人到中年 慎選MPF投資組合

八月 24, 2011
Joe Chan

 

2011/8/24 上午 08:51:33
網誌分類: 經濟

        根據《強積金條例》,本港打工仔須到65歲才可提取強積金累算權益,除非永久離開香港或完全喪失工作能力等,方可提早拿取。最近有報道指,近來多了供款人假借永久離開香港為理由,提早領取供款。根據積金局數字,上年度有79人被檢控,較前年的55人增加43%。其實,與其「鑽空子」,不如多花心思管理自己的強積金投資組合,尤其踏入中年的供款人,在當前市況波動下,既不可置之不理,亦不能「輕舉妄動」。
        美國友邦(信託)有限公司行政總裁謝佩蘭提醒打工仔,不應太遲調整個人強積金組合,踏入50歲後便要開始部署,逐步將資產轉至風險較低的基金類別,例如債券基金及保守基金。
        她表示,目前市況波動,若距離退休只有3至5年時間,現時才作基金調配是太過倉促及冒險,故難以一概而論如何部署,這類供款人應接受專業的理財分析,按個人年紀、風險承受能力及何時需要取回強積金才作調配。
        理財專家普遍認為,中長線而言,新興及亞洲市場將跑贏歐美,因此已持有這類股票基金的僱員,若還有一段較長時間(如5至10年)退休,並能接受短期波動,現階段毋須調動。
        身家逾百萬可降股票比重
        海通國際創富理財董事黃偉強表示,假如強積金以外並無其他資產,投資作風不妨「博一些」,股票及債券比重可為八比二;當年紀愈大,才逐步將強積金轉至債券基金,到將近退休前2至3年,股債比重則應為二比八。
        黃偉強認為,強積金應視為個人退休資產的一部份,如何調配應視乎個人風險承受能力,以及擁有多少資產,如強積金以外沒有太多資產,投資取向可較為進取;相反,若強積金以外的身家已超過100萬元,則強積金的股票比重不用太高。
        如果個人身家有限,強積金累積供款又不多,可做的實在有限,較積極的方法是繼續工作,延後退休年齡。隨?人口老化,加上債台高築,愈來愈多國家及地區延長退休年齡規定,其中相當注重生活享受的法國,去年11月亦有所改變,簽署了改革法案,規定法定退休年齡從60歲延長到62歲,領取全額退休保險的年齡也從 65歲推遲到67歲。
        注意基金開支比率
        臨近退休人士於檢討強積金組合時,除要?重基金回報的穩定性,亦要留意收費,因為若收費太高,會直接蠶食強積金的回報。積金局於該局網站上設有強積金收費比較平台,該平台詳細列出每隻強積金成份基金的收費資料,如實際支付收費金額及開支比率(FER)。所謂開支比率,是指強積金基金的支出總額佔基金資產值的百分比,故開支比率愈高,即代表基金收費愈高。
        近年不少強積金服務供應商已調低投資風險較低的基金,如保守基金及債券基金的管理費。友邦早前宣佈,下月23日起調低旗下強積金計劃內的環球債券基金及強積金保守基金的管理,由每年的1.75%調低至0.99%。管理費的下降,將有助減低此類基金的FER。據積金局的數據顯示,目前債券基金及保守基金的平均FER分別為1.73%及0.47%,低於混合資產基金平均的2%及股票基金平均的1.91%。

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