為MPF鋪路

如何令退休後生活得到保障?當然要趁年青預估退休後每月的慣常開支,同時預留一筆應急錢,以應付他日突發性開支。所以,如果你現時對自己的強積金仍愛理不 理,不及時為將推出的MPF「半自由行」鋪路,可能會追悔莫及。專家發出「預警」香港財務策劃師學會指出,一般打工仔退休後的生活費,約為退休前的六至七 成,主要用於生活及休閒兩方面。但由於香港醫療費用昂貴,加上政府逐步採取用者自付政策,所以,退休人士須另作醫療預算。可是,現實告訴你,若每月只供最 低供款,莫說醫療保障,甚至連生活費都不足夠。且讓我們先舉兩則例子,說明如不未雨綢繆,退休境況可以何其淒慘。

處境1:不能獨靠MPF
陳 小姐現年三十歲,計劃六十歲退休,在香港女性愈來愈長壽的趨勢下,她預計可活到八十歲,換言之,陳小姐必須為長達二十年的退休生活作好準備。假設退休後每 月的生活費為1.5萬元,通脹約為3%,退休前的投資回報平均每年為9%,退休後則為4%,到年屆退休時,所需的金額約為835萬元,但強積金只有230 萬元,所以,單靠強積金供款並不足以安享晚年。

處境2:增加供款莫遲疑
另一例子是一個月入二 萬元的打工女,三十歲開始參與強積金自願性供款計劃,到六十五歲退休,累積的強積金可為退休後的二十年內,每月提供5,700元的生活費 (假設薪金沒有增長,通脹為2%,而每年投資回報為6%)。倘若該名打工女由三十歲開始,每月額外增加五百元自願性供款,退休時,每月的退休金可增至 7,200元,較沒有額外供款每月增加1,500元 (即26%)。
若該名打工女於四十歲才額外增加五百元的自願性供款,退休時每月退休金只有6,400元,往後十年增加供款,每月可額外獲得的退休金只有七百元 (即12%),較提早十年增加供款少愈半。
由此可見,只要及早關注「複利」的妙處,而增加五百元供款,就有顯著回報,何樂而不為?

及早重整旗鼓
以上例子,均表明每月增加看似微不足道的五百元供款,卻會對未來生活有更佳保障。
對於「八十後」來說,現在談退休生活雖然未免Too Early,但精明如你,可真的沒想過為未來作更好的安排嗎?大家倒不如在強積金「半自由行」即將實施前,先行認清目標,計算一下到底要儲多少退休金才可滿足日後生活所需。
儘管強積金「半自由行」還有一段時間才落實,但各大受託機構已積極招兵買馬,部分更不惜調低旗下基金的收費0.05至0.5個百分點來吸客,大家可趁他們搶客期間,趁機重整投資計劃,或將多個積金戶口合而為一。

不聞不問不妥當
?豐曾就強積金轉換問題進行調查,發現有三分一受訪者在開始供款後,未有再轉換組合;63%受訪者不知道何謂保留帳戶,也不知道自己擁有多少個保留帳戶。
正因為港人未有定期檢討組合,往往失去高回報的投資機會,最糟糕的是,他們總把強積金擱置一旁,每月只按強制性供款要求供款,甚麼投資回報全然不理,這樣的話,到退休時,可能僅及預算要求的三至四成。
如要確保強積金足以應付退休後的生活開支,須先計算退休後所需的金額。計算時,建議考慮以下因素:

·         預計自己的退休年齡

·         退休後的生活年期

·         退休後的生活質素

·         通脹率

·         自己投資時可承受的風險及預期回報

將資料輸入以下介紹的網址,積金局就會計算出閣下退休所需的金額,簡單而方便,事不宜遲,坐言起行吧!

投資七件事
為了爭奪強積金客戶,不少經紀都已急Call客戶,提出重整保單,重新調配投資組合的要求。在下決定前,請務必先檢查以下七項要點,看看所選擇的基金是否符合要求。
投資目標:看清楚基金是穩健還是進取,再作評估。
基金資產值:進入積金局網頁或星晨網頁,檢視基金總資產值,謹記並非愈大愈好,要看排名。
基金年度回報及期內回報:可在星晨網頁檢查基金年度回報,從中了解基金每年的回報。
平均成本法:基金報表大多以平均成本法計算該年的平均回報,可作參考。
風險標記:這是顯示基金風險水平的指標,指標愈高代表風險愈高。
基金開支比率 (FER):強積金除管理費外,還有不少隱藏收費,參考FER可較全面地審視該基金的開支成本。一般而言,FER愈高,愈會蠶食基金回報,所以應多與同類基金作比較。
投資組合分布及十大資產:從十大持股及投資組合分布,可掌握基金經理的投資取向和調配能力,資產組合愈分散,投資風險或較低。

「半自由行」底細
所 謂的強積金「半自由行」,就是打工一族可自由選擇強積金受託人和強積金,但每年只有一次機會。「半自由行」之所以推出,主要是讓打工仔對自己的積蓄如何處 理有更多的話事權,同時可因應各自對風險的承受能力,作出更具彈性的投資,預期「半自由行」今年第一季可正式推出,屆時,不少基金公司都會推出更多較為複 雜的基金,例如ETF、新興市場基金、行業基金等,投資組合將變得更靈活。