《積金慧眼》上期筆者曾向大家分析過目前本地「三文治世代」的困境，他們面對的財政壓力龐大，要平衡和考慮的因素較一般人更多更複雜，因此需要為退休作更妥善的準備安排。面對沉重的財政負擔，不論是「三文治世代」或普通打工仔都可考慮借助強積金的自願性供款及「複息效應」滾存更多財富。
隨著香港人愈來愈長壽（目前香港男性平均能活到７９﹒３歲，女性壽命更長達８５﹒５歲），由法定退休年齡６５歲至８０多歲生命結束之前，最少也有十多年時間！單靠每月僱主及僱員合共１０％的強積金供款，到退休時真的能滾存至一定金額，足夠未來十數年之用？加上香港的醫療費用高昂，若然不幸患上危疾，一個疾病便有可能令你「傾家蕩產」，年老後的財政危機絕不能輕視！加上強積金制度才實施了１０年，不少本地打工仔在４０歲後才開始供款。單靠短短十多廿年的強積金投資，未必能滾存足夠金額以供退休。此外，通脹蠶食財富的威力不容忽視，１元在今天與未來的購買力根本不可同日而語！

＊退休指數低於標準＊

早前富達便發表了一項名為「２０１０年富達退休指數」之調查報告，發現２０１０年港人的退休指數，平均只達５４％，數字遠低於能安享寫意退休生活所建議之６７％水平。不少打工仔在退休後有可能要面對消費力顯著下降的危機。此外，近半數受訪者認為，他們到退休時只能儲蓄到２００萬或以下港元資產，並不足退休之用，情況不太樂觀。
因此，大家應該趁年青的時候，加大定期儲蓄金額，以保障未來生活。其中一個方法是在強制性供款外作自願性供款，加大雪球效應的威力。

＊付出多一點回報分別顯著＊

目前不少強積金服務供應商均設立特別自願性供款計劃，讓僱員毋須通過僱主，直接能從自己的銀行戶口中供款。一般情況下，計劃成員可自由提取特別自願性供款，毋須受強制性供款的年歲或其他特殊狀況限制，但不同服務供應商或會附設一些提取條件，例如每年提取次數、最低
提取金額等，打工仔事前應向服務供應商查詢清楚。
由於強積金供款不需要繳付基金認購費，因此你所投入的資金，能夠百份百用作投資。就算日後因投資環境改變而需要轉換計劃，在轉換投資選擇時，強積金的服務供應商亦不會收取計劃成員任何費用。從基金投資的角度來看，對打工仔非常「著數」。
除了增加供款，何時加大「注碼」，對未來退休收入同樣舉足輕重。不變的定律是越早開始，「複息效應」越大，日後能累積的退休金便越多。
以一個月入２萬元的僱員為例，若他由３０歲開始參加強積金計劃，到了６５歲退休時，所累積的強積金投資可為他退休後的２０年內，每月提供５７００元生活費。然而，倘若他能於３０歲開始，每月額外提供５００元自願性供款，到了退休時，他每月可獲得的退休金便能增至７２００元，較沒有額外供款時每月多出１５００元或２６％。相反，若這名僱員在４０歲時才開始５００元額外自願性供款，到了退休時他每月的退休金只得６４００元，而每月可獲得的額外退休金亦只有７００元或１２％，較提早１０年進行所得的１５００元少逾一半！由此可見，只要及早利用時間及「複息效應」的力量，僅僅數百元差額，亦可造成顯著分別。
退休需要作出周詳的規劃，並要有規律地去實行計劃和投資。自願性供款的最大效用就是能協助我們有規律地利用儲蓄投資！

《富達香港區董事總經理　程劍慧》