《積金專家-吳智珊》強積金投資基本法(一):定期檢討

《積金專家》對於不少香港在職人士來說,強積金是籌備退休儲備的其中一個主要途徑,直接影響大家退休生活的質素。因此,你需要積極管理強積金投資,而當中兩個基本竅門是(一)定期檢討,以及(二)整合帳戶。今期專欄首先會探討定期檢討強積金投資所需注意事項。
  我們經常強調定期檢討強積金投資組合的重要性,但究竟定期是指多久呢?強積金是一項長線投資,投資年期動軏數十年。普遍而言,你可以每六個月一次或每一年一次檢視個人的強積金投資組合,再按需要調整投資組合內的資產分布比例。由於強積金投資採取平均成本法的投資策略,即可透過定期定額供款作投資。長線而言,此種投資方法在投資市場出現短期波幅時,能起防禦作用。故此,在職者毋須為了捕捉投資市場的波動而時刻檢視強積金投資組合及作資產調配。
  除了定期檢討外,大家亦應隨著人生階段的轉變而適時檢視強積金的投資策略。由於在職者在不同的人生階段的投資目標及承受風險程度都會有所不同,所以每當大家的生活出現重大轉變時便應檢討強積金投資是否需要作出相應調整。綜觀而言,影響在職者強積金投資的主要轉捩點為:

*轉換工作*

  你可能在數十年的工作生涯中或會多次轉換工作,每次轉職時都應立即處理於前僱主所累積的強積金累算權益,而處理方法基本上有三種:

  1﹒轉移至前僱主強積金計劃的個人帳戶中
  2﹒轉移至新僱主強積金計劃的供款帳戶中
  3﹒轉移至自選強積金計劃的個人帳戶中

  然而,如果於離職三個月內仍然沒有處理有關強積金累算權益,相關權益會按照法例規定,自動轉移至原強積金計劃的個人帳戶內作持續投資。在強積金投資的範疇,若於不同強積金受託人擁有多個個人帳戶會令管理費時及資產過於分散。你在轉換工作時應考慮整合以往受僱的強積金資產至單一個人帳戶,以便更有效地管理強積金投資。

*成家立室*

  在職人士成家立室後,在籌劃退休生活時便要加入配偶的生活開支作考慮。如妻子於婚後打算成為全職家庭主婦,夫婦二人籌備退休儲蓄的重任便會落在丈夫一人身上,而單靠強制性供款未必足以累積充裕的退休儲備供二人之用。此時,可考慮於強積金平台上投入額外的自願性強積金供款,以實現退休夢想。
 
*生兒育女*

  生兒育女是人生另一個重要里程。隨著社會生活模式及傳統觀念的轉變,「養兒防老」的觀念現已變得過時。為人父母已不再倚賴子女供養,而是在自己還有工作能力時及早籌備自己的退休儲備,當中一個可行方法便是透過強積金平台作額外的自願性供款。

*臨近退休*

  在職人士可承受風險的程度會隨著退休年齡的接近而逐漸下降。有見及此,當接近退休年齡時,應將強積金投資組合轉「攻」為「守」,逐步減持股票及與股票有關的投資,並增持債券、定期存款等定息資產,藉此減少投資市場波動所引致的風險。
  在檢討投資組合時如發現自己的投資組合與退休投資目標有所偏差,便可調配投資組合內的股票及債券以及相關投資的比重。假如現有的強積金受託人未能提供足夠的投資選項以滿足你的投資需要,又或者其配套如帳戶管理平台、客戶服務、行政支援及客戶通訊等範疇未夠全面,你便可藉著僱員自選安排所賦予的自主權,自行揀選合適的強積金受託人以管理你現職供款帳戶內的僱員強制性供款,以及以往受僱資產。


《宏利人壽保險(國際)僱員福利業務部副總裁 吳智珊》