《積金慧眼-程劍慧》保留帳戶:靈活調動,更具彈性

《積金慧眼》打工生涯,離職、轉工少不了。若一名打工仔轉工數度,10年下來,隨時擁有多個強積金帳戶。
據積金局統計,目前全港強積金供款人約有220萬,但保留帳戶卻超過300多萬個,可見不少僱員在離職後未有將不同的保留帳戶整合管理,令其平均保留帳戶超於一個。出現這種現像,可能基於市民對強積金關注不足,認為分散保留帳戶對自己影響不大,可以不理便不理。部分人亦有可能認為,擁有超過一個保留帳戶,能夠達致分散風險的目的,故無必要整合。然而,實情真的是這樣嗎?

*選擇供應商有話事權*

每當一名僱員轉職,其原有帳戶內的強積金權益(包括供款和投資回報),其實有三種方法
可以處理:

1﹒轉移至新僱主的強積金計劃的供款帳戶;
2﹒保留在原有強積金計劃的保留帳戶繼續投資;或
3﹒轉移至另一個由你自選的強積金計劃內的保留帳戶繼續投資。

若僱員選擇把原有的權益轉移至新僱主為你開設的供款帳戶,最大好處是能有效地集中管理新、舊供款,省卻僱員要同時兼顧多個帳戶的麻煩。尤其香港人百務纏身,帳戶太多,分分鐘掛一漏萬,最終影響強積金之整體回報、收益。
然而,若打工仔選擇把原有的權益轉移至新僱主開設的供款帳戶內,他們便須待轉職,又或明年4月「僱員自選安排」(前稱強積金「半自由行」)正式落實後,方能夠自由選擇自己「心水」的強積金供應商。相反,若僱員把原有的權益轉移至保留帳戶(不論是原有計劃或新計劃),他們便毋須等待明年計劃落實,隨時可將原有的強積金權益轉移至其他供應商。即使僱員離職後90天仍未能作出決定,這些強積金的權益也會自動保留在原有計劃內的保留帳戶,根據原來的投資組合繼續投資。

*整合保留帳戶加大雪球效應*

因此,保留帳戶對打工仔較有彈性。若然打工仔擁有多個保留帳戶,便應該把不同的保留帳戶整合,以免因帳戶太多而未能全盤管理原有之強積金權益。加上集中處理後投資金額較大,藉時間所產生的更大雪球效應,將有利強積金之整體投資效益。有些僱員或會認為,若保留多個帳戶,有可能達致分散投資,減低整體投資風險。然而,分散投資的精髓在於投資不同資產類別,若不同帳戶所投資的乃屬同一類資產,分散帳戶並不能達到分散風險之效。但有一點僱員須明白,由於轉換供應商涉及賣出原來投資的基金,再買入另一供應商所提供的基金,實際上便等同將原來的投資套現後再投資。如轉換計劃時遇上升市,打工仔便有可能錯失了一個投資良機。

*退休後仍然能保留帳戶*

此外,有關保留帳戶,有一些人亦有以下誤解;以為65歲退休時,打工仔一定要把所有的強積金一筆過提取。其實,計劃成員亦可選擇保留帳戶,繼續把該筆累積權益投資、滾存。要知道,這個選擇對退休人士非常重要;若然退休那年投資環境欠佳,只要計劃成員不急於動用這筆資產,他大可靜候時機,到市況好轉又或基金價格理想時才出售套現,為退休理財增添靈活性。說到底,強積金之最終回報,十分依賴我們目前能參與多少。若對整合保留帳戶,又或挑選哪一間強積金供應商時遇上困難,請先諮詢理財顧問的專業意見。雖然保留帳戶的結餘看似不多,若能適當部署,數十年後,這些不起眼的結餘也可能變成可觀資產,有助我們實現理想的退休生活。

《富達香港區董事總經理 程劍慧》