【理財一周】積金額外供款費用較傳統基金低,提升退休保障可考慮

三月 3, 2012
Joe Chan

《環富通基金頻道記者伍賜好2日報道》去年11月開始,強積金的最低供款工資下限,將由5000元提升至6500元,即月入6500元的僱員,便需要加入供款的行列。至於今年6月,強積金供款的最高入息水平,亦將由2萬元調高至2﹒5萬元。不過僱員及僱主在新例下,分別只需每月增加供款250元,相信對僱員退休後生活的保障幫助不大。專家認為,若有能力者,可參與自行供款計劃,進行額外供款,才可確保退休生活無憂。

*為保退休無憂,可額外供款*

強積金中介機構駿隆集團董事總經理蕭美鳳對《環富通基金頻道》表示,政府不能過份提高強積金強制性供款額,因要考慮到市民及中小企是否有能力應付增加供款。但是,若有能力或有興趣者,可參與自願性供款計劃,增加額外供款額。
強積金供應商現存的自願性供款計劃各具彈性,一般而言,並無對供款的模式或金額有大限制,供應商定下的最低供款額大約只300元左右,可選擇月供模式,亦可作單一次供款。同時,額外供款額的提取具彈性,部分限制一年內不能提取超四次等。
最重要的是收費方面。目前,無論是強積金或零售基金,都同樣要支付管理費。但強積金自願性供款計劃下,無論是供款或提款,都不須收取任何手續費用,因為零售基金多數要收取首次認購費,相對零售基金而言,自然節省了不少費用。

*自願性供款計劃彈性大,且供款提款免手續費*

她認為,一些對零售基金不熟識的人士,宜選擇參與自願性供款計劃,因為零售基金的選擇較多,不懂基金投資的人士很多時會選錯基金而招至損失,這倒不如加供強積金較為穩陣。零售基金乃屬於專業人士的選擇,普通投資者亦可考慮找中介人士協助,但需要支付顧問費用。
她表示,強積金自願性供款者須向供應商開設一個過獨立戶口,然後透過該戶口進行額外供款,毋須經由在職公司去處理。基於強積金屬於長期性的保障計劃,額外供款者宜於以月供形式進行,因為一筆過的供款可能存在較高的投資風險,若入市時候「摸頂」,便可能會虧損。

*強積金波動性較低*

至於強積金與零售基金的表現比較方面,蕭美鳳回應說,即使擁有相同投資理念及市場指標,強積金基於受制於積金局和證監會的規例限制,必須要符合持有港元資產最低三成及不可從事對沖活動,故強積金的投資靈活性較低,令其波動性降低。但是,零售基金不受這些限制,靈活性自然較大,但波動性會較高。強積金的波動性性質,令其在升市時的表現落後於零售基金,但在跌市時,強積金的跌幅會較細。

*港人參與額外供款為數不多*

事實上,本港市民為強積金進行額外供款者為數不多,她認為這可能與香港人比較喜歡自行管理其投資組合較多,且一般傾向短炒,對長期月供計劃的興趣較少。她說,每個人應該擁有三個戶口,一是為退休做保障的,二是為醫療的安排,三是為消閒作儲蓄。為退休儲蓄開立的強積金戶口當中,僱員必須提供充足的供款,以應付退休後的生活。究竟要額外供款多少才足夠呢?

*年青人加供200元,退休後保障可長達20年*

據駿隆集團的調查,由25歲開始強積金供款,以每月1萬元薪水計算,除僱主及僱員各自的5%強制性供款外,僱員還須額外進行2%的自願性供款(即每月加供200元),才可達到退休目標的99%,這個目標的準則為退休後每月可取回強積金供款額達薪水的七成,如此便可確保可使用達20年長。
不過,自35歲開始強積金供款,以每月1萬元人工計算,除僱主及僱員強制性供款5%,還須額外自願性供款9%,才可達到退休目標的98%(即每月加供900元)。
由35歲開始強積金供款,以每月2萬元人工計,除5%強制性供款外,需要額外10%自願性供款才能達到退休目標100%(即每月額外供款2000元)。

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