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3名僱主違反《強積金條例》被罰款

3名僱主因違反《強制性公積金計劃條例》,今日在觀塘裁判法院被裁定罪名成立,共被罰款2.8萬元。

其中,東泰遠東因為沒有為一名僱員加入強積金計劃,被罰款5000元;同時,於2012年10月、11月、2013年1月及2月,沒有為該名僱員作出強積金供款,被罰款1.2萬元。

另外,黃暉經營黃暉牙科醫生醫務所因為在2012年7月至9月沒有為一名僱員作出強積金供款,被罰款6000元。

轉會拎著數要留意細則

香港作為亞洲購物天堂,不少打工仔久經訓練,購物時都很懂得拎著數,例如以哪張信用卡付帳會有較大折扣,又或購物滿某個金額可享現金回贈等。強積金轉會涉及數萬甚至數十萬元權益,打工仔亦應發揮購物智慧,發掘貨真價實的轉會著數。

三大轉會優惠
積金局規定強積金受託人不能直接向客戶送贈禮物,換言之,強積金計劃不能像信用卡般,以麵包機或超市禮券等小禮物作利誘。因此市場上的受託人,離不開以紅利回贈、基金管理費回扣及基金減費三招,吸引更多打工仔轉會。

紅利回贈方式一般會按受託人參與強積金計劃的年資及轉移資產的規模,計算紅利回贈的金額,回贈額等於基金變相減費0.1%至0.7%。

打工仔選擇強積金計劃時,都會關注基金的收費比率,市場上的強積金受託人留意到這點,便會從基金費用入手提供優惠。例如為轉會新客提供一次性0.2%的基金管理費回扣,對持有數十萬累算權的打工仔而言有一定的吸引力。亦有受託人乾脆推出人人受惠的基金減費優惠,自強積金半自由行推出至今,多個強積金計劃已積極降低基金收費,特別是部分之前被客戶批評收費偏高的受託人,更會透過這方式減少客戶流失率。

細心留意優惠細則
市場上的強積金轉會優惠看似吸引,但打工仔亦要留意相關的優惠細則。例如轉會的紅利回贈優惠,既要按成員轉移資產的金額計算回贈額,亦可能要求成員要在指定日期前成功轉移累算權益才可以獲得紅利。部分強積金計劃在提供紅利或基金單位回贈時會設有資金鎖定期,要求成員轉會後把累算權益鎖定在帳戶中不少於三個月至半年,才可以獲得紅利及單位回贈。

受託人推出轉會優惠,主要目的是吸納具實力的客戶,故此轉會優惠一般會設有轉移資產的下限,例如轉移的累算權益不少於一萬元才享有相關優惠。這項規定對已連續供款超過五年的打工仔來說當然問題不大,但剛投身社會工作的打工仔,其累算權益便未必達標。

紅利回贈或基金管理費回扣都屬於單次優惠,打工仔部署轉會時須留意優惠期限,但基金減費則是長期優惠,因此打工仔不妨花更多時間留意受託人減費的消息,特別是減費的幅度及受託人近年減費的次數。為回應收費過高的批評,部分強積金受託人近年推出標榜低收費的基金,例如採用被動式管理的指數基金,早前便有受託人推出主力投資港人熟悉的盈富基金的基金,以追蹤港股指數。打工仔選擇受託人時,亦可以特別留意受託人有否提供這類低收費基金,透過轉會行動盡享優惠及有效減少強積金開支。
(資料由客戶提供)
強積金專輯

籌謀退休 3大計劃

有目標欠方法 港人通病

【明報專訊】「你不理財,財不理你」早已不是新鮮說法,但不少市民還是習慣於將每月開支後剩下的收入儲蓄起來便算,作為未來退休後的使費。上月韜睿惠悅的一份有關強積金的調查報告顯示,有79%的受訪者認為,退休後手持500萬元以上才可保障生活;但同時有近九成人士表示,只用極少時間或從未管理過強積金帳戶。事實上,隨着人口老齡化,每個人為自己的退休生活承擔更多儲備責任已是全球性趨勢,建議閣下盡快落實個人退休儲備計劃,早日聚沙成塔,安享晚年。

