強積金系列二 及早儲蓄及妥善管理投資為退休計劃上策

撰稿人:富達香港區董事總經理程劍慧 

 

上文提及港人的退休準備狀況於過去兩年雖然有所改善,從富達退休指數來看,2010年香港的退休指數是54%,較2008年的43%高,但由於在退休期間的消費力可能大幅削減,因此市民現時所作的準備仍未能滿足預期的退休需要。

根據富達的調查,2010年退休指數上升主要由於股市在2009年後反彈、越來越多人更早開始為退休儲蓄,及意識到需要增加儲蓄以達到退休目標。可是,該指數(54%)仍低於富達建議的、要安享寫意退休生活所需的67%。

 

一個值得大家關注的調查結果是越接近退休的人的準備越不足(見下圖)。55歲或以上的打工仔,他們的退休指數最低,只有約34%,情況令人擔憂。

 

2010年富達退休指數 – 各年齡組別的情況


理想與現實間存在矛盾

事實上,普遍受訪者對退休計劃均抱正確態度,他們意識到有需要提早及增加儲蓄,同時明白到退休儲蓄與退休實際需要的金額存在差距儲蓄(見下圖,平均 差額約為100萬港元),亦因此更多人會注意其退休投資。可是,他們同時亦對退休有一些「矛盾」的想法──他們希望能提早退休和更長壽,但卻認為退休時只 能儲蓄到200萬港元或以下的退休資產,並認為該儲蓄可支持在退休後20-24年的生活。另外,受訪者普遍都有儲蓄作投資用,但旅遊度假和興趣才是儲蓄背 後的主要原因,並非真正為退休生活打算。由此可見,普遍香港打工仔「想一套、做一套」,理想與現實間存在矛盾,亦反映了他們仍未有足夠的儲蓄,為退休作好 準備。

雖然有受訪者表示會注意退休投資,但他們卻忽略了一些強積金的大事件,例如即將實行的強積金半自由行措施。接近一半的受訪者表示沒有聽過強積金半自 由行,而當被問及轉換新供應商的首要原因時,竟然有多達85%受訪者認為新供應商提供的轉換優惠是最重要的原因。港人對強積金投資一知半解,可見一斑!

 

要提高退休生活指數,其實未如大家想像般困難,大家不妨參考下列的一些建議:
1. 知道你的目標退休金額

2. 有效地儲蓄和更早進行投資

3. 注意個人儲蓄與退休金儲蓄的百分比組合的分別

4. 管理開支

5. 增加理財知識,尋求客觀合理的投資指引

6. 切勿高估退休儲蓄可維持退休生活的時間。若在45歲開始儲蓄,而每月供款 2,000港元,以每年5%的投資回報計算,在60歲退休後,儲蓄僅能維持42個月的退休生活。

7. 女性一般較為長壽,因此需較男性更早開始儲蓄。

 

若要更精明管理退休儲蓄,除了實行上述的「貼士」外,大家亦需要具備「退休投資3Q」,即智慧商數(IQ)、情緒商數(EQ)及意志商數(WQ),有了充足的退休部署「裝備」後,並在投資專業人士的協助下,進行妥善的退休規劃。

富達退休投資3Q

 

智慧商數  IQ
(一) 每月小數怕長計,累積多年變富貴

(二) 積極管理大智慧,資產調配一齊睇
  (三) 選擇計劃看三規,背景、表現和收費
(四) 吸引優惠唔好制,研究看清最實際

 

情緒商數EQ
(一) 情緒波動易中計,堅定目標有錢洗
(二) 短期衝擊睇開D,自尋煩惱最無知
(三) 蝕本包袱要放下,著眼將來資產價
(四) 投資目標看長?,無謂費神日日變

 

意志商數 WQ
(一) 退休目標放眼前,每月儲蓄要堅持

(二) 女士一般長命D,必須儲多過男士
(三) 四十六歲才開始,儲夠退休不容易
(四) 控制開支儲多D,退休生活更寫意