強積金提早取 不如降低收費

如果問中產者每月出糧時最不喜歡見的是甚麼?那應該是每月被扣掉5%的薪金作強積金。對中產者來說,強積金和增加一項稅務沒有分別,是政府意圖推卸全民退休保障責任予社會的工具。

中產者之所以對強積金有這麼大的反感,原因有三,簡而言之是:收費高、回報低和冇得揀。

收費高已經為人詬病多年,但積金局在控制強積金行政費用方面一直成效不彰。金融機構在十年前獲得這個黃金機會後,一直以貪得無厭的姿態來看待強積金,廣大中產者只有繼續無奈地被魚肉。

新加坡經驗 不適合香港

回報低也是令中產者不忍卒睹及對強積金生厭的原因,據資料顯示,目前強積金平均戶口金額約15萬元。僱主及僱員辛苦累積了超過10年,平均戶口只有這麼多錢,據說只夠一般市民退休後6至7年用(但肯定不夠中產者作退休後6至7年用),以現時累積速度,廣大市民如何無憂地退休,實成疑問。對一眾喜好自力更生的中產者來說,指望強積金來退休,倒不如指望香港能早日落實普選,選出一個會下決心整治貪得無厭強積金服務機構的特首,來得更實際。

至於冇得揀也是彰彰明甚,強積金半自由行說了經年,也只聞樓梯響,不見蹤影。現在反而提出要為強積金自由行作準備,實在是望梅止渴,畫餅充飢!

積金局近日提出會諮詢公眾如何令患病者可以提前使用強積金作危疾、甚至買樓用途。這明顯有學習新加坡強積金的痕?。問題是:他山之石,不一定可以攻玉。因為關鍵在於香港強積金盤子不大,平均強積金戶口是15萬港元,倘若用其中20%或30%作危疾治療或甚至買樓,還不足5萬元,明顯是杯水車薪。

至於說容許強積金戶口持有人在65歲退休時可以逐次提取,以免一旦遇上金融風暴時,強積金戶口持有人會因為市場情況不佳,股票及資產價格大跌而蒙受損失。

然而對一眾提供強積金服務的金融機構來說,她們根本不希望購買她們金融產品的客戶提取全部金錢。光顧過香港保險公司購買退休服務產品的中產者都知道,保險公司經常要求參與計劃的客戶至少保留首18個月甚或首24個月的供款,這可能和保險公司計算自己風險和現金流有關。

這個建議好像對強積金戶口持有人有利,但其實是金融機構歡迎的。積金局累積了超過十年經驗,盱衡全局後,卻竟然捨本逐末,只提出細微末節的改變,實在令人失望。

減收費關鍵 羅列更多資訊

對一眾中產者來說,關鍵還是在於如何令強積金真的能名副其實,協助一眾中產者退休。否則花了整個社會這麼多心力,換來那筆強積金只是杯水車薪,既退不了休,連用來幫補退休生活也很勉強,那中產者倒不如自己把這筆強積金的錢存下來,善加運用,放在一些較穩健投資,可能對退休更有幫助。至少這樣做不會明白無端給金融服務機構賺了一大筆。

總的來說,關鍵仍在如何降低收費,如何透過市場力量監督每家金融服務機構的表現,令他們切切實實為強積金戶口持有人做好退休準備。如積金局可以向消費者委員會學習,把每家機構的產品表現及收費按季羅列出來,讓廣大強積金戶口持有人可以有足夠資訊作比較。積金局應透過各種途徑,鼓勵或迫使金融機構把強積金的收益做好,把收費降低才是真正為香港退休人士做事。

(標題為編者所加)

撰文:馮煒光 中產動力主席、南區區議員