調查﹕九成人懶理積金帳戶港大社會工作及社會政策名譽教授周永新擔任強積金計劃諮詢委員會主席長達8年,他稱,市民僅隨心想出一個目標儲備金額沒有任何實際意義,因為確定儲備目標需要嚴謹的計算。例如,強積金作為保障退休生活的計劃,按平均壽命來計,若一個僱員參加計劃30年,到他65歲退休時,所取得的類算權益僅夠支持他整個退休後支出的22%。另一方面,他表示,退休金該儲備多少,直接取決於當事人所期望的退休後生活水平,根據一項研究,假設退休後保留退休前四成的開支能力,按工作年期35年計,他需要於每月收入中扣除25%作儲備金,才能達成目標。

進行退休儲備,有不少投資理財工具可用,如買入債券、高息股、入息基金,投資物業收租,參加年金計劃,甚至安老按揭等。當然,對於年齡較輕的當事人,將經歷不止一個經濟周期,承險能力較高,完全可以進行更高風險的投資。韜睿惠悅投資顧問香港總監曹偉邦於發布上述調查結果時稱,「大部分人是依賴強積金及銀行儲蓄積累退休金,這種情况讓人擔心,因為他們想藉此儲夠500萬或以上的資金,挑戰非常大。」在他看來,不少積金成員的強積金組合中股票比重偏低,因而在利用其他投資工具儲備退休金時,應更注重資產增值能力。

月供股票 聚沙成塔

儲備退休金需要進行長線投資,月供股票、月供基金與強積金計劃一樣,應用平均成本法,能夠有效降低市况波動帶來的衝擊。不少銀行、證券行都提供月供股票和基金服務。這類投資其實類似儲蓄,投資者每月最少定額存入1000元至指定帳戶,該筆資金在扣除手續費後,於每月固定日期買貨,並根據市價調節入貨量,投資者藉此項投資即可收息,又可爭取資本增值。在選股或選基金方面,投資者須留意,

採用月供的一個前提是,閣下願意長期持有某隻股票或基金;而在選服務提供者時,閣下更要貨比三家,一方面要留意銀行或證券行所認可的月供股票及基金投資範圍,另一方面須比較收費。在手續費上,有不少值得注意的地方,以月供股票為例,有些計劃最低收費以「每隻」股票為單位計價,另一些以「每月」計,當投資多於一隻股票時,手續費將會不同;還有一些計劃,針對小額資金提供經紀佣金減免優惠。

年金計劃 可領終身

年金計劃是常用的退休儲備方案,它一般規定3年、5年、10年、20年不等的投資年期,參加者按月或按年繳付保費,期滿後從保險公司定期領取入息。如今不少計劃的入息期直至參加者90歲、100歲甚至終身,可確保當事人安享晚年(見表2)。在選擇年金計劃時,閣下須注意領取年金方式也有固定金額及遞增式兩種,後者考慮到通脹效應,可防範退休後實際生活水平逐年下滑。值得一提的是,雖然有些年金計劃保費繳付期短,當事人在臨近退休時再參加計劃亦無礙,但及早供款可讓資金在入息前不斷滾存生息,增加整體收益。另外,有些年金計劃在受保人於保證期內不幸身故時,會繼續派發年金予指定受益人,為長者的伴侶或家人亦提供保障。

至於買樓收租,這在當前是否是一項好策略,見仁見智,因為未來樓價存在很多不確定性,息口也將會向上行。撇除買樓,單看收租,其優點是,當事人持有物業,始終市場上有實實在在的住屋需求作保證。但缺點是,作為業主,需要負責出租物業的維修、翻新,須按時繳納物業稅、差餉、管理費等,甚至有機會遇上惡租客,瑣碎的事項不少。

安老按揭 具年金功能

事實上,除了自住物業外,能再買入一個投資物業也並非易事,很多港人一輩子滾存的積蓄,也只得一個安居之所。資產有限的準退休人士,可考慮「安老按揭」。該計劃供55歲以上人士以自住物業做抵押,換取每月年金,當中會涉及保費及利息費用,日後直接在賣樓收益中扣除,而長者在領取每月生活開支之餘,可繼續居於該物業直至終老。安老按揭的入息期有10年、15年、20年及終身4種選擇,入息期愈短,每月取得的年金愈多(見表3)。不過,利息開支始終按複利計算於總欠款內,不受入息期長短所限。此外,在當事人百年歸老後,賣樓收益扣除保費及手續費開支後若有餘額,將全數歸屬長者後人,若樓價大跌,差額為負,則由按證公司承擔。

王小青 明報記者

訛稱永久離港可判監

問:我決定移民,可否取回強積金?

