買投資移民壽險 留意收費

【明報專訊】自政府去年將投資移民的門檻提高,剔出房地產項目後,保險公司力推投資移民適用的投資相連壽險。近期從保險經紀口中得知,此類計劃亦擴至本港投資者層面,大家除了要留意資金鎖定期外,2至3年的供款期內資金隨時會被套牢30至40年,還有涉及的費用繁複,各項計法不同,若遇上大跌市,投保人有機會被迫提早終止保單,並須付上提早贖回費。

目前投資相連保單的收費已清晰列明在證監會要求的「產品資料概要」,費用比率及計法的透明度較金融海嘯前為高。投保人實質付出的保費,部分用來投資所選的基金單位,其餘為認購人壽保障及支付行政費用。投資相連單涉及三層收費,一是保單收費,包括購買保單的初期費、人壽保障費用、行政或管理費、以及按需要收取的退保費及提款費;二是投資收費,如認購費、投資管理費、轉換費及贖回費等;三是基金公司收取的管理費、表現費、託管費、行政費及信託人費等相關基金收費。以上收費計法按個別保單而定,有時會按保費或戶口總值比例扣除。

大跌市時保單或被迫終止

有一種損失較為無奈,是此類計劃設有最低戶口結餘,若低於此限,部分保單須被迫終止。大新人壽今年7月推出的投資相連單最低投資金額為50萬元,最低戶口結餘為10萬元。即使投保人未有提取任何款項,但戶口價值因外來無法控制的因素包括市場向下調整,而跌至最低結餘水平,投保人的保單要被迫提早終止,並須因此而支付提早贖回費用,該收費可謂雪上加霜,不過因受保人身故而導致終止保單則另作別論。投資金額為50萬元,若跌市拖累基金資產價格大跌八成,投保人便要損失大部分本金。

值得一提的是身故賠償金額,若受保人不幸身故,以往可獲退回已付保費的101%,或者保單戶口總資產值。而現時針對投資移民的壽險,提供的保障額較高,由101%提升至105%。大新人壽及富通保險均提供105%的保障額,但以戶口價值為基礎,並非保費,前者的身故賠償以5萬元為上限。

撰文:劉佩珊