黃毅林: 強積金滾存至逾百萬

早前一名報章專欄作家指出,一位自2000年開始投入職場的成員,在17年的強積金儲蓄生涯中,經歷多次市場波動以及投資組合調配,其強積金賬戶成功滾存逾100萬元。的確,一個賬戶有100萬元只屬少數,截至2016年底,全港只得約3萬個這樣的賬戶,相等於整體賬戶數目的0.3%。

這位成員的賬戶資產值之所以躋身香港前列,有賴其在市場的高低波動中進行部署,成功捕捉市場走勢。面對投資市場變化,成員進行資產調配無可厚非,但對於一項長達40年的投資計劃而言,最重要仍是根據自身風險承受能力進行調配。

錯誤捕捉市況或招損失

始終無人能準確預測投資市場的未來走勢,若判斷錯誤,小則可令投資組合失去升值潛力,例如預期市場見頂而將資產全數撥入保證基金;大則可造成投資組合於接近退休時出現嚴重虧損,例如抵受不住市場上升誘惑而轉移至高風險資產後,市場卻出現深度調整,影響退休部署。

事實上,經歷17年的儲蓄及投資年期,成員賬戶要滾存100萬元也並非痴人說夢。以現時強積金的年率化回報為4.4%計算,要在17年內滾存100萬元,每月大約只需儲蓄3300元。現時成員強制性供款上限為1500元,連同僱主供款部分,中間的差距只是300元。

自願供款加速資產滾存

當然,由於強積金成立初期的強制性供款上限為1000元,差距相對較大,但只要供款金額高於強制性水平,或投資組合的回報高於4.4%,亦能夠實現100萬元的儲蓄目標。

如果成員透過自願性供款,提高每月的供款金額,或能以更短時間便能達致100萬元的目標,提高最終儲蓄金額,加強退休保障。以每月自願性供款為1000元計,相等於每月儲蓄額(以現時上限計,包括僱主部分)為4000元,17年後便可有約120萬元。

整合賬戶方便管理

2017年快將完結,現時應是一個不錯的時機檢視投資組合及退休部署。該名強積金戶口已滾存逾100萬元的成員將不同的強積金賬戶整合至一個賬戶,做法非常值得讚賞,除了可全面審視強積金投資組合,了解不同資產類別的分布是否符合風險承受水平,亦可更清楚知道滾存的資產總值。

當成員發現強積金滾存的資產不止幾千或幾萬元,而是幾十萬甚至過百萬元,相信會更有動力管理投資組合,同時定下切實可行的長線儲蓄目標。