答:可以。現時法例容許計劃成員以「永久離開香港」為理由,提早提取強積金。申索人除了要填寫累算權益申索表格,亦必須以書面聲明自己已經或將會永久離港,而之前亦沒有以同樣理由申請提早提取強積金;申索人須到民政事務處宣誓自己的聲明真確無訛。有關申索表格及書面聲明均可在積金局網站下載。

不過,如你將來回流香港工作,便必須再次加入強積金計劃,但不可再以永久離港為理由提取強積金。

最高可被判罰款10萬元

任何人訛稱永久離港或訛稱從未以此理由作出申索均屬違法,屬作出虛假或具誤導性的陳述,最高可被判罰款100,000元及監禁1年。於2012/13年度,便有59名計劃成員因訛稱永久離港或訛稱從沒以此理由申請提早提取強積金,作出虛假陳述而被定罪,平均被罰款6,000元。今年3月,一名計劃成員更因為訛稱自己從未以永久離港為由,向強積金受託人提早申領強積金,被判處監禁8個月,緩刑3年。

積金局的資料庫載有以永久離港為理由提取強積金的所有申請紀錄,受託人處理這類申請時,會向積金局查核該申請人曾否以相同理由提出申索,一查之下,違規人士便無所遁形。

積金局還會透過入境事務處,翻查一些懷疑個案的申索人的出入境紀錄,核對及比較他們所遞交予受託人的法定聲明中填報及聲明的離港日期,以調查他們有否訛稱自己永久離港。因此,計劃成員切勿心存僥倖,以為作虛假聲明可以瞞天過海,否則隨時會得不償失,兼留有案底。  ■積金局

MPF通識小學堂:MPF與ORSO的分別

根據積金局統計,截至2012年12月31日,香港仍有逾40萬人參與公積金計劃 ( ORSO )。由於一些機構會讓員工選擇參與強積金或公積金計劃,先對這兩者分別有基本了解,遇到這些情況便可以作出明智抉擇。

不設供款基準
公積金計劃可分為界定利益 ( Defined Benefit )計劃及界定供款 (Defined Contribution ) 計劃,界定利益計劃是由僱主營辦,當僱員退休或離職時,僱主會因應僱員年資及薪金,利用預設公式計算僱員可領取的退休金金額。

至於界定供款計劃則有點像強積金計劃,由僱主選擇受託人管理供款及計劃內的投資組合。

供款方面,界定利益計劃及界定供款計劃對僱主及僱員供款都未有具體規限,既可以由僱主單方面作出供款,亦可以像強積金般,由僱主及僱員一同供款。不過部分公積金計劃會按僱員服務年期調整僱主供款比率,最為人熟悉是香港政府的公積金計劃,公務員工作頭三年,政府供款比率為5%,假如公務員無間斷服務三年至十五年,政府供款比率便會按年增加2%至3%,最高供款比率為25%,供款比率確實較強積金計劃吸引。

靈活提取權益
公積金另一吸引之處,僱員可以在離職時提取供款。不過要留意公積金計劃會按「歸屬比例」計算僱員離職時可以提取的金額。部分企業或機構更會設定提早年期規限,例如僱員工作未滿三年便離職,不能獲得任何供款。對喜歡相隔數年便跳糟的打工仔來說,離職後供款可以十足保留的強積金計劃可以更勝一籌。

投資項目多元化
由僱主營辦的界定利益計劃,只要符合公司條例,可以選擇多元化的投資項目,包括更進取的房地產項目或對沖基金,爭取較理想的回報。而由受託人管理的界定供款計劃,由於不受條例規限,亦可以採取較進取的投資策略,透過投資高風險的投資產品達到更高的投資回報。

強積金因著積金條例規限,基金有30%資產須投資於港元資產,而投資某一隻股票金額不得超過基金資產值一成,未能像公積金般可以調動相當比率資金投放於進取型投資項目中。

不過要留意高回報同時風險也高,界定利益計劃設有特定公式計算僱員退休金金額,假如投資出現虧損,僱主便要補上退休金差額。至於由受託人管理的界定供款計劃,當股市逆轉時,僱員的退休資產便可能大縮水。

關注退休儲蓄的打工仔,都喜歡按市況調動強積金投資組合,但這方面公積金計劃設有較多限制,由僱主管理的界定利益計劃,僱員無權更改投資組合,而由受託人管理的界定利益計劃,成員只可以每季或每半年作一次基金轉換,從投資靈活性而言,強積金計劃亦有其獨特優勢。

打工仔手記:強積金收費點先肯減價?

