余天佑: 整合個人帳戶方便管理

四月 22, 2013
Joe Chan

不知不覺,已經跟進Alex的個案兩個月,Alex對強積金的認識日漸增加,雖然強積金不算是甚麼複雜的課題,但要深入了解,成為積金達人亦非一朝一夕的事,好學的Alex每每遇上新問題,便前來討教,也正好讓筆者從中找到撰稿題材。

Alex早前與一班老朋友聚會,大家談起「半自由行」(僱員自選安排),原來Alex不少朋友都很留意這項措施的推行情況,因為以往打工仔對強積金 受託人的選擇並無發言權,即使看到市面上有其他更吸引的強積金計劃,也只能望洋興嘆。隨著強積金半自由行的出現,大家終於可以一嚐MPF話事人的滋味,開 始積極檢視強積金部署。言談間,友人提到「個人帳戶」(即以往的保留帳戶),即以往受僱時的強積金戶口,Alex才赫然記起自己在大學時代,曾當過實習生 及兼職工作,或許也有供過強積金,以及遺忘了的個人帳戶。

轉工易忘個人帳戶

事實上,強積金制度下,除非獲得豁免,否則一般受僱不少於60日者,無論是全職、兼職,甚至暑期工,都要參加強積金計劃,所以Alex有多個「隱世」強積金戶口不足為奇。

許多打仔工跟Alex一樣,可能因為怕煩,又或者經常轉工,離職後沒有理會舊有的強積金帳戶,血汗錢就這樣「失了?」。不論個人帳戶還是供款帳戶, 強積金帳戶結餘會否減少主要取決於收取的行政費用及所選取基金的投資回報。一般來說,打工仔沒有處理個人帳戶,原有的累算權益將按原定投資組合繼續運作, 假若組合的回報少於基金收取的管理費,帳戶權益便會逐漸被蠶食。

猶記得Alex今年的理財目標,是要全面整理強積金投資,所以除了要看現時的供款帳戶,個人帳戶也不容忽視。不過,由於事隔多年,莫說強積金計劃的內容、累計權益金額,Alex連受託人是哪家、有幾個帳戶也不記得,應從何入手?

合拼帳戶方便管理

Alex的首要任務是查明自己的個人帳戶資料。積金局的中央資料庫,可供成員查詢個人帳戶的情況,Alex不妨從積金局網頁下載表格,填妥後連同身份證明文件,郵寄或傳真到積金局,或者親身到積金局辦事處查詢。

之後,Alex便可向帳戶受託人了解其結餘及投資詳情,以便進行檢視及整理。如果帳戶繁多,建議Alex將帳戶整合起來,方便管理,他可以考慮將所有轉移至現時僱主的強積金計劃的供款帳戶,可以省卻不少管理及檢討的時間。

值得留意的是,強積金計劃受託人會就每一個個人帳戶收取行政費用。然而,這樣並不表示若你持有兩個個人帳戶,必定比持有一個帳戶支付更多行政費用。 受託人向每個個人帳戶收取的基金開支比率,主要按帳戶內的權益款額計算。只要所選基金的基金開支比率相同,則兩個各自結餘為5000的個人帳戶,與一個結 餘為$10000的個人帳戶,所需支付的行政費用會大致相同。

然而,只要妥為管理,並且切合個人的投資策略,多個個人帳戶不一定會構成問題。如果不同帳戶投資於類型相近的基金,持有多個個人帳戶便意義不大。如 果Alex滿意個人帳戶的強積金計劃,Alex可以選擇按兵不動,讓累算權益繼續投資;又或者另覓一個心儀的MPF計劃,將個人帳戶「過檔」至其他強積金 受託人。看來Alex是時候做點功課,仔細考慮受託人、強積金計劃及成分基金的優劣,能否配合個人投資目標及需要,再決定採取哪個方案。