《積金新知-李秉熙》準退休人士之強積金投資策略

《積金新知》強積金制度成立的目的是為了讓成員享有退休保障,減輕人口老化所帶來的公共財政負擔。為了保障退休生活,臨近退休年齡的人士(即踏入50歲)可考慮調整個人強積金投資策略,逐步調高投資組合中保守工具所佔的比例,以減少市場動盪對投資回報的影響,從而鎖定回報。

*掌握退休後的財政狀況*

現行強積金條例訂明,提取強積金累算權益的法定年齡為65歲。成員可按個人財政狀況決定是否於65歲時提取全數累算權益,又或是把累算權益存放在強積金計劃內繼續投資滾存。
要了解是否須要在65歲時全數提取累算權益,成員應全面評估現時個人財政狀況(如個人或家庭投資或積蓄金額)、預期退休年齡及公司退休金,同時亦應評估退休後每月支出,包括基本生活費、醫療開支及緊急儲備等。此外,成員亦應評估退休後的財政狀況,如參考香港政府統計處的預期壽命、未來通脹率、子女供養及居住等因素。舉例來說,若成員所居單位屬租用,便要評估未來租金開支走勢;若屬自置單位,便要考慮有關樓齡,了解未來大型維修出現的機會率,造好開支儲備。
成員在檢視個人財政狀況及退休需要後,若預期退休後無須急於動用累算權益,可考慮把有關的累算權益存放在強積金計劃內繼續投資滾存,以延長投資期的方式,提高回報機會。

*投資策略視乎提取年齡*

假設成員計劃70歲時才提取累算權益,可考慮在55至60歲間,把保守工具佔投資組合比例逐步調高至60至70%;至65歲以後,可考慮進一步提高至80至90%。這種做法的好處是有助減輕市況變動對強積金資產的影響,以鎖定利潤準備作隨時提取。
另一方面,如若成員認為退休後需要以累算權益作為生活費或緊急儲備,則表示投資年期相對較短。以一個50歲的成員為例,其距離提取強積金的法定年齡尚有15年,成員可考慮在50至55歲間,調高保守工具比例至60至70%;至60歲後,可考慮展開另一輪步署,將有關比例增加至80至90%,以確保至法定領取年齡時,有關的累算權益與預期相若,減輕市場波動的影響。

*越早準備,效益越大*

及早準備退休生活,最大受益者終歸是成員本人。充裕的時間作規劃,讓成員在投資調配上享有更大彈性,有助減少資產轉換所須承受的市場風險。此外,現時部分受託人或積金局的網站亦有提供退休需要、累算權益或各樣理財計算機,協助成員評估未來退休之財務所需,從而制定合適的強積金投資策略。

《AXA安盛首席聯營銷售總監 李秉熙》