3招助你做MPF百萬富戶

積金局早前發表報告,截至去年底,約3萬個強積金(MPF)帳戶累積了逾100萬元資產!這則新聞一出,惹來打工仔熱議,因為每月MPF供款「雞碎咁多」,究竟如何累積到100萬元?今期理財專題整理出將強積金累積過百萬的3個可行方法,其實MPF要累積到100萬元非不可能,皆因有MPF股票基金自2000年成立至今的年化回報已高達11%,若僱主僱員每月合共供2,000元,17年後MPF戶口已超過100萬元!

全港約3萬個MPF帳戶累積了逾100萬元資產,若以月入3萬計,僱主僱員每月強制性各供1,500元,一年有36,000元,供足17年,並假設每年有5%回報,到了第17年MPF戶口便可突破100萬元大關。不過,積金局2014年才將供款上限調升至每月1,500元。到底這班MPF達人,用了甚麼方法變出100萬?iM相信有以下3個可行方法:

1.自願供款

積金局指出,累積了逾100萬元資產的帳戶,不少亦有來自僱主、僱員作出的自願性供款。單是在2016年,有1.6萬名僱主為近30萬名僱員作僱主自願性供款,總額為80.2億元。簡單計一計,原來每人平均多了2.7萬元僱主供款,即每個月多出約2,260元。同時,去年共有超過8萬名僱員向其MPF作出僱員自願性供款,總額13.19億元。即每人平均也多供了1.6萬元,每個月也多出近1,340元。

以擁有約8,000名員工的東華三院為例,便會為員工作額外自願性供款,如果員工工作5至10年,公司會按員工的月薪水平,作6.8%的僱主供款;工作逾10年者,僱主供款比率更達7.8%。

然而,僱主供得多未必等於累積得多,因為僱主在裁員時有權使用MPF對遣散費。現時,僱主可使用MPF顧主供款部分的累算權益,來抵銷支付予僱員的遣散費和長期服務金。假設僱主為僱員供款的MPF累計7萬元,若該僱員被裁,顧主須支付6萬元遣散費。僱主在支付遣散費後,可申請從僱員的MPF戶口僱主供款中扣除6萬元,變相以MPF支付遣散費。而撤銷MPF對沖遣散費的最終方案,預計今年底才拍板。

2.揀基金

別以為MPF一定跑輸通脹,據積金局數據顯示,過去17年來,股票基金類別平均每年回報也有4.8%。

MPF成立17年,有部分股票基金表現不俗,最標青的一隻年度化升幅逾一成。據晨星的資料,永明強積金香港股票基金,過去17年年度化回報達11.2%,其餘富衛、宏利、施羅德及信安等旗下均有港股或亞太股票基金,在17年間年度化回報均超過6%。

以年回報11.2%計算,假設僱主僱員每月強制各供1,000元,即合共供款2,000元,17年後戶口可滾存至122萬元。若年回報為8%,供款17年亦可累積到87萬元。

3.適時調整

MPF始終是退休基金,應放遠目光看長線回報,市場波動或可視為調配良機,坊間曾有人建議吼實恒指的市盈率(PE)及派息率,一旦PE低於12倍或派息率高於3.2厘便可加注,反之,若恒指的估值高於15倍或派息率低於3厘,便可轉到類似現金的保守資產,實行「低買高賣」。

iM今年4月曾訪問資深投資者林一鳴,他在2015年至2017年初「牛二」市況、恒指在20000點至25000點之間上落,他便隨着恒指升跌調動MPF。當恒指升至24000點或以上,他將MPF資產100%調到以現金為主的保守基金,當恒指跌至約20000點至21000點,他又將所有保守基金的資產,全數買入以港股為主的大中華股票基金。

如是者,他其中一個強積金戶口由2015年初的25.7萬元,到2017年初已增值至35.3萬元,增幅近四成。不過,他強調此方法只適用於「牛二」,現時「牛三」應100%買入股票基金,而且升市不估頂,待大市轉勢回落才離場。

值得留意,大家選定一隻MPF港股基金「低買高賣」前,記得留意不同受託人的基金表現和收費差異。根據晨星亞洲統計,53隻港股及恒指基金首三季平均升28.8%,海通香港特區基金更大賺36.5%,力壓同行。反之安聯香港基金則敬陪末席,首三季回報為23.8%,與冠軍相差逾12個百分點之餘,亦跑輸首三季升25%的恒指。

同時,各機構的港股基金收費差異也相當大,基金開支比率由不足0.7%至最高的2%不等,不得不察。若大家揀選到表現不俗又收費合理的基金,自然事半功倍。