所謂「十年人事幾番新」，本港強積金自○○年實施至今，相信不少打工仔或已轉了好幾份工，據積金局截至去年底的數據顯示，保留帳戶高達329萬個，打工仔擁有兩、三個保留帳戶實在不足為奇。今期《積金101》便透過兩個人物個案，教你如何善用保留帳戶作投資。

個案一：Eric年齡：26歲職業：營業員月入：15,000元「現時都不知自己有幾多個保留帳戶，若將其整合會有甚麼好處？那又需要甚麼手續？」Eric大學畢業後，曾轉了四份工作，每家公司所選擇的受託人皆不同，現時Eric的強積金資產（包括僱主供款）共約七萬多元，其中一個戶口現時投資選擇為環球股票基金，供款原有一萬多元，但現時跌至只有七千多元。

整合省開支 嚴選受託人

專家解答若Eric轉工後，需要在3個月內以書面形式通知受託人如何處理帳戶內的權益，否則這筆累積權益便會於限期後的30天內，自動轉以保留帳戶的形式繼續投資，並保留在原本的強積金計劃內。創盛理財董事陳寶琪指出，Eric將保留帳戶集中至基金表現較佳的帳戶，除了可便於管理外，由於保留帳戶要支付管理費，集中於同一個帳戶亦可減省開支。「除現職帳戶外，Eric可擁有多一個保留帳戶，以隨時作靈活轉移，由於現時他有4個保留帳戶，可從中選擇合適的受託人。」那Eric應以甚麼作指標選擇受託人？陳寶琪認為，首要考慮受託人所提供的基金種類是否足夠，從而評估各類基金是否切合自己所定下的投資目標。她說：「現時受託人已相繼推出不同類型的新基金，以滿足市場需要，而Eric亦可留意基金往績及收費、受託人的背景資料等，作全面的比較才加以選擇。」

亞股基金增長秤先

陳寶琪建議，Eric現時可選擇以亞洲、中港股票為主的基金，她相信亞洲區經濟增長速度會較歐美快，長線仍看好亞洲、香港及中國市場。她補充，強積金受託人未來有可能推出如印度等單一新興市場股票基金，雖然該類基金缺乏往績表現參考，但Eric仍可參考該受託人或基金管理公司於零售基金的投資表現。個案二：陳先生年齡：58歲職業：裝修判頭月入：約30,000元「強積金因金融海嘯蝕了不少，但自己就快退休，那應怎樣部署才可追回損失？」還有兩年便退休的陳先生，自○○年開始參加強積金計劃，首數年選擇保證基金，但因近年銀行利率減至近零，他在○六年將一半強積金資產轉買港股基金，其餘一半則買債券基金，但一場金融海嘯令他的基金組合慘蝕近20%。

退休續滾存 求穩定回報

專家解答當陳先生退休後，現職帳戶將成為保留帳戶，他可選擇繼續投資或自由提存。陳寶琪認為，退休時若遇上經濟低潮、股市處於低位，這時並非提取強積金的適當時機，陳先生距離退休只有兩年時間，未必有足夠時間等待下一次的港股高位，若並非急需用錢以及有足夠資金應付退休生活，建議他退休後可維持現時的投資組合，待港股回升至較高水平時，再分段沽出股票基金或轉買債券基金。

債券基金對抗通脹

若陳先生現時未有足夠資金應付退休生活，則應將資產轉為75%為債券基金及25%為股票基金。她提醒已退休人士若選擇保本或保證基金，由於貼近零回報，在跑輸通脹下，資產只會愈見縮水，建議選擇同樣較低風險的債券基金。一般而言，強積金受託人會在供款人年滿65歲時，主動聯絡受託人領取強積金，惟供款人可因應市況或個人情況延遲領取，其供款將悉數於帳戶內繼續滾存，並無時間限制，供款人可自行向受託人了解詳情。

累算權益轉移現職帳戶

現時若將所有累算權益轉移至現職帳戶，首先可往積金局網站下載《查閱保留帳戶資料申請表格》，然後親身、郵寄、傳真或授權他人到積金局辦事處，就可查閱過往保留帳戶的資料。知道有多少個保留帳戶後，只須向新僱主的受託人索取「計劃成員資金轉移申請表」，填妥後連同所需證明文件經新僱主轉交或直接交予有關受託人辦理便可，有關表格可向新僱主的人事部索取，或自行在受託人網站下載。