法例規定，所有路面行駛的汽車必須購買第三者責任保險，即「三保」。但正如字面意思所示，三保僅針對保單持有人駕駛被保汽車引致第三者人身及財務遭受損失，而車主座駕的損壞不在保障範圍內。若要「愛駒」有更全面的保障，車主需考慮投保保費更高的綜合保險。此處提醒車主的是，為節省保費開支，認清保單無索償折扣的規定尤為重要，其次是可於網上投保，省卻保險經紀佣金。

汽車保險保費的釐定與醫療保險、旅遊保險、家居保險最大的不同之處是，它根據受保汽車車型、價格、汽車出廠年份，司機年資、駕駛經驗，汽車日常用途等諸多事項，做個別報價。例如，汽車價格愈高、司機年資愈淺，受保人需要支付的保費就愈多；甚至年資過淺或經驗不足的車主，根本無法獲承保。

按車型及司機駕駛年資等定保費

但對於承保對象的最低年資、經驗，不同公司的規定也不同。例如，中國平安要求保單的所有記名司機年齡須介乎25至69歲，駕駛年資不得低於2年；而豐亞保險接受的最年輕司機只需達到20歲，惟可能會按照不同年齡，限制可投保的車型。

稍研究一下保費釐定方法即可發現，定價因素大多不可調節，與汽車相關的如車型及該類型汽車的失竊率、汽車售價等，與受保人相關的則是車主及其他記名司機的個人駕駛資料。

無索償折扣 逐年計算

但其中一項無索償折扣（No Claim Discount, NCD）或無索賠花紅（No Claim Bonus, NCB）是保費中很大的變數，它規定受保人在當年沒有申索任何賠償的情?下，來年續保可享有相應折扣，折扣逐年累積最多可扣除60%保費，而且不受變更保險公司的限制。

投保人須注意的是，保險公司對NCD/NCB有個別安排，其中有些保單並不苛求車主完全無索賠紀錄，若選擇這類較為寬鬆的保障計劃，有機會實現小額索賠、續保折扣兩不誤。經記者查詢，蘇黎世保險規定，若車主1年內索償不多於5萬元，對NCD/NDB無礙，ING則對1年內索償不逾6萬元或不超過汽車保額的15%的車主，豁免清除NCD/NCB折扣。也有保險公司針對NCD/NCB設有專項保障條款，例如NCD/NCB已達 60%的車主於豐亞保險投保，支付額外保費後，可於年度內索償一次而不影響無索償紀錄。

另一方面，隨?互聯網服務逐漸成熟，汽車保險和旅遊保險、家居保險一樣，支持網上直銷，它的最大優點是，省卻了中間比重不小的保險經紀佣金。據香港保險業監理處公布的一般保險業務臨時統計數字，首季汽車綜合保險毛保費及毛佣金分別為4.67億元及1.33億元，即佣金佔保費的比例為28.6%。

網上投保 省保險經紀佣金

不過，目前暫無統計數據表明網上投保較通過保險經紀投保實際可節約多少開支。

網上投保條款較為簡單，用語也相對直接，但記者建議，首次購買汽車保險的人士最好還是採用人手投保，由保險經紀詳細講解保單細則，以免因認識不足引致今後索賠時不必要的損失。