雖是同人不同命 奈何保險無保障

【東方日報專訊】同一個旅遊團出發，同樣買了旅遊保險，同時在旅遊期間意外身亡，不代表有相同的結局。在上月埃及樂蜀熱氣球墜毀事故中喪生的港人遺體已運回本港，魂兮歸來，但爭拗並未因此結束，部分死者家屬得到事故賠償，部分家屬則索償被拒，「同人不同命」的背後，揭出旅遊保險陷阱多多，並無保障的可悲真相。

九名死者遺體前日由專機送抵本港，昨日即爆出事故賠償爭拗。六名死者的家屬召開記者會，含悲指控保險公司拒絕賠償，而且在出售保單時並未詳細說明保障範圍。保險公司也不是省油的燈，同樣召開記者會反擊，聲稱保單條款言明，保障範圍不包括空中活動，亦即熱氣球意外不受保障，惟出於體恤死者家屬考慮，額外支付了運回遺體的費用，暗示拒賠有理，且保險公司已經做到仁至義盡。另一方面，肇事旅行社一早說明，乘坐熱氣球是團友自費活動，完全推卸了責任。

到底是保險公司耍賴，還是死者家屬輸打贏要？公說公有理，婆說婆有理，堪稱「審死官」。事實上，六名死者是透過教協購買旅遊保險，而教協與一家叫做聯誠的保險代理合作，而聯誠又是招商局保險的分銷商，這種三層保險的安排比較複雜，一旦出事，容易出現爭拗。立法會保險界議員對此無能為力，只能模棱兩可，一方面說保單等同合約，處事要按照合約條款，另一方面又希望保險公司向死者家屬解釋清楚保單的內容，如果家屬不滿意保險公司的決定，可以向有關機構投訴。

類似理賠爭拗並非新鮮事，而爭拗的源頭，往往在於保險代理機構有沒有清晰地向投保人說明保單條款保障範圍，投保人是否清晰了解保單的內容。作為消費者，花錢購買保險，當然要了解保障範圍，但事實卻是，不少投保人抱有僥倖心理，將投保當成例行公事，馬虎了事，並沒有認真了解具體內容，埋下隱患。舉例說，如果投保人了解旅行期間乘坐熱氣球並不在保障範圍，他們是否還會參與這項高風險活動呢？

誠然，人人都希望做一個精明的消費者，但有一點不可否認，保險公司財雄勢大，一早聘用法律專家對保單條款字酌句斟，幾乎做到無懈可擊，不論消費者如何精明，都不是保險公司的對手。有人說，保單保障的不是消費者利益，而是保險公司的利益，確是一語中的。很多投保人出事後，才發現事故並不在受保之列，徒嘆奈何，而保險公司只要一句尊重合約精神，就可以拒人於千里之外。尤其是現在保險代理形式多樣化，網上購買保險愈趨普遍，無人解釋保單條款，出事拒賠的陷阱更多。

層出不窮的理賠糾紛，凸顯本港保險業在監管方面還存在很大的漏洞，消費者利益並無保障。可以說，樂蜀熱氣球災難意外，不僅提醒市民要提防樂極生悲，也彰顯了港府的監管無能。