《積金慧眼-程劍慧》多作一點儲蓄及投資,愜意退休生活在望

《積金慧眼》上文提到,不少學者和市民都認為目前5%的強積金供款比率不足以應付退休後的生活,要解決這個問題,應否仿效其他國家的做法,提高供款比率,抑或由個人儲蓄及投資入手,增加退休儲備,以確保退休生活能過得愜意?
事實上,亞太區內發達國家如澳洲及新加坡,早將供款比率增至10%或以上,新加坡要求僱主及僱員總供款佔每月薪金的40%,所滾存的累算權益足以應付退休後的醫療、住屋及日常生活等開支,市民亦可提取部分款項來支付買樓首期,有助上車置業。不過本港僱主及僱員每月總供款額只佔薪金的10%,而且還有供款上限,在人口愈來愈長壽的趨勢下,若供款比率依舊維持在5%,實難為整體就業人口提供充足的退休保障。
若將供款比率稍為增加2﹒5%,以一個月入1萬元的22歲新入職人士為例,在每年回報率10%及投資40多年後,與供款比率5%相比,兩者退休金的差額可達約120多萬元,雖然僱員每月供款僅差250元,最終的累算權益可以差之毫釐、謬之千里。
雖然我們不能決定強制性供款比率的多寡,調整與否須通過諮詢及立法的程式,為盡快為愜意的退休生活鋪路,但我們可在現階段增加個人自願性供款或儲蓄,由個人儲蓄及投資開始。

*強積金額外供款可免多項費用*

其中一個有效增加退休儲備的方法,便是作額外強積金供款。計劃成員可選擇供款至現時的強積金計劃或成立個人特別自願性供款帳戶(SVC),透過月供或一筆過供款選擇適合自己的基金。由於SVC的認購費、贖回費及轉換費等收費會被豁免,費用比零售的月供基金計劃較廉宜。SVC不會設有年期限制,計劃成員不用等到65歲,亦可隨時取回戶口內的累算權益,但要留意每年免費提取款項的次數有限,須視乎個別供應商而定。
不過本港強積金計劃的自願性供款比率一直維持相對低的水準,每季佔總供款僅13%,而且大部分都是僱主的自願性供款,僱員對自願性供款一向都不大熱衷。目前強積金供款的最高扣稅額為每年1﹒2萬元,如要鼓勵成員多作儲蓄及投資,在稅務上可考慮加大豁免額,增加成員自願供款的意欲。
每月250元的額外供款,配合恰當的投資策略,愜意的退休生活便離大家不遠!究竟怎麼
樣的投資策略才算恰當,下期再與大家探討。

《富達香港區董事總經理 程劍慧》