《保險規劃》長期照護需求增 年紀輕也應提早準備

十月 16, 2013
Kay Choi

根據健保署統計,截至去(2012)年為止,全國重大傷病領證人數近90萬人,較2011年增加3.7萬人。而行政院主計總處統計顯示,需要長期照護人口以45~64歲的醫療費用最高,其次為15~44歲,顯示長期看護的需求並非老人專利。中信人壽建議,家族有重大疾病遺傳病史的民眾,應趁年輕且健康情況良好時儘快規劃終身醫療或具長期給付型態的終身健康險,以保障未來的醫療照護品質。

【過去長看險費用高 現可依需求選擇商品】

一般民眾都認為長看險的保費偏高,尤其含有癌症保險的保單,以30歲男女為例,20年期保費動輒在3萬~7萬元不等。富邦人壽特別針對腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症等造成80%長期照護的八大傷病,推出了終身給付無上限的特定傷病長照商品,30歲左右投保費用可以壓到1.4萬餘元左右,讓民眾用較低保費就能買到長期照護的終身保障。

不過理賠項目愈多,價格自然不低,因此各家保險公司都有推出不同項目數、等待期或是生活照顧保險金保證給付等不同條件商品,如中信人壽、富邦都推保證5年、上限10年的照護金,三商美邦則依不同年期有5-20倍的保證給付照顧金及上限,民眾應依各自需求不同再行選擇適合的商品投保。

【中信人壽:民眾宜趁年輕健康時 強化長期照護保障】

中信人壽發言人卓長興表示,由於傳統的「長期看護險」係針對失能者而設計,被保險人必需通過特定狀態評估診斷才能理賠,而「重大傷病保險」則是確定被保險人罹患重大傷病後,一次給付保險金契約即告中止。以台灣目前一個月新台幣6萬元的看護費用估算(一位台籍看護2,000元/日/24小時),一年便需花費72萬元,十年花費則高達720萬元,長期照護費用將成為家人的沈重負荷。

中信人壽的「珍愛一生終身健康保險」改以罹患重大疾病及特定傷病做為給付條件,再加上提供確診後的生活照護保險金保證給付機制,將重大傷病保險的保障延伸至罹病後的生活照護,除了能減輕民眾在家療養的費用負擔,並且有豁免保險費機制和身故保險金及祝壽金的給付,可一次滿足保戶對於重大傷病及長期看護的雙重需求。

【鎖定特定傷病 「類長看險」讓理賠標準更明確】

根據衛生福利部資料,100年台灣失能人口佔全國人口比率約2.98%(約66萬人),其中65歲以上失能人口佔老年人口比率約16%(約41萬人),而台灣外籍看護人數約20萬人,這樣供需失衡的問題,僅是冰山一角,不久將來台灣更會面臨少子化、高齡化衝擊,屆時台灣長照問題將一一浮出檯面。

衛生福利部統計資料顯示,台灣長照機構病人類型當中,以腦中風所佔比44%高居第一,其次為失智症10%、顱內傷害6%;國泰人壽商品行銷企劃科副理涂薏如表示,有鑑於長期看護狀態與部分特定傷病相關聯,因此,國泰人壽旗下兩款分期給付的特定傷病終身保險「鍾康特定傷病終身保險」及「鍾護特定傷病終身保險」,係針對腦中風、阿爾茲海默症、嚴重頭部創傷、帕金森氏症等九項易導致長照狀態的特定傷病,每年給付特定傷病保險金至身故或99歲;罹病後每年給付保險金的特性,與長期看護險給付方式相似,所以也被稱為「類長看險」。

在發生長期看護需求後,平均照護時間高達7.3年,假設每月照護費用2.5萬元計算,平均照護費用支出就高達220萬,對於一般家庭而言,是相當沉重負擔,涂薏如表示,及早規劃便能以較少保費預備未來長期照護費用,以35歲女性為例,保額2.5萬,年繳保費3.3萬(繳費20年期),萬一不幸罹患特定傷病,每年可領取30萬特定傷病保險金,若於繳費期間內罹患特定傷病,還可豁免續期保費。