配合人生階段 調整儲蓄心態 (2)

四月 25, 2013
Joe Chan

上次與大家分享了年輕及中年兩個階段,應如何調整心態提升儲蓄及投資效益。今次會介紹在準退休階段,如何在儲蓄上作出部署,亦會簡介一些適合準退休人士的儲蓄方式。

積極估算退休生活開支
準退休人士尚有十多年便開始過退休生活,即使不奢望過著廣告中乘搭豪華郵輪的夢幻式退休生活,退休後應付日常開支亦是一個大問題。因此不妨在這階段積極估算退休生活開支,作為退休儲蓄的重要參考。

如果子女尚在中學階段,固然要預留資金作子女升讀大學之用,若然想子女在完成學士學位後更上一層樓,更要準備額外資金,為子女持續進修施以援手。

住屋是衣、食、住、行中不能節省的一環,如打工仔在中年階段開始供樓,即使選擇較長的供款期,亦可以在退休前完成供款。不過自住單位及樓宇可能都有大大小小的維修工程,計算退休生活預算時,亦要計算到未來這方面的開支。

食 物、水及電等日常雜項支出,即使未來你在這方面的使用量較現時少,在通脹效應下,這方面的開支只會有增無減,因此計算基本生活費時,不妨以現時這方面的開 支作加倍計算。此外,互聯網已經是生活中不可或缺的部分,退休後要繼續與親友聯絡,並要令自己不要與社會脫節,計算退休生活開支時,亦應把上網月費開支納 入計算範圍之內。

準退休儲蓄選擇 保本賺息至上
受本地「炒」風熾熱影響,不少準退休人士,甚至退休人士,均偏好選擇以短炒股票方式為儲蓄增值。但儲蓄額多寡直接影響退休生活質素,準退休人士選擇投資產品時,應以保本為大前提,並透過賺息以平衡通脹風險。

跑贏通脹的低風險投資選擇,近年較吸引是由香港政府於今年發行的新一批iBond,iBond年期為3年,每半年派息一次,息率與過去6個月的通脹率掛勾,由於能有效平衡通脹風險,過去iBond發售都大受歡迎,對準退休人士而言,是值得考慮的投資選擇。

如果未能成功抽中iBond,準退休人士可以選擇年金計劃,市場上不少年金計劃均提供保證基金優惠。年金計劃在領取儲蓄款項,除了可選擇每月收取固定金額,亦可以選擇領取入息逐年遞增,這種方式好處是有效平衡每年的通脹率,讓退休人士仍可以保持穩定的購買力。

債 券及高息股票亦是準退休人士可以考慮的投資選擇,不過前者在加息周期下,息率吸引力持續下降,而選擇發展中地區的債券基金,則要承受較大的投資風險,後者 無疑有每年派發高息的吸引力,但企業隨時會按經營狀況及發展策略調整派息率,投資市場變化亦會為股價帶來衝擊,準退休人士考慮這兩種投資產品時,必須考慮 這些因素。

一旦加息周期重臨,準退休人士亦可以考慮一項簡單又有效的儲蓄方式,便是已被大家遺忘的定期儲蓄及「零存整付」,當銀行持續上調儲蓄息率時,這類簡單儲蓄產品便會重拾吸引力。