保險種類五花八門, 到底怎樣先保障到自己?

八月 13, 2011
Eddie Choy

常常四周圍見人, 好多人都會買左保險, 但又好多人對自己買的東西唔清唔楚, 好多人只懂 " 人壽保險" "住院保險" , 有人買左危疾保險問為什麼入醫院洗胃得不到賠償, 到底我們買什麼了?

以保障範圍分類可簡單分為以下幾種:

1. 意外保險
2. 醫療保險
3. 人壽保險
4. 危疾保險
5. 住院現金

以供款形色分類可分為

1. 傳統儲蓄壽險
2. 投資連繫式壽險
3. 非儲蓄性

這些保險保障什麼, 什麼時候會賠, 讓我給大家一個小小簡介
今次只講 以保障範圍分類 的保險

1. 意外保險

意外保險又分為以下3種
a. 意外死亡及斷肢賠償
簡單來說如果因為意外死亡, 或者嚴重受傷, 如斷肢, 失明, 燒傷等都會有一次性一筆過的賠償. 以昨日發生的不幸事件為例,昨日因被從家裏晾衣服失足墮下的人壓死的婦人, 如果她有買意外保險的話, 假設保額為一百萬, 她可以獲得一百萬的賠償
b. 意外醫療賠償
如果你因為意外受傷而需要接受治療, 保險公司將以實報實銷的形式代你支付醫療費用. 我的朋友們常常扭傷手腳, 只要他們拿取有效單據和醫生證明書, 那些跌打費, 好貴的物理治療費, 甚至手術費, 整型費用用都會有人代為付帳了
但要留意的通常都有限額, 如限額是$30,000, 你每次的意外賠償最多只會有$30,000, 買這種保險時小心, 因為有一些保險公司可能會設有每日最高賠償限額, 如$500, 那麼買了這些保險都可謂是 有保險但無保障 了
c. 每週賠償
如因意外導致短時間失去工作能力, 那麼保險公司就會好像做了你老闆, 每個星期出糧比你, 以解決你因受傷而失去收入的難題
2. 醫療保險
就是我們常常聽得到的住院保險, 即是如果因為意外/疾病而需要留院治療, 保險公司又是會以實報實銷的形式代你支付醫療費用, 舉兩個例子, 如我需要入院做一個切除子?內纖維瘤的手術或者我因為食物中毒而留院2天, 如保障額足夠, 我便可以獲得全數的醫療費賠償
(通常每年都會加價的)

知多點: 住院時如牽涉到手術, 留意每份保障都會有手術費限額, 如$50,000, 但每個手術都有不同的賠償百份比, 例如, 割盲腸手術只會賠償10%, 那麼這次手術的最高限額便是故$5,000了, 如果手術費用了$9,000, 你自己便要付清4,000元了, 所以大家買住院保險時, 請最同同買 smm, 這個smm可以增大你的保障額, 在這個例子上, 它會為你提供額外差額的80%賠償 , 即是$3,200元 (4000×80%=3200)

3. 人壽保險
就是死了就有一筆一次性的賠償給你的受益人了, 自殺都可以獲得賠償, 但是要保單生效一週年之後再會賠償

知多點: 巿面上有很多只是儲蓄保險計劃可能是只供10年,8年的計劃, 15年可以拿回本金和利息, 我不稱這種計劃為保險,只是一些gimmick, 當作是儲蓄也是好的, 每年平均計起來都有幾厘利息, 但當是保險, 我就不認同了, 因為它只保障你10年, 15年, 而且通常它的保額是很小的, 可能你以同樣的保費, 可以買到多10倍的保障額

真正的有保障的保險計劃, 都有可能是只是需要供款10年到20年, 但保障卻是到達80歲, 100歲, 其實同樣都有儲蓄成份, 通常我建議朋友們都買一份這類型有儲蓄的保險, 如100保額, 再買多一份同樣100保額的非儲蓄性保險, 讓自己有足夠的保障之餘, 又可以當儲下錢

4. 危疾保險

這是我常常叫朋友的一份保險, 通常有人壽成份, 即是死/大病 都一樣可以獲得賠償. 大病只指cancer, 心臟病, 中風等幾十種的危疾, 如果醫生證實病人是患有危
疾, 客人就可以得到一筆一次過的賠償, 如100萬, 至於你會否用這100萬來治病, 你可以,也可以用來環遊世界, 現在的危疾未必是不治之症, 所以有一份這樣的保障, 除了保障自己維生的能力外, 也可以減輕家人的負擔, 因為醫藥費真是一件讓人很頭痛的事

5. 住院現金
如因意外/疾病要留院, 保險公司會好像出糧一樣, 你留一天院, 便出一日糧給你. 舉例你買了一份$1,000保額的住院現金, 如需要住院, 每天保險公司就會給你1千元
(通常每年都會加價的)

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