《積金百科》上回提及四項可協助打工仔選擇強積金計劃的工具。今期，我們談談有什麼簡單的法則可協助自己選擇合適的強積金基金組合。
無可否認，未必每一個打工仔都對基金投資有基本認識，故此，當中很多人根本不知道應該如何從林林總總的強積金計劃中選擇適合自己的基金。在選擇基金時只是盡信他人，或隨意選擇，甚至置之不理的例子比比皆是。強積金是自己退休資產中的一個重要部分，為日後退休後生活著想，打工仔宜認真選擇配合自己需要的投資組合，以邁向安穩豐盛的退休生活。
你不妨先問自己幾條簡單問題，然後根據個人需要及可承受的風險去選擇合適的投資組合。

＊還有多少年退休？＊

一般來說，越接近退休年紀，承受的投資風險應相對越低，這樣才能避免因金融巿場的波動而造成無法追回的損失。如果你已快將退休，強積金基金組合及其他投資都應？向較保守的選擇。相反，如你是剛加入職場的年輕人，距離退休之年尚有三四十年，則可考慮選擇較為進取的基金組合，透過長遠投資及複式增長而爭取較高回報。

＊退休的生活支出？＊

每個人對退休生活的要求都不同，豐儉由人。你可以選擇每天大魚大肉，一年去幾趟旅行。你亦可以過簡單的生活，倆老每朝嘆一盅兩件。對退休生活要求越高，所需要的退休金自然越多。跟據政府２０１１年最新的統計數字，男性平均年齡達８０歲，女性為８６歲。以６０歲退休年齡為標準，男性的退休儲備平均需要足夠２０年使用，女性更需要２６年。
不少強積金受託人於公司網站都提供一個累算權益計數機給大眾使用，你可以利用這些計算機，為自己預算一下強積金能為你累積多少退休財富，以供退休後每月可使用。這些計算機還包括預設投資回報及預計平均通脹，令估算更為準確。
如預算的金額不足以應付退休需要，可考慮重新編制一個較為進取的強積金組合以達致目標。另外，不要忘記除考慮日常基本開支外，隨著年齡的增長，醫療開支亦有機會不斷上升。你亦需要注意你退休後有否其他生活負擔。如配偶並非在職人士的話，退休儲備更需要多預一份。

＊其他退休儲備？＊

強積金強制性供款理應只屬退休儲備的其中一部分，供款以外你應該積極考慮併合其他途徑累積退休儲備，例如個人儲蓄、投資及保險都是常見的做法。如果你已為自己安排其他的儲備或本身已建立了定期投資習慣的話，強積金基金組合或無需過份進取。
根據個人需要及不同情況，從強積金計劃中選擇一些合適自己的基金類別。概括來說，保守基金、保證基金、貨幣市場基金及債券基金等類別為？向為保守的基金，風險相對較低，而股票基金及指數追蹤成分基金等類別因主要投資於不同的股票巿場而相對較進取，潛在風險亦較大。當然，同一類別的基金會因實際投資組合及所投資巿場狀況的不同，風險程度亦不同。你應參閱所參加強積金計劃的「主要銷售刊物（Ｐｒｉｎｃｉｐａｌ Ｂｒｏｃｈｕｒｅ）」及「基金概覽（Ｆｕｎｄ Ｆａｃｔ Ｓｈｅｅｔ）」去了解每隻基金的特性。此外，你毋需將所有雞蛋放在同一個籃子裡，你的組合是可以選擇一隻或以上的基金，當中可包括不同類別、不同風險或投資於不同的巿場的基金，通過投資比例分布，以便有效分散風險。
你的財務狀況、生活負擔、年齡和生活要求會隨年齡增長而改變，因此，你不應只選擇以一個組合走天涯，而需要定期檢討你的強積金投資組合。此外，你亦可考慮透過額外的自願性供款或個人供款，每月積少成多，利用複式增長來累積帶來額外的退休保障。

《?豐保險總監及僱員福利主管 朱永耀》