政府最快 2015年推出自願醫療保險,成功關鍵之一是要有足夠的年輕或健康人士參與。年輕人認為自己患病風險較低,加上自願醫保保費按年齡遞增,令年輕人推遲投保時間。政府若要吸引市民年輕時投保,必須有足夠誘因,或考慮仿效私營醫保採取定額保費方式。
記者:陳沛冰

中產之聲主席李子榮在 99年即 30多歲時開始買醫療保險,附加人壽及儲蓄。保費採用定額方式,每年約 1.1萬元;若沒有入院索償或長期病患, 65歲前保費不變。他表示,定額保費令他不需擔心保費隨年齡遞增,故當年決定早些投保,以免越遲買保費越貴。至今他只就門診索償,保費沒變。他坦言不清楚若就入院索償,翌年保費加幅多少。
李子榮於女兒約 6歲時為她購買同一份保險,每月定額保費 500多元,即每年 6,000多元。女兒現時約 20歲,因沒有患過大病,保費沒增加。但他們的保險 65歲便斷保,要過渡至另一個計劃才能延續保障,條款及保費會不同。
現年 35歲的周小姐, 99年購買婦女疾病保障,附加意外及住院保障,保費每年 7500多元。投保人首數年可選擇是否按年加保費,以增加保障額。她決定加保費,數年前增至約 1.3萬元後沒再增加。但她不知會否因索償而狂加保費。
周小姐亦指,定額保費不需擔心「沒完沒了咁加」,該保險供滿 25年若沒索償,可全數退回保費,「就算後生供?冇索償都唔會唔抵,又可以買個保障」。

政府建議提供保費七折

陳秀荷稱,很多年輕人認為患病機率低而不買醫保。

政府的自願醫保保費按年齡層劃分,及隨年齡遞增。為吸引年輕人,政府建議提供保費七折,儲蓄供款人士退休後可獲保費回贈,投保時間越長回贈越多。健康與醫療發展諮詢委員會成員林哲玄表示,保費隨年齡遞增是「好大問題,行唔通」。他指政府可研究採用定額保費,即投保人一直繳付投保時的保費,不受年齡影響。不過他強調,「呢個世界冇免費午餐,(定額保費)後生時保費會貴?」。
保險業聯會醫療保險協會委員陳秀荷表示,很多年輕人認為患病機率低,而不買醫保;除了令市民知道越早投保,越早有保障外,亦要有足夠誘因。政府消息人士解釋,「你 20歲時唔買,等到 40歲至買,但中間你可能會患?慢性病,咁到時你就要交幾倍保費,跌落風險保險池;你 20歲買就係趁你未病時買呢一個保障」。未來保單內容有待政府透過精算及流行病學家,計算患病風險及疾病成本,定出按年齡收費的保單。

部份私營醫保與政府自願醫保比較

個案:李子榮
保費:若沒索償, 65歲前保費以定額計算,每年約 1.1萬元。李投保約 11年保費沒變
受保年期:保單直至 65歲,之後需轉為另一個計劃延續保險,條款及保費有變化
保費回贈: 65歲後取回儲蓄部份或用來繼續供保
好處:定額保費,不需擔心每年加保費;越早投保保費越平
壞處: 65歲後斷單;入院索償後會加保費
個案:周小姐
保費:首年保費 7,530元,可選擇首數年是否按年加保費增加保障額。周小姐按年加保費至 1.3萬元後沒再加保費
受保年期:基本保障至 70歲,附加保障至 75歲
保費回贈:若沒索償,投保 25年後可獲 100%保費回贈
好處:保費不會隨年齡遞增;越早投保保費越平;若沒索償完結後可全數取回保費
壞處: 70歲後斷單;入院索償後可能要加保費
個案:政府自願醫保
保費:以年齡層劃分,年齡越大保費越貴每年會調整保費
受保年期:終身受保
保費回贈:無索償折扣最多 30%,供款者 65歲或以後獲保費回贈
好處:一定續保;保費受監管,不會因大病而狂加保費;新投保人可獲保費七折; 65歲後獲保費回贈
壞處:保費隨年齡遞增,難吸引年輕人投保
資料來源:受訪者及醫保計劃諮詢文件

李子榮表示，他及女兒購買的是定額保費形式的醫保。