《積金百科-朱永耀》退休分階段提取強積金,助完善管理退休策劃

《積金百科》跟據匯豐早前發布的調查結果顯示,約有26%受訪者表示希望可以分階段形式提取強積金。但在現行法例下,成員到達法定退休年齡後只可以一筆過提取強積金。就此積金局於較早前已就分階段發放強積金向市民作出諮詢,新安排有望於不久將來透過修例予以容許。筆者欲與讀者分享於退休後分階段提取強積金在退休計劃管理上的意義。

*退休計劃可以DIY*

  要好好管理退休計劃,就必須不時檢討自己的退休儲備。不少具規模的金融機構在網頁上都設有退休策劃計算機供市民隨時使用。成員不訪嘗試利用這些計算機,按步驟輸入幾個假設數值,如退休前及退休後的投資回報和通帳率、以及現時已有的強積金或退休儲備等資料。加上另一個重要的數值,就是假設您退休後不需要供樓或支付房屋租金的情況下,您預料退休後每月生活所需的金額。輸入數據後,計數機會計算及提示您是否需要作出額外供款或儲蓄,以確保您能獲得期望的預算。一般來說退休後的開銷可設定為退休前收入的60%-70%左右。
  由於投資市場環境和人生階段多變,建議成員至少每年收到強積金成員權益報表後,就最新的投資回報、通脹率和最新的強積金結餘金額等資料,輸入計算機中以重新檢討和評估強積金供款金額和額外供款金額是否足夠應付退休後生活支出,從而考慮調整退休儲蓄計劃。
  為更方便及準確得悉最新的強積金結餘,成員亦可考慮藉著強積金半自由行的實施,把所有能夠讓成員自主轉移的強積金(僱主部分的現職供款除外)綜合到收費較相宜的保留帳戶上,以方便定期作出評估。
  臨近退休前幾年,通常較妥善的做法是將強積金資產轉換到風險較低的投資組合,以免金融市場突如其來的波動嚴重影響多年來所累積的退休資產。

*退休後強積金分階段提取的作用*

  定期檢視退休計劃及儲備固然重要,但並不是萬無一失。由於現行法例下,成員在退休時只可以一筆過提取累積的強積金資產,若於退休時不幸遇上金融市場大幅調整的情況,而倘若成員除了強積金之外又沒有其他退休儲備,成員便可能需要選擇繼續工作以等待投資環境有所改善才提取強積金。否則在無可奈何下,亦要按照原來計劃作出提取以應付退休生活所需,但所得的金額大有可能未能足夠應付原來所預期的生活開銷。
  假如容許成員在退休後能以分階段形式提取強積金,若成員在退休前不幸遇到上述的情況,成員一方面可分階段提取強積金資產以應付退休生活所需,另一方面亦可以保留其餘的強積金資產於帳戶中繼續滾存,待將來市況好轉時才提取以獲得較高的結餘,而不至於要於市況最壞情況下「被逼」贖回。
  再說以分階段式提取,其實更能配合退休計劃的準備工作。成員可把退休儲蓄計劃的投資年期從退休前延申到退休後,從而獲得更大的潛在回報之餘,亦可避免成員有可能因不善處理大筆退休現金,於短時間內花光一生積蓄而導致退休生活無以為繼的風險。

*預設退休後投資回報率應比退休前為保守*

  對於一般人來說,退休後的收入會大不如前,因此在擬定退休計劃時,應把退休後的目標投資回報率設定為比退休前為保守。
  筆者希望有關法例可於不久的將來作出相關修訂。退休後分階段提取強積金的安排,可方便成員就強積金供款作出較全面的退休策劃,確保能有效掌握退休後開支預算,以應付和開展人生的新一頁。


《匯豐保險總監及僱員福利主管 朱永耀》