曹偉邦: 臨近退休看清強積金儲蓄全貌

六月 10, 2013
Joe Chan

臨近退休,不少人的心情難免有點忐忑,因退休後便沒有了固定收入,可 能會因此缺乏安全感。當然,這很可能與成員於退休前作出多少準備及儲蓄有很大關係,但只要能夠實實在在看到強積金賬戶及其他退休資產的狀況,同時評估未來 的現金流收入,從而調整對退休生活的預期,應可加快適應這個轉變,全心迎接豐盛的退休生活。

自強積金成立至今十多年,成員可能曾經轉換工作、從事兼職工作、參與「半自由行」或自願性供款安排,令強積金賬戶的數目多於一個。為了更清楚了解現 時強積金資產的最新情況,檢討每一個賬戶的資產狀況可謂刻不容緩。檢討的目的,除了對投資組合的總資產有更清楚的了解外,更重要是看看投資組合是否與成員 的風險承受水平相對應。如果投資組合仍然全數為股票基金,對臨近退休的成員來說,風險可能較高。為了更容易進行檢討及管理,成員應考慮將不同的強積金賬戶 進行整合,特別是金額不多的賬戶應該要首先處理。成員必須明白,進行基金轉移需要填寫表格或於網上進行申請,多一個不必要的賬戶,便要進行多一重手續。

對於保留或個人賬戶,成員的自主性很高,可以隨時將資產轉移至不同的信託人。本欄建議成員可以先比較不同的信託人,從基金選擇、服務、表現及收費等 各方面進行評估,挑選出最合心水的一家,將資產轉移至該信託人。最理想的情況,當然是該信託人也是現職強積金計劃的信託人,成員便可以統一進行管理,否則 無可避免要分成兩個賬戶,但以現時的強積金制度,兩個賬戶也是合理的,這也允許成員可以較靈活地參與「半自由行」。

如果成員不清楚擁有多少個人賬戶,可以向強積金管理局查詢,攜同身分證親身到積金局的辦事處,或以郵遞及傳真方式進行查詢。這個查詢將列出成員於不 同信託人的賬戶,但並不包括賬戶號碼、基金組合或戶口結餘等資料。有了這個基礎,成員便可以向不同信託人索取轉移表格,進行賬戶整合。

最現實的問題,便是當成員整理好強積金賬戶,全面了解擁有多少強積金儲蓄後,應如何計劃退休生活。由於強積金成立至今只是十多年,即使成員每月以上 限進行強制性供款,連同投資回報,相信也只能勉強應付退休後的最基本生活保障。要進一步提升生活水平,便要看成員有沒有任何額外退休投資儲備,也要計算退 休後會否有子女供養、股息或租金等收入。若堅持維持退休前的生活水平而缺乏充分的準備,恐怕只會坐食山崩。如果距離退休仍有一段日子,便應該坐言起行為退 休計劃積極進行自願性儲蓄。