Tag Archives: 保費

醫療保費跟隨通脹?

我一口氣講解了市場上保障最全面的醫療保險給芳姐和她的伙計阿蘇聽之後,本來以為可以打蛇隨棍上,乘機向他們推銷一下,誰知阿蘇突然想起一件事,令到我的如意算盤要暫且打住。

「咦,森哥,我突然間醒起,我有個friend話俾我知,醫療保險的保費係唔保證的,即係話,除每年按歲數調高保費之外,還會無端端加你幾個巴仙,咁咪好難預算?」阿蘇這一提,令到芳姐也驚覺起來。

「係呀,我都好似聽過,唔知係因為通脹還是咩理由,隔幾年又加一次,好似肉隨砧板上,任你話點就點咁喎,森哥,呢單野你點拆呀?」芳姐和阿蘇一唱一和,真係好有默契。

加保費多數會調高保障

「芳姐,不要話拆唔拆,我地都係講道理!你地都明白,醫療保險的保費,最主要是跟年齡調整。但另一方面,醫療費用每年加幅也高於通脹,我想問下你地,假設是傳統醫療保險,即係每個項目都有上限那種,今年你有張住院單要Claim,結果有部分已經要自付;到下年你又有張一模一樣的單要Claim,但由於醫療費用加了,張單貴了一成,即係話你要自付的錢又多了一成,你會高興嗎?」

「咁即係點呀,加價就有得賠呀?」阿蘇不明所以。

「你都可以咁講,大部分情況下,如果保險公司要加醫療保險的保費,佢地都會相應調高保障範圍或者索償金額。我記得,四、五年前我地大房的房錢同膳食上限係600幾蚊,依家已經調高到700多蚊,主要就是因應私家醫院的大房價錢變化囉!」

「你意思係,保險公司加醫療保費,會同一時間調高保障額同保障範圍,令我地可以Claim多些?」芳姐認真地問。

 

近年門診手術也可索償

「對呀,妳講起保障範圍,我醒起,近年好多手術都可以在私家診所做,所以近年保險公司都接受門診手術的索償;又或者,近年患癌症的人多了,而醫治癌症主要方法係化療同電療,呢方面的開支可以好大,以前的醫療保險,呢方面的費用好多都在雜項裏面Claim,但如果出院之後,在門診做手術是不能 Claim的,但保險公司為提供更多保障給投保人,現時部分公司已開始將這種支出獨立成一個項目讓客人Claim,但就沒有調低原來雜項的索償上限,咁即是變相賠多了啦!所以話,保險公司因整體醫療費用上升而輕微調高保費,其實是正常情況,而且,好多時客人的得益仲大了添!」

「你咁講都有道理!」芳姐好像頗認同我的解釋。

「不過,芳姐如果妳買我剛才所講那種全保的醫療保險,在賠償方面就完全不用擔心啦!」我開始藉機「攝位」。

「森哥,無問題,我會認真研究,如果真係咁好,我一於幫襯你,甚至叫多些朋友幫你買,因為買醫療保險最重要係服務,因為有病那時已經好慘,如果有人雪中送炭,真係好溫暖!」芳姐有這種想法真是最好不過,也不枉我經常毫無保留地給她解說保險的原則。

街工抗議漠視基層醫療

署理食物及衛生局局長梁卓偉昨日出席港台電目《城市論壇》,解釋政府建議的自願醫保計劃,是希望減輕公營醫療體系負擔,又指政府未來一年半至兩年會收集市民意見並訂出細節,預計2013年提交立法會,期望最快在2015年推行。
醫學會會長蔡堅擔心,非高危病人可能需要分擔高危患病者的醫療成本,認為不公平;保險業聯會行政總監譚仲豪則表示,在自願醫保計劃下,業界只有3%至5%的利潤,預計屆時競爭會較為激烈。

擔心長期病患難負擔

另外,街工二十多位成員昨日由中環遮打花園遊行到政府總部,又上演街頭劇並遞交請願信,抗議政府將推出的自願醫保計劃,是把醫療服務的責任推給私營市場,忽視基層醫療服務,亦擔心長者及長期病患者難以負擔高昂保費。
發起遊行的街工立法會議員梁耀忠解釋指,在政府提出的方案下,長者和長期病患者雖有七折保費優惠,但每月保費最多可能達到4,000元,是普通人的3倍,根本難以負擔,而且保障範圍不包括門診和日間醫療服務,照顧不到實際需要。

