為退休生活添加更多保障 (2)

八月 23, 2013
Kay Choi

前篇介紹了打工仔可把握整合強積金帳戶機會,加強強積金與個人保障的協同效應。本篇會剖析打工仔應怎樣部署投保策略,為退休後生活帶來更周全的保障。

醫療保險要及早買
近年稍具規模的企業都為員工提供醫療保障,年輕員工習慣看病毋須付費,很容易忽略購買醫療保險的重要性,而中年員工又會認為自己「無病無痛」,購買醫保不用急在一時。

但要留意一旦要入院大修,涉及的醫療費用動輒數十萬元。受快餐文化影響,加上食無定時兼缺乏運動,令不少香港人面對隱性疾病的風險。根據政府統計處數據,現時有多達190萬香港市民患有膽固醇過高、糖尿病及高血壓等慢性疾病,假如單靠公司提供的基本醫療保障,當要入院時,員工便要自費應付相當部分的醫療開支。

要增加個人醫療保障,大原則是及早買,享有僱主提供的醫療保險的打工仔,可考慮購買提供醫療墊底費的醫療保險,這類保險保費較一般醫療保險低,並可以應付公司醫療保險支付醫療費用後的餘款,而當員工退休後,亦可以選擇把醫療保險提升為全面保障。此外,打工仔選購醫療保險時,亦要留意續保年期,因著香港人壽命愈來愈長,打工仔應考慮續保年期可延長至100歲的產品,加強自己年老時的醫療費用保障。

人壽保險要留意保額
住屋是香港打工仔最大的開支,因此需要供樓的打工仔,購買人壽保險時,其保額都會根據未償還的按揭費用計算,確保一旦投保人不幸身故,家人至少可以保留其自住物業。

至於每月的保險費用,考慮到打工仔每月要支付5%強積金供款,又要應付生活開支及儲蓄,保險費不宜多於每月收入的10%。投保人想為家人提供更多保障,可考慮增加每月儲蓄的金額,例如在強積金供款中增加自願性供款,避免把大部分資金放在一款保險產品之上,為自己及家人增加財務風險。

高危行業員工應增購意外保險
近年香港大興土木,吸引不少年輕人轉投建造業,亦有不少高中及大學畢業生選擇投考紀律部隊或航空業,但要留意這些工作都屬於高危行業,從業員應考慮選購意外保險增加保障。

市場上的意外保險分為四級,警員、修路工人及貨櫃車司機等職業均屬於第四級風險,值得一提是經常要外出工作的地產經紀,原來亦屬於第二級風險,因此投保這類產品時,投保人須留意自己行業所屬風險。此外,意外保費投保人的職業直接影響保費,投保人一旦轉行,便要立即通知保險公司,從新釐定其風險級別及保費,避免索償時出現爭議。