「決定強積金去留,實際比較不可少

《積金慧眼-程劍慧》決定強積金去留,實際比較不可少

《積金慧眼》最近與朋友聚餐,席間有一位朋友表示,近日他收到其強積金服務供應商的電話,游說他繼續將帳戶保留,最後他亦被對方說服而決定不把累算權益轉走。此時,席間另一位朋友聽見後問,「是因為現在的服務供應商比較便宜或提供優惠嗎」?

大家聽了這一席話,心裡可能亦有同一疑問;所謂便宜,怎樣才算便宜?而優惠是否一些超市或百貨公司購物優惠??如果為了「小便宜」或一些微不足道的「甜頭」,而忽略了更重要的強積金回報及不作實際比較便輕易相信服務供應商的話,那值得嗎?!

*收費平台,一目了然*

強積金服務供應商所收取的費用,乃根據其計劃及基金的類別而決定,與客戶的年資無關。若打工仔想知道自己所付出的費用是否比人高,可到積金局的網站
(http:╱╱www﹒mpfa﹒org﹒hk╱),內裡有一個「收費平台比較」,你可以將你目前的強積金基金與其他基金比較,看看差距有多遠。固然,為令比較更公平,你應該選取同一類型的基金,譬如股票基金對股票基金。

由於各類強積金基金在管理上的複雜程度不一,而不同服務供應商的營運和行政支出又各異,因此,打工仔在「格價」時,便應比較同時包含管理、營運和行政費 用的基金開支比率,才可較全面掌握基金持續性開支對強積金價值的影響。一般情況下,保證基金通常會為計劃成員提供本金或回報的保證,除基本管理費外,亦會 涉及保證費或儲備費,基金開支比率相對較高。倘若你想對各類型基金的收費,有一個較蓋概的比較,網站上還有一個「強積金基金平均開支比率」
(看附表),在此大家可以一目了然。

基金類別              平均開支比率   最高開支比率   最低開支比率
(%)
------------------------------------------
混合資產基金             2﹒00     2﹒96      1﹒22
債券基金               1﹒74     2﹒49      0﹒13
股票基金               1﹒92     3﹒90      0﹒21
保證基金               2﹒34     3﹒92      1﹒35
貨幣市場基金--強積金保守基金    0﹒73     1﹒54      0﹒40
貨幣市場基金--非強積金保守基金   1﹒10     1﹒10      1﹒10
其他基金               1﹒56     1﹒60      1﹒35
---------------------------------------資料來源:積金局網頁(截至2010年12月31日)

*揀強積金,表現比收費更重要*

在同一類基金類別裡,最高及最低的基金開支比率,可以相差甚遠。以股票基金為例,差距便達3﹒69%。不過作為精明的打工仔,不應單憑收費來決定強積金 計劃,最重要仍須看基金的表現,而它又能否達致你所想的退休目標。雖然收費高的基金不一定表現最好,但若基金收費低而表現欠佳,最後「埋單」計數,收費低 的基金,其累積回報很可能較收費高但表現較佳的基金少。

打工仔可能不 知道,積金局是不准許服務供應商提供購物優惠?等「甜頭」作轉戶的招攬,除非是開新戶口。基本上,倘若你所揀選的基金,屬表現級別較好的一群,單就一季, 其回報便有可能比表現較差的基金,差距可甚大。且別忘記,這一種差距有可能維持好一段長時間。因此,投資強積金,打工仔應看長線,別為一時的「衝動」而影 響你的全盤部署,令理想的退休生活,變得遙遙無期。當「半自由行」實施後,在決定強積金的去留前,不要忘記要先做功課!
《富達香港區董事總經理 程劍慧》