《積金新知-李秉熙》人生階段與強積金投資策略:退休篇

   《積金新知》踏入50歲,開始步進退休年齡,期待享受多年來努力耕耘的成果,安享退休 。退休前的數年是關鍵時期,本欄今期將講解臨近退休人士,如何透過調整強積金投資組合,以鎖定強積金累算權益;同時更會講解臨近退休成員如何因應個人流動資產狀況,決定何時提取強積金。

*調低投資風險*

      強積金的法定提取年齡為65歲,因此建議成員在55歲開始作出部署。由於逐漸接近退休年齡,風險承受能力會相應下降,加上強積金投資年期亦逐漸縮短。因此,臨近退休人士一般宜選擇防守性較強的組合,減少持有股票基金的比例至10%至20%,餘下的則可轉投保證、保守和債券基金。當中風險較低及保本能力較強的保證和保守基金所佔的比例應較高,例如可佔組合的50%至60%,而餘下的20%至30%則可為債券基金,以鎖定多年來的強積金供款及累算權益。

*多加留意市況*

      臨近退休人士在把強積金投資組合由高風險轉至低風險時,有機會會遇上市場波動。因此,成員要預留充裕時間作分段調整步署,盡量減少一次性或大筆調配基金的情況,以分散所須承受的市場風險。此外,在調配強積金基金組合前,亦要密切注意市場狀況,假設遇上股市暴跌,則應暫緩有關轉移步伐或比例,以免大幅承受市場波幅,令累計權益價值受損;成員可留待市場轉趨平穩才再作調動。

*提取強積金累算權益*

     成員在年屆強積金法定提取年齡時,可選擇全數提取累算權益,又或選擇讓累積權益繼續滾存。成員在年過65後,可檢視個人未來收入、資產狀況、預期通脹及心目中理想的退休生活,包括預期壽命、醫療和日常開支等,然後計算現有流動資產可以應付多久未來基本生活開支,從而決定是否一筆過提取累算權益。若成員並不急於提取累算權益,可考慮把整筆或部份累積權益轉至保留帳戶繼續投資滾存,待日後有需要時才提取。
     成員於退休時提取強積金的方法並不複雜,根據強積金法例,強積金受託人會在成員年滿65歲時向他們發出通知,提醒其強積金累算權益已可提取。受託人在處理強積金累算權益時,會給予成員三個選擇,一是可以全部提取;二是不作提取並轉移至保留帳戶繼續投資滾存;三則是提取部分累算權益,其餘的則轉移至保留帳戶繼續投資滾存。成員若選擇部分或全部提取,只須遞交申索表提出申索申請;而決定不作提取者,其帳戶內的累算權益會轉為保留帳戶。

《AXA香港首席退休及中介人銷售拓展總監 李秉熙》