《積金慧眼-程劍慧》正確認識強積金,消除不實誤解

《積金慧眼》強積金推行逾10年,然而,仍有不少人質疑強積金的功能。究竟,強積金對未來退休生活,是否有幫助?單靠強積金,我們又能否安享晚年?

事實上,不少人質疑,若強積金是為保障未來退休生活而設,那強積金供款這麼少,是否足夠?要為大家解答這個問題,首先我們要了解,政府當初為何要實施強積金制度?眾所周知,不少國家正面臨人口迅速老化的問題。1994年,世界銀行便發表過一份報告,指出為了令國民的晚年生活有一定的基本保障,各國政府在政策上應三管齊下:

1)設立一個由稅項支付的公營社會福利網;
2)成立一個私營的強制性退休金制度;及
3)鼓勵國民作個人儲蓄及購買保險來保障未來退休生活。

因此,在2000年,港府實施強積金制度,背後目的無非為保障市民晚年的退休生活,以免在退休後,因失去固定收入,而為生活徬徨。強積金制度只是三個支柱之中的第二項;單靠它並不能為我們提供十足的保障。要安享晚年,市民仍需藉個人儲蓄及投資,為未來生活儲備足夠的「彈藥」。

無可否認,香港人口老化的問題已愈來愈嚴重,根據現時的人口結構,預期到2039年,65歲人口將佔整體人口的百分比會由現時的13%,大幅攀升至28%。隨著這個趨勢,政府是否要考慮檢討目前的強積金制度?

*調高入息上下限*

立法會在上周四(30日)通過,今年11月起將強積金的最低入息水平,由月薪5000元上調至6500元,而最高入息水平由2萬元上調至2﹒5萬元的水平則仍在審議中,當局預計明年6月1日才實施。這個修訂除了是因應最低工資出爐而將最低入息作出調整外,亦間接令月薪2萬至2﹒5萬元之間的強制性僱員供款增加,以助他們可累積更多的金額作為退休金。

相信在調整後,政府亦會相應考慮將個人供款的免稅額由現時的1﹒2萬元增至1﹒5萬元。增加的實際金額雖然不大,但意義卻饒是重大。這一次是強積金推行以來首次調整入息上下限,亦象徵著強積金制度會隨香港情況而演變,以配合當前的環境和需要。

*供款比率*

現時強積金的供款比率為5%。多年來,不少學者和市民都提出5%的供款率是否足夠維持退休後的生活。環顧其他國家,不少的供款比例都在10%或以上。隨著大家對強積金的認識逐漸加深,香港是否有需要檢討目前的供款比率,例如參考其他西方國家如澳洲的做法,把僱主和僱員的供款比率逐步提高,或是鼓勵市民多作個人儲蓄和投資,增加退休儲備?我們留待下期再談。《富達香港區董事總經理 程劍慧》