保險界憂控制風險有困難

對於政府推出醫保計劃,香港保險業聯會表示歡迎,惟保險界議員質疑,計劃在控制風險及成本上,或有困難。有學者則擔心長者未必可長時間支付保費,計劃也未必能解決人口老化對醫療做成的負擔。
保險業聯會醫療保險協會主席陳秀荷表示,業界歡迎政府推出醫療保險計劃,反映市民接受醫療保險保障方式,但該會認為,推行計劃時應符合多個基本條件,包括市民要了解計劃、需有足夠誘因吸引不同風險群及年齡人士參與、財務上要持續可行、規管的框架要包括保險公司、醫生、醫院和參與計劃的人士等。
她表示,實際保費水平,要由市場釐定;至於保險計劃涉及的10%至15%行政費,則要視乎市場競爭情況,才可談及細節。
保險界立法會議員陳健波(見圖)表示,醫保計劃對業界而言,利潤已經十分微薄,不少業界人士擔心投保人年紀漸長,身體轉差,但保險公司卻不能提高保費。

收費太高難吸引投保
此外,若日後所有人均獲受保,擔心索償數字大幅上升;他又質疑計劃在控制風險及成本上,或有困難。
私家醫院聯會主席劉國霖表示,醫療套餐收費如果訂得太高,保費水平自然高,未能吸引市民投保,而並不是所有手術,均都適合以套餐方式收費。
香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文表示,計劃最大吸引之處,是長者和長期病患者均受保,但他擔心長者未必可以長時間支付保費,質疑計劃成效。新報記者

購買旅遊保險精明攻略05

case5_1

 

鄭太太打算為就讀中三的女兒報名參加暑期遊學團到英國體驗生活,雖然主辦機構已有意外保險或公眾責任保險保障,但女兒始終是首次單獨出外,所以鄭太太還是為女兒投保旅遊保險,於是選了兩份旅遊保險作比較,其中一份的保費較便宜,另一份的保障額則較高,鄭太太正在掙扎如何選擇?

 

 

q8_4

 

由於多數遊學團的學童都是在沒有父母隨行的情況下出發,家長應留意購買的旅遊保險是否設有年齡限制,例如:未成年而單獨出外旅遊的小童/學生最小或須年滿十二歲或以上。有些保單所訂的同行兒童或長者的保障額,跟成年受保人的有差別。受保人須留意保單條款。

鄭太太比較兩份保單是明智的做法,因為每份保單的內容或保障項目或有不同,所以不應只著眼保費的高低,或者保障額的多少,最重要是留意保障項目是否合適,因為有些旅遊保險不保高危活動,例如:激流、攀石等活動。如果鄭太太知道遊學團會安排學員進行這些活動,則應選擇有保障此類活動的旅遊保險計劃。

 

 

 

case1_3

 

常備保單和緊急支援熱線電話號碼

旅遊人士出門時應常備保險單影印本和24小時緊急支援服務熱線電話號碼,正本則由家人保管。或者按需要將該影印本交予舉辦遊學團的團體作紀錄(例如學校或旅行社),以備不時之需。如途中發生任何事故涉及索償,都必須向當地相關部門取得正本文件或收據,以作紀錄。

自願醫保利潤低 恐遭大公司壟斷

gw-71圖:梁卓偉表示會公平處理各方要求資料圖片

【本報訊】政府擬最快於二○一五年推出自願醫療保險計劃,惟社會各界對計劃尚未達到共識。有保險業界人士憂慮自願醫保利潤太低,小型公司難以應付。食物及衛生局副局長梁卓偉表示,計劃除有效規管私營醫療保險,同時令市民的保單和賠償更有保障。他明白保險及醫學界對醫保計劃的憂慮,強調當局會以公平原則處理各方面的要求。

政府日前公佈醫療保險計劃第二期公眾諮詢結果,但社會上部分意見對計劃仍有保留,擔心未能完全受惠於計劃之下。立法會保險界議員陳健波昨日出席電台節目時表示,政府建議的醫保計劃中,保險公司不能因應病歷決定拒保與否,又不增加投保人保費,做法會直接影響保險公司利潤,估計利潤可能只佔百分之三至五。他擔心,保險公司沒有向醫生壓價的知識和能力,不能減省醫療保險索償支出,因此,若然利潤過低,相對較小型的保險公司未必能夠應付。他希望政府可以減低計劃中醫療機構的收費,以平衡醫療機構和保險業界在計劃中的收益。

