退休保障的謬誤(一)

大眾已經明白並接受強積金未必足夠退休之用的事實,但大部人似乎刻意逃避問題。
有人抑壓自己不去想強積金問題以免煩惱;又或者認為遲些日子再作額外供款亦無分別。然而,大家若能認真面對,讓這些觀念得以糾正,其影響之大足以改寫您的人生。或許以下例子能給大家一點啟示。

輕視增加小額供款之成效

在例子1中,由於李小姐明白退休支出龐大,因此未雨綢繆,透過強積金計畫作出每月額外自願性供款$500(佔其每月收入2.5%),令其預期退休可得總金額較張先生高出50%,金額差距接近一百萬元。從例子1所見(假設每年回報率為6%),每月只作出低至$500之額外供款已有如此明顯的成效,如大家按情況作出更多的額外供款,不用多說大家亦能預計其可得之退休儲備有多龐大。因此,大家切勿輕視小額額外供款可能產生的威力。

無視開始投資的時間

葉小姐、陳姑娘與黃先生分別於20歲、30歲及40歲開始作出同等金額(每月供款$1,000)及相同供款年期(為期25年)之個人退休計畫。因為葉小姐剛踏入社會不久隨即開始為退休作打算,於45歲時她已經供款25年。雖然停止供款,但累積金額將繼續投資直至其65歲。在複息效應下,葉小姐於 65歲時的預期退休金總額會較陳姑娘(於55歲後停止供款,但累積金額同樣繼續投資直至其65歲)及黃先生分別高出近82%及2.3倍。
三人供款金額及年期完全相同,但由於各人分別在不同年齡開始籌備其退休計畫,累積所得的退休儲備卻有天壤之別。若不盡早實行退休計畫,實在非常可惜,於年紀較大或接近退休時才後悔,恐怕為時已晚,其時需要付出的金額可能要大幅提高,才能累積得到足夠的儲備,而退休所得的總額亦可能僅夠糊口。

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由此可見,我們並非一定能夠承擔得起延遲為退休作準備的後果。坐言起行,立即行動吧!
下期將會為大家探討資產調配上的謬誤在退休計畫中的影響,請密切留意。