同一產品所享保障少過後生仔

【明報專訊】聖誕、元旦臨近，不少長者正計劃與兒孫一同外遊，並希望投保一份旅遊保險，防範突發的疾病或意外。但值得一提的是，幾乎所有旅遊保險計劃對高齡人士的人身意外及醫療費用均設有最高賠償限制。換言之，長者投保前，須注意衡量目標計劃的實際賠償額是否足夠，考慮到這個年紀或偏重醫療需求，投保人最好就「住院按金」、「親屬探望」、「緊急醫療運送」等保障項目作更詳細了解。

坊間的旅遊保險計劃對承保年齡有不同規定，例如主打DIY旅遊保險計劃的Columbus對70歲以上人士已不再承保，其他大部分保險公司的承保年齡上限於75歲、80歲、85歲不等，亦有如英國保誠、蘇黎世等公司，對單次旅遊保險計劃不設年齡上限。即使被承保，長者有時也只限定投保保障額最低的計劃，例如蘇黎世「樂優遊」有金、銀、銅三種計劃，人身意外保障額分別為150萬、75萬、37.5萬元，醫療費用保障也依次遞減為100萬、50萬及25萬元，該公司規定，75歲以上長者只能選用銅計劃。

年齡賠償額多有上限

經記者調查，幾乎所有保險公司都對年長人士設最高賠償限制，即是以同等價錢投保，長者的人身意外及醫療費用賠償額最高僅為基本保額的50%或30%。為方便說明，繼續以「樂優遊」保險為例，計劃規定65歲以上長者之人身意外保障最高賠償額為保額的50%，即若長者投保金、銀計劃，其人身意外保障最多可索償 75萬及37.5萬元；若長者年齡亦超過75歲，意味?他的該項保障最多只能索賠18.75萬元。

人愈年長，對醫療的需求愈高，特別是出門在外更需要妥善的醫療保障。因此，長者投保宜特別關注醫療保障項目及其保額。首先，長者須關注計劃中「緊急醫療運送」的應用及保額，它保障因緊急運送受保人去其他地方接受適當治療而提供的醫療運送服務及設備的費用，一般而言，這項保障不設賠償限額。

留意親屬探望保障

其次，多數旅遊保險計劃的醫療費用項目中，包括提供住院按金保證，最高賠償額在2萬至4萬元不等，有些國家醫療費用很高，有一筆按金作緩衝，對投保人而言非常有幫助。此外，部分計劃還提供親屬探望保障，即在港親屬或朋友應醫生建議探望受保人需額外支付的費用可獲得賠償，但須注意不同計劃的保障範圍有大有小，例如有些計劃僅支付一張香港至旅遊目的地的經濟艙機票，有些計劃除機票外還同時提供酒店住宿費用的賠償。

另外值得一提的是，投保旅遊保險要留意保單中的不保事項。例如，很多長者身體或多或少已有些病痛，但保險公司規定，投保前已存在的病徵或病症並不受保。此外，保單的不保事項中往往還指出，非必需的治療、手術或住用私家病房的額外費用不受保，建議長者及家屬投保前就何為「非必需」了解清楚。

明報記者 王小青