這天食晏時路過Sam的座位,看到他手持稅局的信件在發呆,原來他收到報稅表後丟在一旁,整個月也不理會,結果收到稅局催交報稅表的信件。

三管齊下 一起推動收費下調
Sam嘆了一口氣,便乖乖拿出報稅表準備報稅。我好心提醒他記得要為強積金供款申請扣稅,他點一點頭,苦笑道:「辛苦找回供款資料,又要填一大餐,扣回的稅款也不夠幫補強積金收費吧!?」

強積金扣稅的款項,以Sam每月的供款,肯定難以十足補貼他的強積金收費。不過提起收費,瀏覽積金局比較積金收費網頁,便會發現同一類基金,最高及最低收費有頗大的反差,當打工仔選擇強積金計劃仍未有十足自主權時,提起強積金收費當然會有點氣頂。

當打工仔長年對強積金收費有負面印象,除了增加大家對金融機構的怨氣,亦會間接令不少成員無心機管理強積金,間接使一項原意是鼓勵大家及早準備退休儲蓄的政策,結果反而導致大家更疏忽策劃退休儲蓄的重要性。

要實現強積金收費減價的目標,最有力的「推手」當然是政府及積金局。積金局已積極籌備為強積金計劃設定收費上限,而另一目標是推動強積金全自由行,當成員可以自由選擇強積金計劃時,便可以充分發揮市場力量,刺激市場上的強積金計劃下調收費以維持市場佔有率。

不過成員及僱主都會忽略,原來推動強積金降低收費自己也可以出一分力。原因很簡單,現時強積金營辦商應對收費下調的訴求時,最常用的理由是強積金營運成本不菲,而其中一項導致成本上升的原因是強積金個人帳戶太多。

根據積金局發表的報告,每名強積金供款人的行政成本為一千元,遠較智利及墨西哥為高,撇除城市物價因素,主要原因是這兩個國家只容許成員擁有一個戶口,而香港則不會強迫成員整合戶口,間接鼓勵不少忙碌的成員任由轉工後的個人帳戶成為閒置戶口。假如每位打工仔都可以決心主動出擊,整合名下的個人帳戶,市場上的強積金帳戶數目便可以在短期內大幅減少,強積金營辦商便難以再以帳戶太多為藉口拒絕減費了。

香港有不少中小企仍習慣使用文書及支票處理強積金供款,令65%的強積金交易仍是以文書或支票方式完成,大大增加強積金計劃的行政開支。因此中小企的人力資源部或財務部員工,不妨鼓勵僱主行多一步,盡量利用網上平台處理強積金的供款及管理事宜,進一步減省強積金受託人的營運開支,令強積金計劃營辦商又少一個藉口拖延下調強積金收費步伐。

能夠做到上述的三管齊下,強積金一直被打工仔咎病的收費問題便可望得到突破性發展,從而令打工仔更有動力花心思好好管理自己的退休儲蓄。

MPF術語解讀(增補篇 1)

月前為大家分享了多篇MPF術語解讀,隨著強積金計劃一些新改革,加上受託人推出更多投資選擇,令強積金範疇湧現更多新術語,故此透過一連兩篇「增補篇」,為大家介紹更多與強積金相關的詞彙。

軟保本 ( Soft Guarantee )
是指在有條件下的保本基金,讓基金經理可以在保本前提下,在資本市場進行投資,以期達到保本以外的回報效益。例如保證基金,投資者須要持有一定年期,才可享有基金提供的保證回報。

硬保本 ( Hard Guarantee )
簡單而言即是無條件的回報保證,在強積金計劃中,採用硬保本投資策略的基金主要是保守基金,保守基金主要透過持有現金或存款賺取保證的基本回報。對強積金成員而言,採用最保守的硬保本投資策略的保守基金,可以充當存放資金的停泊基金 ( Parking Fund ) ,例如成員在股市急升時沽出持有的強積金股票基金,便可以把資金投放在保守基金內,靜待市況調整時才再把部分資金轉投心儀的股票基金。

目標回報基金 ( Absolute Return Funds )
透過投資股市及定息證券,建構出多元化的投資組合。基金經理會採用靈活的投資策略,一般而言不少於75%的資金會投放於定息證券及現金以平衡市況波動風險。當股市升勢強勁時,股票佔投資組合比重可上調至50%,而市況向下時,則會大幅調整比率,甚至把100%資金投放在定息證券之上。

