分段提取積金 助散風險

八月 31, 2012
Joe Chan

「半自由行」是強積金領域目前最熱的話題,不過,對於部分接近退休年齡的市民來講,提取強積金的安排更要提上日程。考慮到目前美、歐、中三大經濟體各有難題,大市走勢極不明朗,而法例又規定強積金帳戶必須一筆過提取全額,長者取回供款時須慎防跌市風險。事實上,目前已有受託人以巧妙方式提供分階段提取服務,可供市民靈活贖回現金。

根據強積金相關法例,市民年滿65歲時可提取供款,亦可選擇延後提款,惟一旦提取必須全數贖回包括僱員及僱主支付的所有強制性供款。換言之,若退休後急需使用部分類算權益,即使正逢08年底那樣的大跌市,市民也不得不被迫一次過變現所有投資,承擔損失。

可先將積金轉至「特別自願性供款」

事實上,對不少市民而言,分期領取強積金權益較為實際,因為一旦一筆過提取,他必須在隨後的20多年退休生活中妥善管理這筆款項。若早年過度使用,餘下積蓄未必夠應付餘下生活所需;若過分謹慎,又可能不必要令退休生活質素下降。

經記者查詢,20家強積金受託人中,大多數設有「特別自願性供款」帳戶(有些受託人稱之為「特選私人帳戶」或「個人供款帳戶」),該帳戶的投資標的與收費同一般強積金帳戶無異,且它支持分階段提取,故借助若干手續,市民可間接實現退休後分期提取強積金權益的目的。

「特別自願性供款」與「自願性供款」不同,毋須按照與強制性供款相同的支付時間及方式繳款,它獨立於僱員的一般供款帳戶與保留帳戶,且支持不規律及一筆過供款,因此理論上退休人士可將一筆過提取強積金資金注入。為謹慎起見,記者諮詢了積金局人員,確認目前並無法例規定「特別自願性供款」也要於退休時一併提取,故該帳戶安排取決於個別受託人。

當然,在一眾受託人中,「特別自願性供款」服務的細節也有不同 ,例如有些受託人要求每次提取金額不得少於5000元,有些則限制每年提款最多4次(見表)。此處要指出的是,客戶每次提款都要事先申請,受託人不會如年金計劃般按月或按年定期支付。

市民還要注意的是,受託人處理提取強積金申請需時(例如宏利處理期約30日),結算類算權益並轉移至「特別自願性供款」帳戶相對應基金的過程中,可能造成高買低賣的情?。

「退休樂」分階段提取生活費

另外,大多數受託人的「特別自願性供款」服務主要瞄準在職人士,旨在為僱員提供更自由的退休金儲備方式,不過友邦的「退休樂」計劃卻是主要為退休人員而設,專供長者轉移類算權益至此,以分階段提取生活費。友邦退休金管理及信託高級副總裁及執行董事謝佩蘭表示,借助於該計劃,長者的強積金餘額可繼續賺取回報,毋須閒置資金,並可降低逢跌市一筆過提取權益的風險。而且,該帳戶全無強制性,市民可隨時取消。

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