強積金系列四 從小數著手 有效儲蓄致富

撰稿人:富達香港區董事總經理程劍慧 

 

退休計劃需要預計退休所需資金和計算收入儲蓄比率,而如何有效儲蓄更是能否獲取理想退休收入水平的關鍵。

 

可是,雖然很多人都明白儲蓄的重要性,但當中能夠實行儲蓄計劃的又有多少?


儲蓄,其實不難,亦是有方法的。持之以恒地儲蓄是最重要的,如何發掘和累積「閒錢」,亦是有效增加退休儲蓄的要訣。例如你預期未來會有一項大額開支,那麼每當你加薪時便應將多賺的錢儲起來,久而久之,適當地定期增加投資額所多得的回報,是有機會抵銷退休前大額開支的影響。

 

以下是一個簡單例子說明如何發掘和累積「閒錢」,能有效增加退休儲蓄並抵銷大額開支。

在相同的外在環境因素下,黃女士、歐先生和曾太同於25歲時開始儲蓄,每年投資40,000 元。黃女士沒有大額開支,四十年後所累積的儲蓄金額約有三千多萬元 。歐先生由於需要支付新居首期和女兒升讀大學費用,在32歲和48歲時合共提取四十多萬元,到了65歲退休時,儲蓄所得便大減至一千多萬元(註1)。

 

假設曾太與歐先生一樣,在同一時間提取相同金額支付大額開支,但她一直跟隨加薪幅度(以4% 為例)每年調高投資金額。至年屆退休時,曾太所得不但未受大額開支影響,最終的積蓄甚至多於黃女士。由此可見,適當的定期投資額變動能夠大大影響將來投資 滾存得來的回報,足以抵銷退休前的大額開支。

 

改變消費習慣 加大儲蓄

改變平日的一些生活習慣亦是有效儲蓄的要訣之一。假如你能夠減少每天購買知名品牌咖啡的習慣,節省20元,一年便可省下7,300元。將這筆錢用作投資,以每年5%回報率計算,三十年後便可滾存五十多萬元!

日常生活中總有些大額開支是無可避免的,但只要改變消費模式,便可享受更大的機會成本效益。舉例說,車主們可改變每四年清還汽車貸款後置換新車的習慣,嘗試計劃押後一年才更換,原來用作供車的款項又可撥作退休金儲蓄和投資之用。

 

其實,累積財富不一定要「死慳死抵」,只要您將生活中不起眼的小數目,投放在會增值的地方,那怕是每月小小的強積金,都可讓您創富,早日達到退休目標。

 

 

 (註1) 假設投資於一個年率化回報為8.1%的混合資產投資組合,資產分佈涵蓋股票、債?及現金。投資回報已扣除假設每年3%的通脹率。

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