朱永耀: 強積金管理常被忽略三要點

五月 29, 2013
Joe Chan

強積金「半自由行」自上年11月實施以後,有關於強積金的話題都集中於應否或怎樣轉移僱員強積金部分之供款。今期,筆者想與各位重溫3項值得注意或經常被人遺忘的強積金日常管理事項。

確保退休金進賬無誤

僱主於每月向強積金受託人供款後,必須於7個工作天內向有關僱員提供供款紀錄,詳列有關入息、強制性供款及自願性供款等資料。僱員應留意當中的供款資料是否正確,如出現問題,應盡快聯絡僱主了解情況。另外,於法定調整強積金供款上限或下限實施的首月更需加倍留意,因為根據以往經驗,這些是比較多僱主不慎誤算強積金供款的高危日子。其實,每月只需花很短的時間留意供款紀錄,就可以確保自己的退休金進賬無誤。

處理離職後的強積金賬戶

每當轉工後,如成員未有處理離職工作的強積金賬戶,相關的強積金結餘將按法例規定轉到該強積金受託人的個人賬戶繼續滾存。因此,假如成員從強積金成立至今曾經轉工數次,又未有處理過任何離職工作的強積金賬戶,便很有可能因而擁有多個不同強積金服務商的強積金賬戶。

近年強積金業界及積金局大力向強積金成員推廣及宣傳綜合強積金賬戶。綜合強積金賬戶不但可以為成員本身帶來直接切身的好處,更可以間接為整個強積金制度帶來裨益。

成員綜合強積金賬戶,不但可更輕鬆管理退休資產,而且強積金受託人通常都會為不同強積金資產級別的成員提供不同的優惠,所以將強積金資產綜合到一個個人賬戶很有可能為成員帶來直接的得益。再者,擁有銀行或財富管理背景的金融機構往往都將客戶的強積金結餘納入全面理財總值,強積金資產可令客戶全面理財總值大大提升,從而更輕易晉身成為尊貴客戶的行列,盡享該金融機構提供的優越服務及身份。

此外,綜合賬戶能令成員更了解目前強積金資產的總值,從而更準確推算強積金能否足夠應付自己將來退休所需,以便作出更長遠及準確的退休策劃。例如是否需要增加額外強積金自願性供款,或按個人需要選購其他金融產品,如儲蓄保險、定期儲蓄、債券、貴金屬、物業等以增加退休儲備。

除直接個人得益外,成員綜合賬戶可以幫助減少整個巿場中強積金賬戶的數目,從而改善強積金系統整體的成本。截至2012年底,根據積金局的強積金計劃統計摘要,巿場上的強積金個人賬戶總數達429萬個,每人平均有多於一個個人賬戶。由於強積金受託人每年都要按法例要求或本身機構的服務指標,向成員提供不同類型的資訊或服務,如周年成員權益報表、主要銷售刊物更新通知、按季或按月的基金概覽等,這些刊物或通訊都會間接增加強積金計劃的整體行政開支。如成員能?手減低強積金賬戶的總數,最終行政成本的下降將可間接回饋每一個成員。

定期檢討投資組合

除綜合賬戶外,定期檢討賬戶的投資組合亦是必須的。金融巿場每天變化,總不能一直選擇同一籃子的基金,應按巿況及參考基金概覽,不時考慮是否需要更改投資組合,以為自己的退休資產增值或保值。此外,成員本身亦會因年齡增長或踏入不同的人生階段,而對投資風險及退休所需會有不同,因此需要作出相應的投資改變以作配合。

根據?豐最近一次的調整顯示,超過56%的受訪者從不或超過一年未有檢討自己的強積金投資組合,亦有34%以上的受訪者表示未有打算於將來檢討組合。其實,一般來說,成員隨著年齡的增長,可承受的投資風險應隨之下降,成員亦因此需要定時調整投資組合以作配合。例如,成員年青時挑選較進取的投資組合,隨年齡改變,成員需積極考慮逐步轉為較保守的組合,以為退休儲備保值,避免於臨近退休時因巿況過於波動而造成不可追回的損失,因而大失預算。再者,成員踏入不同的人生階段後,除了對可承受的風險有所改變外,對退休儲蓄的要求亦會有所不同。舉例說,成員從單身成為已婚,或家中增添新成員後,可能需要增加退休儲備,此時成員需積極考慮額外的強積金供款,或於可承受風險的大前提下,將投資組合轉為較進取的,以配合自己退休需要。

強積金是香港人退休儲備的一個重要部分,成員應積極留意及管理自己的強積金資產,為退休作出準備,迎接快樂退休的生活。