預設基金 ( Default Fund )
受託人為每個強積金計劃指定的基金,當成員沒有揀選基金時,便會把該成員的供款投資於預設基金內,預設基金可以以強積金計劃內的任何基金,但現時不少計劃都會把預設基金鎖定為保守基金。

基金資產值 ( Fund Size )
顯示成分基金於基金便覽報告日的資產淨值。

緊貼指數集體投資計劃 ( Index-tracking collective investment scheme )
此計劃唯一的投資目標是緊貼或模擬某股票指數或債券證券指數的投資表現,從而達到與相關指數脗合或對應的投資回報。

靈活管理基金 ( Flexi-Managed Funds )
投資於債券、債務證券、環球股票及存款等投資產品,但債券及債務證券佔投資組合逾一半比率,市場上採用靈活管理策略的強積金基金, 投資的資產分布預計佔組合的百分比為大約65%至90%於環球債券和債務證券,大約0%至35%於港元短期債務證券及存款,及大約0%至35%於環球股票。

MPF術語解讀(增補篇 2)

上一篇《增補篇》介紹了一些與強積金投資有關的詞彙,今次會介紹更多與強積金制度及基金管理有關的術語。

基金類別

人民幣債券基金 ( RMB Bond Funds )
配合人民幣離岸債券市場發展推出的強積金基金,主要投資於在中國大陸境外發行及分銷以人民幣計價的債券產品 (即俗稱點心債),以捕捉人民幣升勢同時賺取利息及基金升值回報。

人民幣及港幣貨幣市場基金 ( RMB and HKD Money Market Funds )
這類基金集中投資於以人民幣或港元結算,年期少於一年的短期貨幣票據,以賺取利息回報。

目標日期基金 ( Target Data Funds )
此基金會根據成員的年齡及退休年期,自動調節現金、債券及股票的投資比例,基金會按成員的年齡組別調整組合,例如較年輕的成員,投資組合中持有股票的比例便較高,而接近退休年齡的成員,基金的投資組合中,債券及現金等防守性強投資工具比例便較高。由於採用自動調節機制,成員毋須主動調整強積金投資組合,因此亦稱為「懶人基金」。

強積金制度及強積金計劃

成員證明書 ( Membership Certificate )
由強積金供應商向參與強積金計劃成員發出的證明書,證明書上會列明受託人名稱、強積金計劃名稱及參與計劃編號等計劃資料。

接納通知 ( Notice of Acceptance )
向強積金計劃申請人發出以表示接納其加入某強積金計劃申請的通知書,接納通知由有關強積金受託人在申請人呈交所有申請成為計劃成員或申請參與計劃而須提供的資料的日期;或申請人同意遵守及接受計劃的管限規則日期起計的30日內發出。

要約文件 (Offering Document )
邀請有興趣人士參加強積金計劃的文件,文件提供關於計劃、營辦商、成分基金、供款及提取權益、收費、注意事項及其他重要事項的資料,為計劃成員提供所需資訊,協助他們選擇適合自己的計劃。

轉移結算書 ( Transfer Statement )
強積金原受託人完成強積金成員的資產轉移申請,並出售成員帳戶內的基金,再把支票郵寄到新受託人,便會在五個工作天內向申請人發出轉移結算書。

轉移確認書 ( Transfer Confirmation )
當新受託人完成處理強積金成員的資產轉移申請,及收到原受託人出售成員持有基金套現所得的支票後,便會為申請人買入其選定的基金,並在七個工作天內發出轉移確認書,確認書會提供成員個人及計劃資料,及按成員投資指示購買基金的交易詳情。

勿混淆股票與強積金投資

香港是全民皆股的城市,套用黃子華的名言,每一名打工仔在社會工作一段時間後,都會參與股票投資。一些喜歡炒股票的打工仔,更偏好把炒股票的一套放到管理強積金之上,卻忽略強積金與股票是兩種性質頗不同的投資工具。

股票基金不能短炒
令上班族用炒股心態處理強積金投資的關鍵,很可能是強積金計劃設有股票基金,股票基金中又提供最受打工仔歡迎的港股基金。

不論是主動式管理的股票基金,又或是類似ETF的股票指數基金,運作及投資回報均與炒股票有很大的分別。即使是股民最熟悉的港股ETF基金-盈富基金,大家都知道以長線持有方式,才可能賺取更理想的回報。

