為旅遊保險 上一份保險

九月 19, 2011
Eddie Choy

十一黃金周來臨,國內的旅遊熱潮又將爆發。預計今年中秋、十一期間出境旅遊人數同比增長在30%。百姓出遊已經成為常態。
然而今年國內“7·23”甬溫線高鐵追尾事故等,再度吹醒人們出行的風險意識,使其重新審視旅遊安全出門是否要投保?面對上百種的保險產品,旅客如何購買一份合適的旅遊保險,花小錢保大事;以及在投保中怎樣保障合法權益,不被旅遊保險陷阱所困。
據悉,受“7·23”動車事故等安全事件頻發影響,暑期旅遊保險投保率顯著上升。從攜程網的統計中看,暑期遊客購買旅遊意外險的比例上升了5%。旅遊者加強了對風險的重視程度,出遊前更多地考慮安全係數。出門保個平安,這是每個外出旅遊者首要考慮的問題。買份旅遊保險,等於系上一根保險帶。
不盡如人意的是,有些遊人在有了保險之後卻得不到應有的理賠,或花了錢,不保險。面對非常複雜的保險問題,本文列舉了遊客購買保險的幾個常見案例,進行分析以求對遊人出行提供一些有益的參考。

現像一

旅行社責任險≠旅遊意外險
【案例】 小林在某個國慶黃金周參團出國遊,旅途中在一次自由活動時,不小心扭傷了腳,他認為這屬於意外受傷,旅行社為自己買了保險,應該能有保障,找旅行社要求索賠,旅行社卻答复說:“這不是因為導遊和旅行社造成的過失,不是旅行社的責任,不能理賠。”
【摘要】 一直以來,不少旅行社都表示參團則送保險,很多遊客就覺得有了保障,自己再購買其他一些和旅遊有關的保險也是白搭。
【專家解讀】 按照國家旅遊局規定,所有旅行社在組團出遊時,都必須為團隊投保“旅行社責任險”,這是由旅行社必須負責投保的,遊客只要參加旅行社組織的旅遊活動,都可以享有這項保險的保障。它是指旅行社在從事旅遊業務經營活動中,因旅行社的疏忽或過失,造成旅遊者損失而應由旅行社承擔的責任,轉由保險公司承擔賠償保險金的行為。
在跟團游過程中可能會出現自然災害、住宿時出現的人身傷害、類似恐怖活動、地震、海嘯等不可抗拒的災害或是高風險的旅遊活動,或者在自由活動時間發生的意外、在觀賞景點途中導遊提醒過風險而發生意外,均不在旅行社責任險範圍內,遊客是不能從責任險中獲得賠償的。
而真正保障遊客自身的保險,是遊客按照自己意願購買的旅遊意外險。遊客出行前,選擇投保一份旅遊意外傷害險是很有必要的。

現象二

分清保險合同中的提前墊付與事後報銷
【案例】 張小姐在她出遊歐洲的時候受了點意外傷,去醫院就醫是自己掏錢交了醫療費,等她回國後拿醫療單據到保險公司理賠時,有些項目卻不能理賠,原因為費用不合理。
【摘要】 境外遊重在緊急救援,如果投保一些保險公司的“提前墊付”保險,可以致電其全球緊急救援服務機構,實現24小時全球救助,並可得到提前墊付醫藥費。
【專家解讀】 雖然意外險品種繁多,但消費者在購買時一定要看清醫療費用是“提前墊付”還是“事後報銷”。所謂“事後報銷”是指一旦發生事故時,先由客戶自行支付醫療費用,再向保險公司提出理賠,要求報銷。這樣,如果客戶不幸在境外發生意外而產生住院等開銷,需要先自行解決資金問題,要有足夠的資金去支付意外所導致的全部費用。
“提前墊付”是指假如客戶不幸發生事故後,住院費用等都由保險公司按照合同規定在保險額度內直接承擔,不需要客戶為了籌措資金而奔忙。重要的是,被保險人在出境前一定要記下與保險公司合作的國際救援機構的救援熱線電話。

現像三

旅遊意外險≠全保障
【案例】小陳這次國慶想去巴厘島潛水、爬火山,還想坐一次海上降落傘。他買了旅遊意外險。但有同事提醒他:這些帶有探索性質的項目,有一定的危險性保險公司未必承保。
【摘要】 小陳同事比較有經驗,已經告訴他旅遊人身意外險並不包括所有的意外事故。
專家解讀:遊客在出門旅遊時所購買的一般人身意外險一般都不對高危險活動進行保險保障。如一些保險公司就有規定,旅行社組織的賽車、賽馬、攀岩、無動力滑翔、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、衝浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失不予賠償。如果遊客要進行高危險活動,必須購買保險公司專門為高危險活動定做的保險。
目前不少新型旅遊意外險都顯著擴大了保障範圍。原先免責的“恐怖襲擊”現在已列入某些公司的保障範圍,潛水、跳傘、蹦極、攀岩、探險等高風險運動,也可投保。

現象四

分項責任賠付有限額
【案例】 老王想在這個假日帶一家人前去國外旅遊,報名選擇保險時,投保了某保險公司的境外旅遊險,其中境外救援責任涵蓋了緊急醫療轉送、住院治療、門診治療、病情好轉後回國、行李丟失、飛機延誤等多項保障內容,總保額40萬元。
【摘要】 在保單中,保險公司同時規定了各項責任的限額,如醫療轉運不超過3萬元,緊急就醫不超過2萬元。 40萬元保額只是分項責任保險的累計,並不意味著只要一出險就可以享受40萬元保險賠付。
專家解讀:遊客投保之後,遇到危險並不是都能得到全額賠償。一般情況下,人身意外保險所約定的保險金額只是保險公司承擔給付的最高保險金限額,而非實際給付金額,除航空事故能得到最高賠付金額外,其他人身意外保險都是按比例賠付。遊人在選擇旅遊保險時,要留意保險公司推出的境外旅遊險在分項責任的賠付方面是否有限制以及限制額度的大小。

現象五

意外險意外醫療險不能混淆
【案例】 陳先生去年投保了30萬元意外傷害保險。上個月陳先生外出旅遊時在高速公路上出了車禍,雙腿必須截肢。這次事故的醫療費花了數十萬元。按照保險合同約定,保險公司賠償了他意外傷害保險金30萬元,但這次事故的醫療費用則不能予以賠償。原因是他沒有投保意外傷害醫療保險。
【摘要】 與意外傷害事故伴隨而來的,往往是醫療費用。意外傷害醫療保險能報銷意外住院醫療費用,還可以報銷意外醫療門急診費用,包括門急診掛號費、藥費、手術費、救護車費等。所以,在投保意外險時,意外傷害保險和意外傷害醫療保險一定要同時購買。
【專家解讀】 如經濟條件允許,還可附加意外傷害住院醫療補貼。它與上述兩個保險不衝突,可重複獲得補貼。在購買意外險時,一定要考慮全面,不要因漏買了險種或買錯種類而不能獲得理賠。充足的旅遊險應該包含旅遊人身意外傷害險、公共交通意外傷害保險、旅遊救助險。另外,選擇意外醫療保險時,要注意保險條款中對醫療費用免賠額、自費比例及最高報銷限額的規定,盡量選擇免賠額低、報銷比例大、報銷限額高的意外醫療險。

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