陳健波:希望減低收費

醫學會會長蔡堅表示,業界多年前曾支持基本自願醫保計劃,並建議給予市民免稅額作為誘因,但政府現時卻要求加強監管保險和醫學界,做法可能會令業界抗拒。他?,每位病人狀況不同,不可能在病人入院時便預算出收費多少。他認為,若計劃令市民選擇少,只得少數醫生參與,便會失敗。

梁卓偉在節目中回應時表示,明白不同界別對計劃實施的細節各有憂慮,但各方面對計劃的大方向沒有異議,當局會以公平原則處理各方面的要求。他?,自願醫保計劃實行的目的,是為了更有效規管私營醫療保險,令市民的保單及賠償等更有保障。他期望在二零一三年立法會會期中,提交法例審議和成立醫療保險監管局,釐定保費和套餐,以及擔當協調、仲裁角色。

梁卓偉:公平處理各方要求

此外,梁卓偉提及,政府將在年底推出四幅私家醫院用地招標,以確保私家醫院供應充足,增加私營服務的供應。他?,本港十二間私家醫院大部分正在進行擴建或增加床位,相信未來五至十年,本港私營醫療的硬體供應量將增加。不過,他強調,公立醫院必然是醫療服務的最大提供者,亦是全民最後的安全網,一些私家醫院做不到的手術,如換肝、換腎等,均由公營醫院繼續負責。

對於外界指醫療成本持續上升,擔心醫保計劃拉高私家醫院收費,私家醫院聯會主席劉國霖表示,每間私院的資源運用和營運方法各有不同,如果以流水作業方式,專注醫幾種病,收費可以相對較廉宜。對於有保險業人士教導保單持有人入院做檢驗,他?做法可能是濫用醫療服務。

保險代理被指詐騙撫恤金

於15年前佐敦嘉利大廈大火中痛失愛兒的姚惜弟,獲得百萬元撫恤金,但她聲稱被相熟的保險經紀,疑以誤導手法,誘導她購買兩份總值17萬美元(約132萬港元)的投資相連人壽保險。姚懷疑受騙,已向警方及保險業聯會投訴。

投訴無效終求助議員何俊仁

姚惜弟的幼子胡志華不幸於1996年在嘉利大廈大火中喪生,她及後獲得一筆約100萬元的撫恤金。數年前,她在一名姓李的相熟保險代理員游說下,向美國友邦保險(百慕達)有限公司(AIA香港)購買兩份投資相連保險,分別要一筆過投資13萬美元(約101萬港元)及每年供款4萬美元(約31萬港元),並連續供款30年,直至姚惜弟83歲。

協助姚的民主黨社區主任方麗雯表示,該名保險代理為隱瞞第二份保單每年的大額保費,將第一份保險「左手交右手」形式,過數到第二份保險,令姚遭受損失,但姚第二份保單已供款約8萬美元(約62萬美元),並經已停止供款。姚於去年懷疑受騙,曾向友邦保險、警方及保聯投訴,但案件至今仍未有新進展。她遂決定向立法會議員何俊仁求助,循法律途徑追討賠償。

AIA香港發言人表示,香港保險業聯會及姚惜弟於去年1月首次就此事件與AIA香港聯絡。當時,聯會屬下之獨立審議組織保險代理登記委員會就此事件進行了審議,於今年3月5日,委員會裁定沒有證據支持姚的申訴,AIA香港的內部調查亦得出相同的結論。

警方發言人回覆本報謂,由於案件中的當事人在去年報案,案件經中央處理,查閱需時,未能在昨日即時回覆有關進展。

注入公帑恐推高醫療通脹

政府建議預留500億元公帑,作為醫保計劃的財務誘因或其他用途,引起多位立法會議員反對。其中議員張文光擔心注入公帑會推高「醫療通脹」,間接令醫療服務演變成「直資學校」,造成階級分化。至於香港保險業聯會則歡迎計劃,但強調實際保費水平要由市場釐定,而社區組織協會對計劃亦有保留。

造成階級分化

食物及?生局局長周一嶽昨日在立法會?生事務委員會會議簡介醫保計劃的諮詢結果時,受到多位立法會議員「圍攻」。張文光質疑,政府擬向計劃注資 500億元,會成為醫保的「催化劑」,「推高醫療通脹,最後亦會推到保險費增加,令病人只能接受二等(醫療)服務。」他慨嘆,醫療服務或將淪為直資學校般,「造成階級分化」。

