謝佩蘭: 半自由行全攻略(二)

本欄上期為大家解釋了何謂「僱員自選安排」(即俗稱的強積金半自由行),雖然新措施可為大家的強積金投資帶來更大自主權,但相信不少人心裡仍有疑問,是否應該在「半自由行」推行時立即轉換強積金供應商?目前市面上有很多不同的強積金計劃,到底僱員應如何作出選擇?

根 據我們今年年中進行的調查,結果顯示,一成受訪者表示會在「半自由行」實施後即時更換現有強積金供應商,逾四成人表示會考慮轉換。結果除反映在職人士面對 「半自由行」的處理方法外,其深層意義是顯示,在職人士開始意識到管理強積金的重要性,會去考慮自己的權益,希望更積極管理個人的強積金投資。但是,各位 在考慮轉換供應商時,要留意以下各事項:

1. 別「為轉而轉」先知己知彼

我建議僱 員不要「為轉而轉」,亦不需要急於轉移,現階段可先「知己」、「知彼」。所謂「知己」是要了解自己的風險承受能力、投資取向、為退休所作的其他儲蓄或投資 有多少,並檢討自己現有強積金供應商的服務、收費、基金選擇及基金表現等;而「知彼」,則是了解其他強積金供應商的服務、收費、基金選擇及基金表現等,以 作比較。

而在「知己、知彼」的過程中,應以全盤角度作評估,不要將重點只集中在基金管理費上,應作多方面考慮,包括基金開支比率、基金選擇、基金表現、服務平台的簡易靈活度等。這些因素將直接影響僱員每一分一亳供款,最終能否達至其邁向豐盛退休生活的目標。

所以,僱員要謹記不應「為轉而轉」,若現有強積金供應商的服務、收費、基金選擇、基金表現等都合符自己要求,就毋須要特別去轉換。

2. 基金開支比率 更反映實際收費

僱 員若希望比較強積金的收費,以選擇基金或強積金供應商,切勿只著眼「基金管理費」,而要參考「基金開支比率」。「基金開支比率」反映基金總開支佔基金資產 值的百分比,「基金管理費」只是其中一部分;比率越低,代表該基金在過去一年的整體開支越低,這便有助提升成員取得更大投資效益的機會。所以要全面比較不 同強積金基金的投資成本,僱員應參考個別基金的「基金開支比率」。

3. 投資空檔期不容忽視

當 原受託人收到僱員要求轉移現職期間僱員強制性供款部分之累算權益的申請後,原受託人會將有關的累算權益賣出,並兌現為現金,再交由新受託人買入基金單位。 換言之,轉移期間會有一段時間出現投資空檔,僱員的累算權益將不會投資於任何基金。倘若市場在這段期間出現較大變化,或會出現低賣高買的情況,所以僱員在 轉移前要特別留心。