配合人生階段 調整儲蓄心態 (上)

四月 19, 2013
Joe Chan

可能大家都有類似經驗,與朋友或同事談論儲蓄時,最常聽到是「月月清」難有餘錢,又或有少許餘錢拿去投機又「一舖清袋」。面對通脹,儲蓄更講求決心及堅持,要提升儲蓄效益,在人生不同階段亦要適度調整儲蓄心態。

年輕階段:減債至上 爭取財政自由
年輕人初投身社會,人工一般都會處於所屬範疇的起步點,不少年輕人既要給予家用,又要應付進修或償還大學學費貸款等開支,未有好好管理日常消費開支,便很容易累積大量卡數。若然選擇以貸款應付卡數,又不改變消費習慣,只會令自己墮入個人信貸危機之中。

因 此年輕人在此階段,第一步先要爭取個人財政自由,決心重整消費習慣,例如戒除盲目跟風追新款手機等消耗個人現金流等「壞習慣」,接著再全力減債,讓每月的 負現金流變成正現金流。完成上述兩項富有挑戰性的任務後,不妨計算一下每月扣除經常開支(如家用、基金使費及進修開支等)後,餘下有多少「閒錢」可用作儲 蓄,不論多寡,即使每月只能夠儲蓄到數百元也要即時起步,讓自己盡早養成儲蓄習慣。

中年階段:積極擴大儲蓄額
中年打工仔累積一定的工作經驗,隨著年資及調整薪酬,入息相對年輕打工仔已有相當的改善。不過對中年打工仔來說,退休尚有一段長時期,對退休儲蓄的重要性未必有深切體會。

要 令自己決心增加退休儲蓄,不妨參考外國的研究,該研究建議中年打工仔不妨代入想像自己儲備不足時,年老生活的情況。當想像到自己退休後每天都要為三餐、 水、電等開支頭痛,便有更大動力激勵自己增加退休儲蓄。中年打工仔儲蓄上另一常見毛病是當儲蓄到一筆錢後,便喜歡拿來「短炒」,期望短期內這筆儲蓄可以 「翻一翻」,結果這類聽信貼士的投資,往往便會令辛苦積存的儲蓄化為烏有。

其實中年階段策劃退休儲蓄,不妨先計算一下退休生活開支,並以 此作為儲蓄指標,選擇儲蓄及投資的工具亦要考慮平衡風險,較進取可選擇以月供方式投資基金或藍籌股票,又或選擇具有儲蓄功能的保險產品或參與儲蓄年金計 劃。當然可能會有中年打工仔會問,要在基本月薪撥出更多資本用作儲蓄有一定難度,這是一個很現實的問題,正所謂「力不到不為財」,在個人時間及與正職沒有 衝突的情況下,不妨考慮以兼職或承接外包工作方式賺取外快,一如我們上一輩的成功經驗,勤力工作正是累積財政資本最有效途徑。