周一嶽回應,「醫療通脹」主要因為醫護人員的收入增加、醫療科技進步所造成,並指全世界都認為「『醫療通脹』遠高於一般通脹」,他強調雖不能排除有關因素會令醫療通脹繼續攀升,但政府「有責任保持醫療費用受到控制」。

八成人拒購買

立法會議員陳偉業亦關注,計劃會否造成保險公司及醫療機構的利益輸送,而且保險公司會否濫收費。周一嶽表示,當局在立法時會訂明保費,但對有建議指應訂明行政費上限,當局有保留,認為此舉可避免保險公司「收到盡」。他認為,假若訂定了保障公司盈利不能超過15%,「佢?每年就(賺)15%,因而令保險市場少了競爭。」

而保險業聯會歡迎政府引入自願醫療保險計劃,但認為推行計劃時,應符合多個基本條件,包括市民要了解計劃、要有足夠誘因吸引不同風險群及年齡人士參與、財務上要持續可行、規管的框架要包括保險公司、醫生、醫院和參與計劃的人士等。聯會又說,至於醫保計劃涉及10%至15%的行政費,則需要視乎市場競爭的情況,才可談及細節。社區組織協會則持相反意見,表示曾進行調查,發現近七成長期病患受訪者不支持計劃,近八成人更稱不會購買。另外,根據澳洲經驗,隨醫療成本上升,保費亦會上漲,並會導致公營醫療服務質素下降。

記者鄧如菁

自願醫保計劃優缺點

賣點之一:越年輕投保越好

【本報訊】政府推行自願醫保,賣點之一是越早投保越好,政府將保費分為不同年齡層,除了新生嬰兒保費較高外,越年輕保費越低,因年輕時患病機會較少,健康人士保費也較高風險人士為低。一旦市民投保時被評為健康人士,日後亦不會因患病而被納入高風險類別,被狂加保費。

學者:中產才會投保

政府在自願醫保諮詢文件中,提出多項細節包括如何使用 500億元吸引市民投保,及向新投保人提供七折保費等。消息人士表示,現階段討論有關細節「時間尚早」,諮詢文件提供的投保人要共同付費等,暫時未有改變。對於將來投保人可否以公立醫院私家症求診而索償,亦未有定案。政府會再設立工作小組研究細節,制訂過程中一定要平衡多方面。政府制訂的自願醫保,是越年輕投保好處越多,如年輕時投保又不是長期病患,便不需像高風險人士支付較高的保費;投保人投保時被評定為健康人士,只要不斷供保險,即使日後患病,亦不會被評為高風險人士而要加保費,其保費只按年齡及整體加幅而增加。但現時市面上的私營醫保,不會保證終身續保,甚至索償一次或患病便狂加保費。理工大學管理及市場學系教授阮博文表示,相信年輕人士不會投保,長期病患者或退休人士因收入不多或沒有收入,亦不會投保,他們會繼續依賴公營醫療;他相信高收入及中產人士才投保。

 

pic2.php

危疾保 越早買越好

近年,大部份港人都意識到人壽保險的重要性;然而,當還年輕力壯收入有限時,誰會認真落實買保險呢?事實上,據統計顯示,罹患危疾漸趨年輕化,加上醫療成本日益高昂,動輒數十萬元;不想患上危疾時手足無措,無法安心療養又要為醫藥費奔波籌措,連累家人…投保危疾,確實宜早不宜遲。一旦遇上不幸事故發生,想買,可能已經太遲!

那個人生階段是購買危疾保的最佳時刻?當然是趁年青力壯、健康狀況良好時購買最為理想及化算。那時所需之保費相對較低,且越年輕投保,可享保障期越長。此外,隨投保人之年齡增長,保險公司會因應其年歲,以及過往患病及理賠紀錄,會調整保費,同時亦會於保障覆蓋範圍上有所刪減。

已購買了個人醫療保險,還需購買危疾保險嗎?需要!雖然兩者的保障範圍極為相似,但實際則是互補不足,相輔相成。一般個人醫療保險可支付受保人生病的診療及住院費用等,並以實報實銷方式計算賠償金額,而危疾保障則為受保人提供一筆過賠償金,賦予投保人一筆可觀資金,用以「長期抗戰」。通常情況,危疾的治療過程,牽涉額外專科治療、慢性疾病持續護理、復康、家居改動以至生活費等連串大小開支,如沒足夠儲備,患者面對突如其來的重疾,既要憂慮病情,又要為高達六位數字之醫療費用憂心,自己不能安心療養,家人亦同樣受累,生活質素亦因此而大受影響。故此,危疾保險絕對是非常值得「投資」的保障項目。

