吳智珊: 按人生階段 定期檢視強積金組合

強積金制度下的僱員自選安排經已於11月1日實施,市場上亦掀起一股談論應否轉換強積金受託人的熱潮。不少打工仔對此存有疑問,究竟自己是否有需要作出轉變?同時,又應如何檢視自己的強積金組合?

綜觀而言,當打工仔踏入不同的人生階段,其投資目標及承受風險的能力都會隨之而改變。因此,積極管理強積金投資是必要的,打工一族應定期檢視及評估 自己的投資組合是否處於可承受的風險範圍以內,同時又可達致退休投資的目標;如發現有所偏差,便可按需要調配投資組合內的資產分布比例。然而,當打工仔發 現其現有的強積金計劃所提供的投資選項未能滿足其投資需要,應檢討是否應該轉換強積金計劃甚至強積金受託人。

打工仔不同的人生階段主要可分以下幾大轉捩點:

轉換工作

在數十年的工作生涯中,打工仔或會因多次轉工而於不同的強積金受託人擁有多個個人帳戶(僱員自選安排生效前稱為保留帳戶)。而每一個個人帳戶的強積 金計劃的成分基金或會不同,以致管理費時及資產過於分散。為精簡強積金投資的管理,打工仔應考慮整合以往受僱的強積金資產至單一個人帳戶,以便有效管理強 積金投資。

成家立室

打工一族一旦成家立室,在籌劃退休生活時便要加入配偶的生活開支作考慮。如妻子於婚後打算成為全職家庭主婦,夫婦二人退休儲備的責任便會落在丈夫一 人身上。單靠強制性供款未必能追上通脹之餘,亦可能未必可以累積足夠儲備供二人退休之用。打工仔可考慮於強積金平台上投入額外的自願性強積金供款,以累積 更多退休儲備。

生兒育女

生兒育女是人生另一個重要里程。父母不再是養兒防老,除照顧子女外,亦應盡早籌備自己的退休儲備,其中一個可行方法便是透過強積金計劃作額外自願性供款,借助專業基金經理的豐富經驗,提高資產的增值潛力。

臨近退休

當打工一族越接近退休年齡,可承受風險的程度亦會下降。有見及此,當接近退休年齡時,打工仔應將強積金投資組合轉「攻」為「守」,逐步減持股票及與股票有關的投資,並增持債券、定期存款等定息資產,從而減少因市場波動引致風險。

為了實現理想的退休生活,打工一族必須主動積極管理自己的強積金投資,而定期檢視自己的強積金投資組合是不可或缺的一個步驟。打工一族除了可以趁人 生階段的轉變而審視自己的退休投資外,亦可在收到由強積金受託人發出的成員權益報表時,檢討自己的強積金投資資產分布,然後按需要作出適當調整。

另外,提醒各位打工仔在決定重組強積金投資或轉換基金時,需要留意受託人或會限制轉換基金的方法及次數,而有關轉換亦需時完成。而配套全面的受託人一般接受成員以郵寄、傳真、互聯網及互動話音系統方式更改強積金帳戶的投資分配。