並非所有事故“意外險”都賠付 附加意外傷害醫療險是上策

清明端午越來越多的家庭開始利用節假日外出休閒遊玩,選購旅遊保險也成為出行者出行前的重要準備工作。

怎樣的保障計劃才算全面合理?觀察發現,理財規劃師一般會建議遊客在購買意外傷害保險時附加意外傷害醫療保險。因為意外傷害保險承保由于意外傷害所造成的死亡和殘疾,意外傷害醫療保險則承保由于意外傷害造成的醫療費用,相對而言,使用率較高的還是附加意外傷害醫療險。

旅遊意外險的“免賠”和“特賠”

外出旅遊時會出現很多突發狀況,切記不要認為所有的事故一張意外保單都可以理賠。那麼,有哪些狀況不能理賠?對于時下年輕人偏愛的攀岩、漂流等高風險運動,又該如何投保?讓我們先學習一下意外險的保障、免賠規定。

意外險的保障范圍分為三種:

一是不可保意外傷害,也可理解為意外傷害保險的除外責任。即從保險原理上講,保險人不應該承保的意外傷害,如果承保,則違反法律規定或違反社會公共利益。

不可保意外傷害一般包括:

1.被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。

2.被保險人在尋釁毆鬥中所受的意外傷害。

3 .被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)後發生的意外傷害。

4.由于被保險人的自殺行為造成的傷害。

對于不可保意外傷害,在意外傷害保險條款中明確列為除外責任。

二是特約保意外傷害,即從保險原理上來講並非不能承保,但保險人考慮到保險責任不易區分或限于承保能力一般不予承保、只有經過投保人與保險人特別約定、有時還要另外加收保險費後才予承保的意外傷害。

特約保意外傷害包括:

1.戰爭使被保險人遭受的意外傷害。

2.被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈體育活動或比賽中遭受的意外傷害。

3.核輻射造成的意外傷害。

4 .醫療事故造成的意外傷害(如醫生誤診、藥劑師發錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等)。

三是一般可保意外傷害,即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外,均屬一般可保意外傷害。

一般的保單只承保一般可保意外傷害,年輕人喜歡的高風險運動不在可保范圍內,若要承保可在保險公司特約承保。

意外險理賠范圍

投保意外險是時下不少出遊者的選擇,那麼意外險的理賠范圍有哪些?

一般來說,意外險的理賠范圍涵蓋了以下三種:

一、死亡給付,是指被保險人遭受意外傷害造成死亡時,保險人給付死亡保險金。死亡給付是全額給付。

二、殘疾給付,指被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時,保險人按殘疾程度大小分級給付殘疾保險金,殘疾給付是部分給付。

三、醫療給付,當被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時,保險人根據保險合同約定給付。醫療給付規定有最高限額,且意外傷害醫療保險一般不單獨承保,而是作為意外傷害死亡殘疾的附加險承保。

意外險理賠注意事項

意外險理賠應該注意哪些並需要哪些資料呢?理賠師提醒大家,在知道保險事故發生後,應第一時間撥打保險公司的報案電話進行報案,並保留好各項證明材料。意外險理賠通常所需資料特別提示如下:

意外死亡給付所需資料:理賠申請書、保險單或保險憑證、用以確定受益人身份的相關證明、受益人銀行存折(卡)復印件、意外事故證明、死亡證明書、喪葬或火化證明、戶籍注銷證明。

意外殘疾給付所需資料:理賠申請書、保險單或保險憑證、用以確定受益人身份的相關證明、受益人銀行存折(卡)復印件、意外事故證明、殘疾鑒定書。

意外醫療給付所需資料:理賠申請書、保險單或保險憑證、用以確定受益人身份的相關證明、受益人銀行存折(卡)復印件、意外事故證明、醫院就診病歷資料(住院病歷、門診病歷、檢查報告單)、費用收據(住院費用收據及費用清單,門診收據及處方單)。

此外,還要注意,在提交保險金給付申請書時應附上意外事故經過的說明,包括事故原因、時間、地點、經過等,如經交警等部門處理,應提供相關的處理資料;如果被保險人的職業分類在保障期間發生變化,應及時通知保險公司,否則保險公司可能拒賠或減少賠付金額;如果被保險人在發生事故時存在故意行為、犯罪行為、酒後駕車等除外責任,按保險合同規定,保險公司一般也不負責賠償。