危疾保險的保費,按性別、年齡、吸煙習慣及保單內容計算,在揀選危疾保險計劃時,投保人應注意其保障範圍,目前市場上有計劃提供多達48種危疾及殘障保障,當中包括癌症、中風、柏金遜病等,算是非常全面。除保障範圍外,保障期是另一考慮。現有服務提供者推出供款期短至十年,保障至100歲的計劃,讓受保人盡早完成供款,而屆完全失去工作能力的晚年,又能獲得周全保障。值得一提的是,有部份計劃之危疾保障及身故保障,更於受保人年滿85歲開始,逐步由保障額的 100%遞增至150%,讓受保人於越需要更多保障的晚年,享有越大保障。由於某些危疾復發機會率頗高,故選擇保障計劃時,宜選取附設「復發保障」的計劃;亦即是說,就算癌症、心臟病等重疾再次復發,於指定期內,都可續享額外保障賠償。

最後,還有一點值得大家選擇時衡量 — 計劃有否保費回贈優惠?不要少覷這筆數,那裡隨時是數個月的保費豁免。精明的您,當然知道不應錯過!

自願醫保擬設法定機構「醫保局」

政府下周將公布自願醫保計劃詳細內容,據了解,當局的公眾諮詢發現逾七成市民支持自願醫保計劃,計劃將會全速上馬,預計2015年可以推出,並會成立法定機構「醫保局」負責監管。

為鼓勵市民投保,除了年輕人投保可獲三成保費折扣優惠,持續投保至年老的人亦會受惠,而政府亦準備在必要時「包底」,從預留的500億基金中撥出款項支持保險賠償。

下周一公布諮詢結果

雖然政府對自願醫保計劃事在必行,醫學會會長蔡堅卻有保留,指醫療界對推行DRG診斷症候族群,即為病症群計算保額成本及賠償有所保留(見另稿)。

食物及衛生福利局長周一嶽下周一會公布自願醫療保險諮詢結果,以及推行計劃詳情及時間表。權威消息人士透露,今屆政府將?手籌備自願醫保工作,由立法至推行計劃約需3至4年,計劃可望2015年推行。現屆政府亦會做好基礎工作供下屆政府接手。消息人士稱,自願醫保由行政會議拍板通過,相信下屆政府對此亦會有一定承擔。

消息人士說,為鼓勵年青人投保,諮詢文件已倡議年輕群組買醫保若無索償可獲折扣最高三成,例如20至24歲全年保費1570元,折扣價為1100元,30至34歲全年保費2000元,折扣價為1400元。政府認為公營醫療每年開支400億,若年輕的納稅人肯買私人醫保,政府資助他們10至20億元也是值得。

用保額2%為高風險組再投保

消息稱,若市民於年輕時投保至年老,政府亦會資助這批老主顧繼續在年老時投保,但資助起點年齡仍未決定。政府會為老弱傷殘另設保險池,預計動用保險總額2% 為高風險群組再投保,假如仍不夠支付保險賠償,政府會動用預留500億基金「包底」。消息稱,現時香港有240萬人投保,政府估計若有一半人轉投自願醫保計劃,已足夠計劃啟動。

不打算為私家醫生設固定收費

在籌備階段,政府會?手準備3方面工作,第一方面是制定法例以及籌備監管自願醫保的法定機構。政府不打算為私家醫院和私家醫生設固定收費,只會在私人保險訂立標準價,若醫生要多收病人價錢,必須要物有所值,這可以令醫療價格維持在穩定水平。新設的法定機構會協調醫院、醫生與保險公司分帳,務求令投保人受保障,保險公司、醫生和醫院都可以維持發展。

第二方面,是政府需要檢視全港醫護人手,由專家組成督導委員會負責檢視醫護以及專職醫療人手,同時亦會檢視監管架構如醫委會、護士管理委員會的組成。第三,則是成立辦公室監控私家醫院服務及發展趨勢,鑑於私家醫院法例已訂定多年,當局相信有修改需要,故辦公室會蒐集資料供修例時參考。

另外,為了擴展私營醫療服務,4幅私家醫院用地擬於今年年底至明年初競投,預計3至4年內會有第一間新私院投入服務。

明報記者 談誦言