積穀防饑勝養兒防老

七月 5, 2011
Joe Chan

「積穀防饑、養兒防老」是中國古代文化流傳下來的傳統思想。隨著世界不同文化的衝擊及社會經濟的改變,「養兒防老」已不再是晚年生活可靠的方案,要安享晚年非靠自己預先籌劃不可。

晚年退休後會面對甚麼風險?首先,收入會在退休後減少甚至停止,可是個人仍要支付一切日常開支以維 持生活水平。隨著社會科學及醫療的進步,人均壽命得以延長,亦代表退休後的支出有所增加。除此以外,退休後因健康問題,或需要支付昂貴的醫療費及長期護理 的開支。要確保無憂地應付退休後的生活開支,必須於在職之年計劃周全,方可保障理想的退休生活。

政府保障網範圍有限

雖然香港非福利社會,但政府亦有提供市民於退休後的生活方案。一是公共福利金計劃(生果金),包括 高齡津貼及傷殘津貼。高齡津貼於市民滿65歲後便可申請,現時每月金額為1,035元,傷殘津貼現時最高金額則為每月2,650元。二是綜合社會保障援助 計劃(綜援),援助標準金額(60歲以上長者)為每月2,680元,但申請長者要符合入息及資產審查。鑒於長者津貼金額未能解決退休生活問題,香港政府於 2000年12月推出強積金,此乃私人託管的強制性供款計劃,由僱主及僱員共同承擔每月入息的5%(以每月1,000元為上限)的供款。當僱員65歲退休 時,即可100%享有強制性部分的權益,但僱主的供款部分可作長期服務金/遣散費的抵銷安排。

香港政府提供的退休後生活解決方案,是針對長者的基本生活需要而設計,但未能令到長者於退休時有充 裕資金去維持一定的生活水平。所以,強積金計劃亦有提供自願性供款部分,以便僱員可利用計劃平台去增加退休時所需儲備。由於強積金計劃由香港政府積金局所 監管,而受託人在投資方面較為保守,所以回報及風險較一般市面提供的基金計劃為低。

退休資金的籌劃必須達到本金安全、收益合理、抵禦通脹。其實,某些有強制儲蓄特點的保險產品,對於少儲蓄,或沒有投資概念的人較為適合,透過安排保險儲蓄計劃或年金計劃作為退休理財計劃的一部分,可以更穩當有效。 ■美聯金融集團業務總監 廖樹榮

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