當收到強積金受託人寄來的報表,相信大部分人不是把它丟到一旁,就是打開後隨便看看,但這份關乎你退休保障的投資,總不能對資產分布以至基金表現等毫無頭緒。不如從今天起積極管理你的強積金計劃,以下將請來專家解碼,化解一眾打工仔的疑惑。
問:Jessie / Kay / Masini
答:創盛理財董事陳寶琪
「我先前曾擁有多個強積金戶口,至一年前將其綜合。現時基金組合以股票為主,雖然其表現不及原先預期,但因怕手續麻煩,故仍未決定在半自由行計劃落實後轉換強積金受託人。」
問:轉換強積金受託人有何注意?
答:在半自由行計劃下,計劃成員可將目前及過往僱員所供的供款及累算權益,轉至心儀的受託人,但未可轉換僱主供入的部分。但對於投資經驗較少的打工仔,建議沿用公司提供的計劃及服務商。若具投資股票經驗,相信較有能力挑選適合自己的基金及受託人。挑選服務商時,不要貪小便宜,應以各服務商的收費及基金表現衡量。供款人可以基金每年平均表現減去基金開支比率,所錄得的數字則為淨回報收益。
問:強積金半自由行計劃推出後,服務商收費會否進一步下調?
答:先前強積金供應商已推出一輪減價戰,其中最高的下調幅度更達一半。至於計劃推出後會否再次掀起減價潮,則主要視乎參加計劃的人數多少而定。若屆時不少僱員均計劃轉換受託人,則市場應會再進一步調低費用,以吸引更多客戶,但幅度應不會太高。
在舊有制度下,僱員常埋怨服務商收費過高、基金表現欠佳。目前僱員的自主權利亦有限,某些大型供應商與僱主合作時,已簽訂特定條款,甚至限制供款人每年只可轉換基金內容一次,而且更需新供款及舊有資金一併轉換,並不能分開處理。
「畢業後,我曾於某健康產品公司研發部工作3年,至今年5月離職,只有一個強積金戶口。離職後,打算擔任揚琴樂師,透過在中樂團表演及授課賺取薪金。」
問:我即將成為自僱人士,可以透過哪些方式作強積金供款?
答:若自僱人士每月平均收入超過6,500元,則須參與強積金計劃,供款額為入息的5%。但因他們一般收入不穩,故可選擇以月供或年供的形式供款。最高供款上限為每月1,250元或每年1.5萬元。
若你對每月收入有清晰的概念,可選擇月供,服務商會每月於銀行戶口扣數,但以年供方式則較方便,一次過以支票繳款。而且於某些情況下,或可豁免供款,假如你某幾個月份的收入超過6,500元,但全年計數平均每月收入亦未必高於6,500元,這樣便毋須供款。
問:原先強積金戶口怎處理?
答:成為自僱人士後,你將可擁有自主權,選用心儀的受託人。基本上你可選擇沿用之前戶口或開設新戶口,將舊有供款轉至新計劃內。
開設新強積金戶口後,可向新的受託人提出集中處理強積金戶口的要求,填妥表格後,舊有戶口的資金便會轉到新的戶口。
「我現時共有3個強積金戶口,雖一直打算將它們集中處理,唯一直未有行動。而強積金投資組合內以股票及債券為主,但因不諳投資,故亦未有定期檢視組合表現呢。」
問:應如何綜合3個積金戶口?
答:擁有超過一個戶口,集中處理的確可避免戶口過於分散,一般來說,如舊有戶口長期沒有新供款,服務商便會將其列入特定組別,基金選擇相對較少,故資金亦難有可觀的回報。為免金額變相貶值,供款人可以身份證明文件,向積金局查詢擁有幾多個戶口。然後按年齡選擇基金,因你年紀尚輕,建議可選100%股票基金。
問:近日股票市場的表現欠佳,是否應該轉換資產分布?
答:因強積金為長線投資,而且又以平均成本法入市,故現時反而是買平貨的好時機。特別是年輕人,距離退休年紀還有一段長時間,故可趁機以低價吸納更多被低估的股票市場,如亞太區、中國、香港市場等股票基金,它們已經累跌一定幅度,明年將有明顯反彈。
問:應多久檢閱個人組合表現?
答:市場一年的變化太大,基本上每半年需檢視組合一次,以因應市況作出調整。而手續亦十分方便,只要於網上填妥表格已可。