打工仔手記:如何應付五年空白期

大伯是資深工程師,他月前剛滿60歲,按照公司規定需要退休,不過因為公司最近的工程項目排山倒海,所以又以合約方式力邀他重回工作崗位。這天約他飲茶,問到他如何處理強積金累算權益,想不到大伯對這課題卻有一套頗有意思的見解。

籌組獨立退休基金
根 據強積金條例,年屆60歲並提早退休,只要提交相關證明文件便可以申請預早提取強積金累算權益,而在65歲前再就業,便需要再次參與強積金計劃。因為這個 選項,我便好奇問大伯會否預先提取強積金權益,想不到他搖搖頭道:「即使公司規定退休年齡是60歲,但我暫時不打算提取帳戶中的累算權益,原因很簡單,今 年環球投資市場回勇,不妨讓強積金投資組合賺多一些,到65歲時再看投資市場情況才決定是否提取強積金權益。」

大伯的小兒子聽到此偉論,呷一口茶冷冷地道:「老豆你休息了短短3個月,公司又召你重返崗位,當然毋須急於提取累算權益吧!」

正所謂無仇不成父子,大伯與小兒子硬是愛鬥氣,大伯即時反駁:「我退休時沒有想過公司要我回巢,更未曾指望你每月給我零用錢。我考慮到如果退休時環球投資市場陷入低潮,急於提取權益便會血本無歸,因此老早已另外儲備退休資金,這樣便不用急於提取強積金累算權益了。」

我 一直想在退休後便提取強積金權益,聽到大伯這番見解立即恍然大悟,原來只要及早作出後備退休儲蓄,便不用急於在退休年齡提取強積金權益。大伯看到我的表 情,未待我請教便即時教路:「儲蓄方法有很多,最重要是你有決心持之以恆每月儲蓄一兩千元,便可以為自己的退休生活增添多一重保障。」

這 時候又到大伯的小兒子插嘴:「每月儲蓄一兩千元,又可以滾存到多大資本?倒不如把這筆錢用作吃喝玩樂。」大伯白了自己兒子一眼,反駁道:「你抱著這想法又 未致於成為啃老族,我已經老懷安慰,看來你從未聽過複息效應,跟你說一個誇張的例子,假設你從20歲開始儲蓄,每月儲蓄2000元,而每月約有1%增長 率,到你65歲時本金加利息滾存的資本可達到逾二千萬元。」

大伯先子聽到此言,即時眼前一亮:「老豆原來你擁有過千萬身家,快一點分一些 給我吧。」大伯不禁笑著說:「嘿,我年輕時要供樓又要養家,到中年後收入較鬆動才啟動額外儲蓄,當然沒有二千萬元,但亦有一筆錢可以應付60歲後開支的儲 蓄,不過現在工作又有著落,暫時不動用這筆資金了。不過你們還年輕又未有家庭壓力,要每月儲一千元其實不難吧。」

每月儲一千元對我來說不 算難事,問題在選用哪一種儲蓄方法。大伯建議在強積金計劃作出額外的自願性供款,又或以月供方式投資股票或基金都是簡單又直接的方法。此外亦可以選擇儲蓄 保險產品,這類產品可以按月供款,賺取保證年利率、紅利及人壽保障,不過要留意儲蓄保險產品不在政府百分百存款保障範圍之內,一旦保險公司倒閉便會損失儲 蓄的資本,因此選購這類產品時必定要留意保險公司的規模、管理水平及財務實力。不論選用哪一種儲蓄方式,最重要是有決心及耐性,若儲蓄了一段時間便提取資 本用來消費或炒股票,儲蓄大計便會前功盡廢了。