入更多債券及現金資產,強化強積金組合,以減低市場波動對強積金整體回報所造成的影響。

*看不見的重要資產*

事實上,由於強積金每月自動從打工仔及僱主的戶口中扣取金額,且又不能夠即時運用,大多數女性未必會意識到它的存在,及理解它為何是個人重要資產的一部份。 然而,這一筆資產每月卻以「複息效應」的方式滾存。直至退休之年,這筆為數不少的資產,將對大家晚年生活之質素,起著關鍵性作用。因此,女士們更不能夠對強積金投資掉以輕心,應多了解及經常研究,利用強積金取得理想回報,從而打下最穩固的退休保障基礎。
《富達香港區董事總經理 程劍慧》