旅游保??有“包山包海”

五月 30, 2012
Eddie Choy

廉價航空誕生以後,人們出國旅行的次數越來越頻密。尤其只要有一個長周末,再加上一兩天年假,人們就會到“鄰近”地方走走。
從前的鄰近,不外是印度尼西亞、泰國,再遠一些就香港或台灣。隨著交通越來越方便,東京、首爾、悉尼、墨爾本,都已經歸類為“鄰近”。
人們在策劃假期的時候,會花很多時間去物色便宜的機票和酒店。旅遊保險往往不在策劃範圍內。
6月學校假期是旅遊旺季。在啟程前先購買一份旅遊保險,可以讓你更寬心地度假去。
不論旅遊或公幹,當然希望旅途順順利利,但是希望歸希望,我們還是得為可能出現的突發狀況做好準備。
每年總有數以千計的遊客在國外面對狀況,輕微的如班機延誤或行李遺失,嚴重的如發生意外。

最近幾年,全球經歷了無常的氣候變化,地震、海嘯、水災擾亂了不少人的行程。而金融危機也引起許多國家動盪不安,罷工、示威、暴動等,給遊客造成許多不便。
在這些情況下,遊客若被困在國外,便得承擔額外的住宿費用,旅費可能遠遠超出預算。如果事先購買了旅遊保險,便不必擔心這些額外費用。
根據保險公司的數據,醫藥開支是旅遊保險索賠中,比例最高的。多數新加坡人已經習慣了到診所看醫生,只需支付數十元的醫藥費。那是因為我們的醫藥費得到政府相當多的津貼。當我們身處國外時,醫藥費可能動輒數百元。
有時候,我們買了機票、訂了酒店,但是在臨出發前,卻因為一些特殊事故無法成行,這些開支是可以向保險公司索賠的。
此外,多數保險公司都提供24小時的熱線服務,不論是遺失護照,或需要醫療照顧,保險公司都能提供援助。
很多時候,我們的信用卡,會附帶一些免費的旅遊保險。但這通常只是很基本的保障,不一定適合每個人,因此應該向信用卡公司或銀行確認涵蓋範圍和利益。
在購買旅遊保險的時候,最重要是不要為了省錢而選擇保費最便宜的保單,而是按你的需要選擇保單。
買旅遊保險宜貨比三家
現在購買旅遊保險很方便。只需要一張信用卡,上網或一通電話便能“搞定”。就算沒有信用卡,通過AXS機器的電子轉賬,或到銀行分行,都可買到旅遊保險。
要物超所值,首先必須了解本身的需要,同時貨比三家。在比較不同保險公司的旅遊保險時,除了保費之外,也要考慮到各種索賠利益、限制,以及不受保事項。

此外,你也考慮相關保單是否有所謂的自付額(excess),也就是在索賠時,受保人得自己負擔部分的定額費用,其餘款項才可索賠。例如一些保單可能規定,如果因為潛水而受傷,受保人必須自行負擔500元的醫藥費,餘額才能索賠。
不同保險公司可能有同樣的賠償,但是在細節上或許不一樣。
例如,飛機延誤時,A保險公司可能在連續延誤六小時的情況下給予賠償,B保險公司則可能要連續延誤八個小時才給予賠償。
此外,造成延誤的原因也會影響保險公司是否賠償。一些保險公司,就不會對因為暴動而引起的延誤作出賠償。
另外,你也應該了解索賠額是否有頂限。
在比較不同保險公司的不同配套時,不要拿蘋果和橙做比較。例如職總英康保險和安盛保險把旅遊保險分成兩個等級,而MSIG和Chartis則是分成三個等級。
憑本身需要購買旅遊保險
如果你經常出國,或突發奇想,要在接下來一年裡走遍大江南北,那你或許應該考慮購買常年旅遊保險配套。除了比較便宜之外,也比較方便,因為你無須再在每一次出國前提醒自己購買旅遊保險。
例如你每個月都得到上海出差,每次去五天,根據MSIG保險公司最普通的旅遊保險保單,保費是36元,一年下來就432元。如果你購買全年配套,保費只是230元。
保險公司一般上會按區域劃分保費,亞細安一個收費,亞洲一個收費,全球一個收費。而一年的全球配套,保費也只是310元。

多數常年配套,能讓你在受保期間,無限制的出遊。但是要注意的是,有些配套可能會限制每次出遊的天數。
如果你打算在旅遊期間攀山潛水,你要確保你所購買的旅遊保險,涵蓋這些活動。不同的保險公司,所涵蓋的活動範圍不一樣。
同樣的,如果因為工作所需,你必須到可能發生動亂的國家,那你必須選擇能保障你人身安全的保險,確定你所購買保險包括緊急疏散援助。
清楚保單的涵蓋範圍
清楚保單所涵蓋的範圍是很重要的。因此在購買保單之前,務必細讀條款,尤其是清楚哪些事項不受保。
已有的病症是不受保的。例如受保人患有糖尿病或高血壓,並且正在接受治療。如果在旅遊期間必須就醫,保險公司會拒絕賠償醫藥費。因此,患病者出外旅遊,必須把所需的藥物帶在身上。
多數的旅遊保險保障的是一般可預見的狀況,如行李損失,意外事故,航班延誤等。也有一些保險公司會保障一些無法預期的事故,如恐怖主義行為、暴亂、綁架等等。
一般上恐怖襲擊、天災和危險運動,不在涵蓋範圍內。不過,目前的保險計劃通常都覆蓋一些恐怖襲擊事件,但不包括涉及核子、化學或生物武器的恐怖活動。
在一些特殊情況下發生的意外,也不在旅遊保險涵蓋範圍內。例如政府已經針對某些地區發出旅遊警告,告誡遊客不要到當地旅行,如果有人一意孤行並發生意外,保險公司也不會給予賠償。

在旅遊的途中,確保把所有的收據和文件妥當收起,包括登機證、簽證、航空公司和酒店行李票根,因為一旦需要索賠,你可能必須出示這些文件。如果行李失竊,你必須向當地警方報案並把文件保留好。
索取正式文件與收據是非常重要的。曾經有過一個個案,一名女士在澳大利亞旅遊期間患上嚴重感冒。她到診所去看醫生。在澳洲,診所是不賣藥的。醫生給了她藥單到藥房買藥。她向醫生索取了看診費用的正式收據,也向藥房索取了買藥的收據。
但是回到新加坡,保險公司拒絕了她的藥物索賠,因為她所提呈的藥房收據,只是一張普通收據,而不是詳細列明個別藥物收費的正式收據。
另外,索賠申請通常具時效性,因此如果要索賠,在回國後應盡快提出申請。

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