萬能壽險保費愈保愈高?

五月 12, 2011
Eddie Choy

多數人在購買人壽保險前未深入瞭解細部規定,而在付費多年後陷入進退兩難的情況。家住加州Mission Viejo的飛利浦‧孟德爾(Philip Mendel)23年前購買保額為10萬元的人壽保險,最初每月保費只需25元,但最近他被告知每月保費上漲至510元,如果不按期支付,前23年的投資 即付之流水。

洛杉磯時報報導,孟德爾一向對自己能夠提前作出規畫引以為豪,1988年他購買10萬元壽險,現年74歲的他說:「我希望我死後妻子不 用為處理後事花銷而擔憂。」但孟德爾的人壽保險商Conseco人壽保險最近通知他,要想維持現有壽險保額,每月付費必須增至510元,遠超出他的支付能 力,夫妻倆為此愁眉苦臉。

過去23年孟德爾每月都支付25元,累積投入7000元,為何保險商突然將每月保費提高20多倍?保險商指出,孟 德爾必須提高保費或降低保額,否則他的保單將在幾個月內作廢,因為他購買的是萬能壽險(universal life insurance policy),又稱為可調整保費壽險(flexible premium adjustable life policy)。

對於年輕人 而言,萬能壽險保單因初期保費低而受歡迎,此類保險適用於需要供養學齡孩童和需要支付房貸的一家之主,但卻不能保障投保人在遲暮之年的不時之需。 Granada Hills壽險經紀敏金(Gary Minkin)表示:「購買壽險時一定要仔細閱讀說明,許多專業術語和規則確實很難理解,但不懂的地方可以用筆劃出來,然後請教壽險經紀。」

孟 德爾表示在購買壽險時,經紀並未提醒他保單可能在20幾年內失效,但這也不能怪保險商,投保人有責任閱讀保險年度報表。實際上,如果孟德爾當年多留意有關 報表,就會發現過去幾年他的保單現金值持續萎縮。保險商沒有明確解釋,但現金值下降的原因在於保險商從中扣除保費和其他費用,直扣到保單餘額用盡。孟德爾 去年收到的年度報表上顯示:「如果繼續以上一年度保費支付,根據保單提供的利率和所需費用計算,該壽險保單將會持續一年。」而前不久收到的最新報表卻強 調,保單有效期只剩四個月。

孟德爾保商Conseco的母公司CNO金融集團發言人芭芭拉‧西絲敏(Barbara Ciesemier)說,要想維持現有保額,孟德爾必須月付510元。「這不是提高保費,他的保費仍為每月25元。保險計算方式非常複雜,投保人必須明白自己購買的是何種保單。」

因孟德爾難以承擔高額保費,他目前只能選擇將保單中剩餘的3000元現金取出來,存入定期儲蓄帳戶或進行低風險投資,才能保住這份壽險的最後價值。

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