細心打理積金農地,享受退休大豐收

《積金人語》近年,越來越多城市人投入綠色生活,有人甚至到鄉郊租一塊耕地,一嘗當
「假日農夫」的滋味。筆者曾跟朋友說笑,其實香港大部分打工作僱員也有一塊「積金農地」,
為我們未來退休造好「積穀防飢」的準備,可惜很多成員往往忽略其重要性,以至田園荒廢,影
響退休生活也不自知。
一般而言,強積金成員由踏出社會工作的一刻起,就要開始打理自己的「積金農地」,直至
65歲退休。市場上各個強積金受託人就如不同的農地供應商,為成員提供多款強積金計劃,內
有投資於不同資產和地區的基金,包括股票基金、債券基金、混合資產基金、保守基金及保證基
金等。我們可以視這些基金為農作物的種子,現時市場上共400多成分基金可供選擇,讓成員
自由拼湊組合。

*基金種出不同回報*

每隻基金的回報及風險特質均不盡相同,就如植物也有不同的生長周期、產量和抗逆能力,
以股票基金為例,可以在短期內迅速生長,潛在產量較豐富,卻相對較易受到環境影響,容易在
市況逆轉時受挫,唯仍然是爭取較佳長線回報的工具。至於債券基金好比一些生長速度相對平穩
的農作物,產量或不比股票基金,但好處是比較穩健。
在多達數百隻成分基金中,成員需根據自己的投資喜好、風險承受能力以及退休期望作出選
擇,一般來說,年輕的成員因為距離退休的年期較長,他們的承險能力會較高,因此可以配置較
多於高風險的資產如股票基金;相反,接近退休的強積金成員一般不能承受太高風險,所以可以
增加平穩資產如債券和現金的比較。
制定好農作物組合後,成員就要為退休而努力耕耘。當然,大部分成員都不是專業農夫,因
此「積金農地」平日會交由專業的基金經理耕種。雖則有專人負責,然而「假日農夫」也不可對
農地不聞不問,要定期視察植物成長進度,看看專業農夫的表現是否稱職,積金成員也該如此,
主動地管理帳戶和檢討基金成績,並透過強積金受託人發放的基金季刊,了解基金經理的投資策
略及市況分析。

*人生有四季順勢調整組合*

農夫會因應四時氣候和市場需求,轉變產物組合,栽種當造和應市的蔬果,這樣才能發揮農
地的大價值,以達至豐收目標。我們管理強積金也是一樣,不可以只默默耕耘至退休,我們的人
生也如一年四季,會經歷不同的階段,例如轉工、升職、加薪、結婚和組織家庭等。這些人生大
事都會影響我們的退休目標和風險承受能力,因此積金組合也要順應不同人生階段作出調整,才
能結出豐盛的果實,安心享受收成。