強積金DIY 可借鏡新加坡

強積金計劃成立逾十年,一直都為人詬病,被批評回報低、收費高、彈性少,跟新加坡的公積金比較,顯然有所不及。
積金局現正積極研究修改現行的強積金退休計劃,其中一項建議,是容許僱員在特定情況下,例如患病、買樓等特殊情況,可於退休前提取部份強積金,相信這是參考了新加坡的做法。
筆者認為,該建議雖為強積金計劃增加靈活性,但並未能回應實際回報低的問題,戶口結餘根本不足以為供款人提供退休以外的生活需要。
強積金計劃成立的原意,是為市民提供一個基本退休保障,以應付人口老化的社會現象,市民在退休後有更多儲備。

單靠5%供款有風險

不過,新加坡公積金的作用並不止於應付退休,更有強制性儲蓄的作用,單計員工的供款,已佔月薪比例的20%,遠高於本港員工及僱主各5%的比例,足以同時用作置業、教育、醫療及養老用途。
事實上,香港人比前更長壽,平均壽命82歲,以法定退休年齡65歲計算,在沒有提早退休的假設下,港人仍要預備至少17年的退休使費。不過,積金局的研究報告顯示,在過去十年,強積金平均回報為每年5.5%,加上現時供款上限為每月1,000元或月薪的5%,供款不足,回報不多,單靠強積金,一般只足夠5至 8年的退休生活,試問又怎能應付餘下生活所需?
想知道你現時的供款,可以為自己的強積金戶口滾存到多少錢?不妨瀏覽積金局的網頁,內附的「積金計算機」,可以為你帶來一點啟示。以月薪2萬元的30歲打工仔為例,在未計通脹及加薪的情況下,每月需為強積金供款1,000元,以6%年回報計算,強積金累算權益將有近285萬元(未扣除收費.下同)。
若要維持每月約1萬元的個人開支,只足夠約8年用。若要預備足夠到82歲的開支,以同樣回報計算,就要每月供款約4,500元。
在每一次計算結果前,積金局都會提醒打工仔,強積金只會提供基本退休保障,若要確保退休生活得到充份保障,就要考慮額外的投資計劃。
筆者建議,打工仔欲避免過「退而擔憂」的生活,同時期望在退休前,有更多積蓄供置業、教育、醫療等用途,就應該及早準備,自製一個類似新加坡公積金的強制性儲蓄戶口(DIY Do It Yourself),規定自己每月將月薪約20%至30%,放到月供基金投資戶口滾存,才可以解決供款過少的情況。再以月薪2萬元的20%作強積金,即月供4,000元,平均年回報6%,到65歲時累算權益將有接近570萬元。

加碼儲蓄月供基金

強積金運用平均成本法的優勢,長遠可減低市況波動風險,獲取較穩健的回報。
打工仔可以選擇作出額外的自願性供款,但礙於市民至今仍未可以自由選擇強積金服務供應商,而且當中的基金選擇少,不足以爭取更大的回報,相信短期內很難吸引受薪一族。
市民要同時實現置業、退休、醫療等多個大計,可考慮坊間的月供基金計劃,運用平均成本法的優勢,並可以作出較彈性供款。
基金選擇多,方便自由揀選回報較高的基金投資,亦不會規定供款人到退休才可以拿取供款,投資者可以提早領取部份無款,作置業或其他特定用途。
筆者認為,積金局改革有關計劃,倒不如盡快落實半自由行、甚至是全面性自由行,讓市民可以在市場上自由選擇優質的強積金計劃。
中原理財高級財務策劃經理
黃安盈