自從網上證券投資平台普及後,證券行及銀行在近十年均大幅調低網上買賣股票的交易費用,吸引大批股民投入「即日鮮」炒股大軍。「即日鮮」炒股方式是利用香港股票T+2方式,即日多次買賣股票,由於股票買賣在交易確認後兩日才過數,假如即日買賣已可賺錢,股民便可以無本生利。

正因著炒「即日鮮」有甜頭,一些打工仔期望強積金亦可以在同一天買賣數次。假如強積金帳戶累積數十萬元資本,在同一天買賣數次股票基金,於牛市時可能收穫甚豐。但他們忽略強積金基金買賣是以「未知價」方式進行,即基金單位價格要在收市後,經過計算基金的資產淨值後才訂出基金價格,因此每個交易日只能計算出一個基金單位價格,換言之計劃成員不能夠在同一天內發出數個轉換基金指示,以捕捉基金價格變動來賺取回報。

亦由於強積金基金買賣是以「未知價」方式進行,基金價格要在收市後才訂定,強積金基金交易亦不能像股票市場般提供即時報價。

基金買賣不能即時完成
喜愛炒股票的上班族,管理強積金投資時另一難以習慣的地方,便是強積金無法即時確認買賣。除了強積金基金買賣是以「未知價」方式進行,難以即時落實交易,另一原因是強積金成員會透過不同方式提交轉換基金指示,不同的提交方式直接影響受託人處理基金買賣的時間。

一般而言,透過音頻電話及網上帳戶提交轉換基金指示,完成買賣所需時間會較短。現時處理強積金買賣指示最短時間為一天,長則需時數天。亦由於受託人需要一定時間處理基金轉換的行政工作,成員亦不能像股票落盤般,指定基金的贖回日期。故此打工仔發出轉換基金指示時,亦要有心理準備期間市況波動,或會對強積金權益構成一定的影響。

MPF通識小學堂:一些關於收費的疑問

今時今日凡事講求透明度,大家都習慣「明碼實價」的消費模式。例如消費者較受落定額的手機月費及上網費。近年不論證券行或銀行,都力推股票買賣手續費「一口價」服務,難怪有些打工仔會納悶何解強積金基金做不到定額收費。

強積金的收費特色
平日會瀏覽強積金帳戶資料及周年權益報表的打工仔,都會留意到強積金並非採用「明碼實價」收費模式,強積金計劃亦不會在帳戶中提供成分基金收費及開支資料。

要解開這疑團,先要認識強積金的收費方式。參考基金的營運模式,強積金基金會從兩種方式收費及扣除開支。一是從基金的資產中扣減基金收費及開支,二是從參與強積金計劃成員的帳戶中,扣除持有基金單位以支付基金開支及收費。

現時大部分的強積金計劃,都選擇從基金資產中扣減基金收費及開支,相關開支包括基金按年度徵收的管理及行政開支,如受託人、保管人及投資經理收取的費用及行政費用等,實際收費會按基金的資產淨值作出計算。

由於強積金基金實際收取費用的計算方式較為複雜,加上收費是從基金整體的資產扣除,而非從個別成員的帳戶扣減,因此強積金計劃較難提供每名成員應支付的基金費用總額。

配合強積金收費的方式,現時強積金成份基金都會以基金開支比率資料,即基金總開支佔基金資產值的百分比,讓成員了解基金營運成本的高低。成員除了透過受託人發出的基金便覽及調查機構每季公布的基金開支比率排行榜,亦可以從積金局網頁的收費比較平台瀏覽基金開支比率資料。

閒置基金的結餘問題
都市人生活繁忙,打工仔銀包中可能有一至兩張整年未曾用過的信用卡。至於強積金儲蓄,亦可能因著過往轉工,或曾與一些短期受僱的工作,持有一兩個自己也忽略了的強積金帳戶。

這類帳戶由於投入的資本少,加上長年沒有存入新供款,累算權益可能只有數千元。打工仔或許會有疑問,若把這類帳戶置之不理,長年扣除基金費用後,累算權益會否變為零。由於基金管理費是按帳戶結餘的某個百分比計算,而非按採用定額方式收取,加上是從基金的資產中扣減,因此這類閒置強積金帳戶結餘亦不會變為零。但要留意少至數千元也是自己的血汁錢,與其任由資金放在帳戶閒置,倒不如把這筆錢整合到其他強積金帳戶中,更有效地充實退休儲蓄資本。