五項理財失誤 避之為妙

五月 3, 2011
Eddie Choy
兒童理財教育可以由父母親自為之,不必假手一些可能付出昂貴代價的產品,如銀行推銷的預付銷帳卡等。(取材自網路)

●許多人知道使用減價券(coupon)、了解自己的信用分數、核查收據都是很好的理財做法,但他們往往疏忽了其他一些更重要的理財手段。消費者如果犯了下面五個理財錯誤,往往要付出代價。

一,不核查銀行帳戶紀錄。人們除了要經常檢查自己的信用報告,每年還應檢查自己的銀行帳戶紀錄。

ChexSystems 公司維護的一個資料庫,保存了所有人的銀行帳戶紀錄,包括客戶的支票跳票、拋棄透支帳戶等紀錄。銀行在給新客戶開帳戶之前,會透過這個資料庫審查其帳戶紀 錄。如果客戶的帳戶紀錄不佳,銀行很可能拒絕開戶。可以向ChexSystems索取這種紀錄,以便更正其中中的不正確紀錄。

二,不及時更 新銀行帳戶或保險保單的受益人。一些人沒有寫明其銀行帳戶、410(k)帳戶或人壽保險的受益人是誰。他如果突然死亡,這些資產可能被州政府拿走。如果其 遺囑裡寫明的受益人是其他人,其配偶或子女亦沒有份。專家建議,如果發生結婚、離婚或子女出生等人生重大事情,應該及時更新這些資產的受益人資訊。

三, 不在乎如何降低保險費。不少人可能知道,上駕駛課可以降低汽車保險費,但他們不知道還有許多辦法可以節省房地產保費。例如,房屋安裝防盜系統、噴水系統、 或煙霧警報器,保險公司可能降低保費。經常發生大風地區的居民,如果住宅安裝了防風百葉窗或抵禦風暴的加固門,保險公司可能降低保費。

還有一種肯定降低保費的辦法是提高扣減額(deductible ),但自己一定要準備一筆緊急資金,以便發生意外時支付扣減額。

還應該檢查汽車保險是否包括撞車險。如果是一部舊車,就沒有必要這項保險。另外還要定期檢查保險保單,確保沒有付冤枉錢,例如船隻或雪車(snowmobile)已經賣掉,卻沒有取消保險。

四,根本不管401(k)或IRA。 專家指出,退休帳戶不像一隻慢燉鍋(slow cooker),不能放在那裡不聞不問。研究顯示,退休帳戶的選項越多,人們就越容易混亂,也越不願參加。

理財專家坎貝爾表示,多元化的投資組合從長遠看會有較高的回報率,但投資者逐漸衰老後,可能想減少股票的比重,增加債券等更安全投資工具的百分比。

在最近金融危機之前,許多美國人使用「目標日期基金」(target-date fund)進行投資,這種工具的風險仍然太高,以至於股市突然下跌時,給臨近退休者造成很大損失。但這種基金現在的投資方式有所改變,比過去安全。

坎貝爾說,即使有目標日期基金幫助,投資者也應每一兩年檢查一次投資帳戶,以便及時調整投資比例。這因為投資比例會自動變化。例如1990年代以很少的錢投資科技領域,後來可能得到很大盈利,這些盈利會自動對該領域進行再投資,從而改變了投資比例。

五,不對子女進行理財教育。最近出現許多對兒童、青少年進行理財教育的產品,如預付銷帳卡等,問題是如果他們不遵行規則,將付出昂貴代價,這項工作其實可以由家長自己進行。

家長可以在地方銀行或信用合作社為子女開設一個不收費的支票帳戶或儲蓄帳戶。銀行的每月報告受到後,可以對子女仔細解釋報告的內容。

平時也可教育子女理財,例如在商店或餐館用信用卡付賬時,就可以向子女解釋信用卡的用途及風險,以免他們產生誤解。

信用卡可能給青少年帶來大災難,信用卡公司對他們並不會網開一面。因此不能等子女陷入嚴重財務困境才去教育他們,那就太晚了。